カードローンタイム

上に挙げた記事内でも触れている内容となるのでおさらい程度ですが、プロミスで返済に遅れてしまうと、遅れた日数分に対して遅延損害金という通常よりも高い利率の利息が発生します。

遅れる日数が長くなればなるほどに高い利率での遅延損害金がかさむことになるので、返済負担の面で見ても、あまり何日もの遅延はしないようにはしたいものです。

プロミスの遅延損害金、人によっては延滞利息などと呼ぶこともありますが、計算式は通常の利息と同様に年率を日割りにして算出します。

計算式は次の通りです。

借り入れ残高×利率÷365×日数

プロミスでもアイフルでもカードローンの利息はこの計算式によって出され、返済時に借り入れ残高の一部、または全額とあわせて支払うことになります。

プロミスで返済に遅延をした場合は、通常よりも高い実質年率20.0％の遅延損害金が発生します。

プロミスは通常であれば実質年率4.5％～17.8％となるため、通常の上限よりも2％ほど高い利率がかかってしまうことになります。

10万円を借りていて、返済期日から3日、7日、10日と遅れた場合にかかる遅延損害金と、通常の利率である17.8％でかかる利息を並べると以下のようになります。

プロミスの上限金利である実質年率17.8％と、遅延損害金でかかる実質年率20.0％は、見た目では2％ほどの違いでしかありません。

大した違いではないように感じてしまいますが、実際に遅延利息として発生している金額を割合で比べてみると、通常利率の17.8％のときと比べて、10％超も高い利息がかかっていることになります。

10万円という少額の借り入れで、遅延をする日数も短くして試算をしているため、上の表では金額面での大きなインパクトはありませんが、実際には大きな利息の差となって大きな返済負担となってしまうのです。

プロミスに限らずですが、遅延をすることによって、遅れた日数分の遅延損害金がかかることになります。

どのカードローンやキャッシングでも同様で、それ以外の各種ローンにおいても、期日から遅れれば遅延損害金が発生し、返済時に負担をしなけれななりません。

遅延損害金の発生タイミングは返済期日の翌日からとなり、返済日までに入金できないと、翌日から通常よりも高い利率での遅延損害金が発生してしまいます。

遅延損害金は返済期日から遅れた日数分、プロミスなら実質年率20.0％で利息がかかります。

これは返済に遅れた翌日から利率が置き換わるという考え方で、通常の契約利率からの利息に加えて二重でかかるわけではありません。

仮にプロミスで17.8％の実質年率で借りているなら、返済期日までは実質年率17.8％で利息が計算され、返済期日の翌日からは実質年率20.0％で利息が計算されるということです。

言うまでもありませんが、返済に遅延をして利率が実質年率20.0％に変わっても、それまでに発生した利息は当然ながら支払う必要があります。

例えば、返済期日までにかかっている利息が2,000円で、期日を過ぎて発生した遅延損害金の利息が200円とした場合、返済時には合計して2,200円分の利息の支払いも発生します。

遅延損害金で発生する利息が増えれば増えるほど、返済金額に対しての元金分の割合が減ってしまうことになり、払っても無駄な利息にほとんどが取られてしまうということにもなりかねません。

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プロミスの返済金額が足りない、返済期日から遅れそうといった場合でも、遅延損害金の発生を回避する方法があります。

返済に回すお金が一切ないとなると難しいですが、返済金額が足りないといった状況であれば、金額次第で遅延損害金としてかかる高い利息は回避可能です。

ある程度のお金が必要になるため、手元に返済に回せるお金はあるけど返済金額には足りないといった方向けの方法です。

プロミスの公式サイト上に記載がある方法ではありませんが、毎月の返済金額に足りない場合には、その月は利息分だけの支払いでも対処は可能です。

利息の金額を知るためにも事前にプロミスに連絡はしておくのが無難で、その間の利息だけを支払うなら、返済に遅れるといった扱いにはならず、通常の利息より高い遅延損害金の発生は抑えられます。

利息だけの支払いであれば、プロミスの毎月の返済金額から見て、半分程度で済むこともあります。

利息の計算は上に挙げた計算式と同じです。

借り入れ残高と利率、日数によって変動し、それぞれ参考までに計算をすると以下のようになります。

毎月の返済金額に足りない場合には、それまでの借り入れ日数に応じて大体はこの利息だけを支払えば、その月は返済金額に不足をしていても遅延損害金はかからない場合が多いです。

プロミスの毎月の返済金額は借り入れ残高によって変動するため、借りている金額が少なければ返済金額も軽く、借りている金額が多くなれば返済金額は重くなります。

5万円の借り入れなら毎月の返済金額は2,000円、10万円の借り入れなら4,000円といった具合に段階的に上がりますが、この返済金額には借り入れ残高の一部と利息が含まれているため、利息だけであれば大幅に返済金額は少ないです。

10万円を30日間、17.8％の実質年率で借りていればその月の返済金額は4,000円となりますが、利息だけであれば1,463円ほどとなるため、利息だけの支払いとすればその月の支払額は大幅に抑えられることになります。

