カードローンタイム

カードローンの毎月の返済金額は借りている金額や借り入れ残高によって変わる場合がほとんどです。

限度額ではなく借り入れ残高によって変動をするため、毎月の返済をそこまで多くできないといった方は借り入れ金額を調整すれば、無理なく返せる範囲でお金を借りることができるようになります。

ただ、一部の金融機関では限度額に応じた返済金額となっているようなところもあるので、借り入れ前には毎月の返済金額がどのようになっているかは必ず確認をするようにしてください。

カードローンは金利が高いから返済も重い、毎月の返済が負担になってかえって生活が苦しくなると感じている方もいるかもしれません。

たしかにカードローンやクレジットカードのキャッシングなどによる現金を無担保で借りるサービスは金利は低くなく、目的ローンと比べるとどうしても高くなってしまいますが、毎月の返済自体は負担にはならないようになっています。

繰り返しにはなりますが、毎月の返済金額は借り入れ残高によって変わるため、借りる金額を余計に増やさなければ自身の計画通りの返済で利用ができるようになっています。

具体的な返済金額は以下の表の通りとなります。

以下は消費者金融大手プロミスの毎月の約定返済金額で、金利が高く返済も重くなると考えられがちな消費者金融であっても、借りる金額を少なくしておけば返済に余裕が持てるのが分かります。

カードローンで借りたお金の返済が不安であるなら、限度額がいくらであるとしても借りる金額は少額としておくべきです。

限度額があるからとすぐに借りてしまうと返済も大きな負担となってしまうので、返済を計画的に無理なく進めるのであれば、借りる金額は最小限に抑えておくしかありません。

借りる金額が少なくなれば借り入れ残高に対してかかる利息も少なく済むので、カードローンを余裕を持って使うなら、借りる金額は必要最小限とするのが鉄則です。

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借り入れ先を比較、検討する際に、返済の負担を軽減したいからと低金利のカードローンやキャッシングを選ぶ方もいます。

もちろんそれは重要なことで何も間違ってはいないのですが、目的とする「返済の負担」がどのようなものなのか明確にしておかないと、結果として間違った選択をしてしまう可能性があります。

特に気を付けておくべきは毎月の返済金額で、毎月の返済金額を少なくしたいからと低金利の借り入れ先を探したところで、希望とする目的が果たせないばかりか、逆に負担が大きくなってしまうこともあります。

金利は返済時に発生する利息に関係をしてくるものであり、毎月の返済金額にはそこまで影響を与えません。

利息が少ないとしても毎月の分割となる元金分の支払いが多く取られてしまっては、元金分と利息の支払いの合計となる毎月の返済金額自体が大きくなってしまいます。

返済金額を重視して借り入れ先を選ぶのであれば、利息に直結する金利ではなく、繰り返しにはなりますが毎月の返済金額をしっかりと確認しなければなりません。

まとまった金額ではなく、5万円前後だけを借りて毎月に少しずつ返済をしたい場合には、よりしっかりと返済金額を見ておく必要があります。

例えば、上で返済金額を一覧として挙げているプロミスと、銀行カードローンの中でも少額借り入れ時の返済金額が少しだけ大きくなるオリックス銀行カードローンを比べると、それぞれ以下のようになってしまいます。

10万円以上の借り入れとなるとオリックス銀行カードローンが返済金額で優れることになりますが、そこまでの金額を借りない場合には、プロミスのほうが毎月の返済金額自体は少なくなります。

銀行のカードローンは金利が低く、その分だけ毎月の返済金額も軽いとイメージしてしまいまりますが、借り方によっては必ずしもそうとはならないことがあるのです。

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まとまった金額を借りる場合であれば、利息もどうしても高く付いてしまうので金利はしっかりと見るべきです。

しかし、借りる金額が数万円といった少額であれば、利息の金額自体がそこまで高くはならないこともあり、見るべきは金利ではなく毎月の返済金額とも言えます。

このあたりはどのようにしてカードローンを使いたい方によっても変わるため、利息の支払いを少なくしたいのか、それとも毎月の返済金額をなるべく軽くしたいのかで、しっかりと見比べるようにしてください。