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返済も少しずつで行えるようになっていますが、毎月の返済金額は借りている残高によっても変わってきます。

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プロミスの返済に遅れてしまい、遅延をすると通常よりも高い利率の遅延損害金による利息が発生するだけでなく、その他にもいくつかのデメリットが生じてしまいます。

利息だけでも支払っておけばまだマシでも、完全に返済に遅れることになると、今後のプロミス利用にも悪影響を与えることになります。

そうならないように、プロミスでお金を借りる場合にはしっかりとした返済計画を持つ必要があるのです。

プロミスは契約後すぐに限度額の増額ができるようになっていますが、できるとはいっても申請ができるだけで、申請をすれば誰でも増額ができるわけではありません。

増額のためには増額審査に通らなければならず、増額審査ではそれまでのプロミスでの利用実績が重視されることになるため、遅延をした履歴があると増額審査に通らないことにも繋がります。

遅延をしていないとしても、利息だけの支払いばかりをしても同じ結果となってしまうので、利息だけの支払いもあまり多用はしないほうが良いです。

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カードローンは一定の利用実績によって限度額が増額できるようになりますが、増額は申請をしたからと言って必ずできるとは限りません。

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信用情報機関のCICでは、毎月の入金状況が以下のようなマークによって、直近2年間分が記録されています。

正常な返済を示す「$」マークや、利用がない「-」の記載であれば問題はないものの、期日からの遅延を示す「A」や、利息だけの支払いも含まれる場合がある不足入金の「P」の記載が多くなると問題です。

異常を示すこれらのマークの数が増えれば増えるほど、今後の他カードやローンの審査では悪影響が出てしまいます。

これらの記録は、保有期間を経過しないことには、間違いでもなければ消えることはありません。

参考ページ

開示報告書の≪入金状況≫に表示される＄やAなどの記号は何ですか？
お客様からクレジット会社等への入金状況を記号で示したものです。一番左が最新、右に進むほど過去にさかのぼって24ヶ月表示されます。

引用：開示報告書の≪入金状況≫に表示される＄やAなどの記号は何ですか？｜指定信用情報機関のCIC

短期間の遅れ、遅延であれば起こる可能性は低いですが、長期にわたる返済の遅延となると、プロミス側から一括での返済が求められる可能性が出てきます。

一括で返済ができるならその時点までの利息となるので、返済がさっさと一括で返済をしてしまったほうが良いのですが、遅れている状態で一括での返済はまず難しいのが現実的な問題です。

求められる通りに一括での返済ができないとなると、訴訟などの大きなトラブルに発展する可能性もあるため、数日程度なら仕方がなくても長期の遅れは起こさないようにしなければなりません。

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収入が減ってしまったり借り入れが増えたりなどで、借金の返済が辛いという状況が出てくることがあります。

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当たり前の話ではあるのですが、プロミスで遅延をしても何も良いことはありません。

せめて利息分だけでも払えればまだマシでも、今月は出費が重なりすぎてそれすらも厳しそう、生活だけでもギリギリという状況なら、遅れてしまう前にやれることを考える必要があります。

まずはプロミスに連絡をして今月は利息分の支払いすらも厳しいと相談をするか、何かお金を調達して、今月のプロミスの返済を何とか乗り越えるかです。

返済期日が来る前にプロミスに連絡をして相談をしておけば、遅延という事実に変わりはありませんが、余計な催促の連絡を受けることはなくなります。

連絡をして返済の相談をし、いつまでなら支払えるかをしっかりと決めた場合に限りで、その通りに返済、支払いをするのであれば携帯宛にも自宅宛にも、当然ですが会社宛にもプロミスから余計な嫌がらせのような電話が入ることはありません。

ただ、繰り返しにはなりますが遅延の事実には変わりはなく、通常の利率よりも高い遅延損害金の利息がかかることや、信用情報に遅れのマークが記録されてしまうことにはなります。

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翌月以降の返済負担が増すことになるので慎重に判断をすべきですが、プロミスで借りている状態であっても、返済期日が来る前、遅延をする前であれば他社での審査に通ることは十分に可能です。

プロミスの返済に回す数千円が足りないといった場合でも、他社でその金額だけ借りることは可能で、何も必要もないのに数万円や数十万円を借りる必要はありません。

希望額も少額としておけば審査時間も最短となる場合も多く、それだけの金額なら例え借りたとしても完済もしやすいため、最低限の金額だけを一時的に借りるなら、非常時の対応としては考えられる方法とはなり得ます。

もし他社で足りない分だけを借りて遅延をする前にプロミスに返済をする場合には、追加で他社で借りた分に関してはとにかく早めに完済をするようにしてください。

翌月の生活を極限まで切り詰めてでも早めに完済をするべきで、ズルズルと返済を引き延ばしてしまうと、気が付いたときには借り入れが膨らんでいるという状況にも陥りかねません。

そうならないためにも、他社で借りて何とかする場合には、新たに借りた分はなるべく早めに返し終える、収入が増えるときに確実に完済をして二度と使わないなど、より厳しい返済計画が求められることになるのです。