高金利という表現が正しいかは別として、一般的にカードローンの中でも低金利とされる銀行での借り入れと、金利が高いとされる消費者金融での借り入れで返済金額の違いを見てみます。

低金利にどのようなことを求めるかで本当に低金利での借り入れが正しいか、または低金利の中でも他に見ておくべき点があるのではないかが変わります。

返済を軽くしたいからといって、何も考えずに低金利でのカードローンに申し込みをしてしまうのは避けるべきです。

カードローンの毎月の返済金額は、その金額が全て借り入れ残高への返済に充てられるわけではありません。

入金をした返済金額から利息が差し引かれ、残った金額が借り入れ残高への返済に充てられることになり、さらに手数料がかかる返済方法であれば、利息より先に手数料分が差し引かれます。
参考：提携ATMのご案内｜プロミスのご清算時の充当順位より

効率的に返済を進めるなら利息は少ないほうが良いため、毎月の返済金額に対しての利息を気にする方であれば、借り入れ先はとにかく低金利を選んでおくべきです。

金利が低く毎月の返済金額が大きければ、入金額に対しての元金分への返済が多くなるため、最終的な支払い総額は大きく抑えられることになります。

借りた後にだらだらと返済を続けたくない、なるべく利息を抑えて早めに返し終えたいといった場合には、低金利で毎月の返済金額が大きいカードローンが最適です。

カードローンは返済がとにかく重要になってくるため、毎月の返済金額や金利、利息についてはしっかりと知っておく必要があります。

金利が低ければ利息も安くなるため、毎月の返済金額が同額だとしても、金利が低いカードローンのほうが返済が進みやすくなります。

仮に10万円を30日間借りており、返済金額を4,000円とした場合には、金利ごとにそれぞれ以下のように利息と元金分への返済が変わります。

当然ながら金利が下がればそれだけ利息も安くなるため、返済金額に対する元金分への入金額も大きくなります。

毎月の返済金額に違いはなくても、金利が低ければそれだけ返済が進みやすいことになるのです。

毎月の返済金額だけで言えば金利が高くても約定返済金額が少ないところが優れますが、だからといって低金利での借り入れに魅力がないわけではありません。

金利が低い借り入れは利息が減るために最終的な支払い総額が抑えられる良さがあり、毎月の返済金額に問題がないのであれば、低金利での借り入れは当然ながら強みがあります。

上でも触れているように審査の厳しさなどもあるので難しい部分はありますが、金利が低く毎月の返済金額が大きなカードローンで借りるのであれば、最終的な支払い総額には非常に大きな差が出ます。

違いを分かりやすくするために借り入れ金額を大きく見積もります。

例えば30万円を借りて毎月11,000円ずつ返済を進めた場合に、金利が異なると以下のように最終的な返済総額に違いが生じます。

アコム公式サイト上にある返済シミュレーションを使って試算をしたものとなります。

金利差があればそれだけ最終的な返済総額にも差が出ることになり、低金利で借りられるのであれば同じ返済金額であっても、より早くに完済ができることにもなります。

毎月の返済金額が同じとなると難しいですが、少しでも返済金額が増やせるのであれば、最終的な支払総額は金利差があっても減らすことが可能です。

カードローンは基本的に返済金額を上乗せするのが自由となっており、お金に少しでも余裕があるなら、上乗せをして返済をしておけば利息を大幅に減らせるようになります。

利息は限度額ではなく借り入れ残高に対してかかるため、多めの返済で元金分を減らしておけば、翌月以降に係る利息を減らすことができます。

毎月の返済金額は金利に関わらず軽くなっているカードローンが多いですが、最低限の返済金額だけでは、完済までに長い期間がかかることになります。

これは低金利のカードローンでも共通をしており、なるべく早くに返し終えるとなれば、返済金額を上乗せる必要が出てきます。

返済の計画性によってカードローンの返済を効率的に進められるかどうかが決まるため、毎月の返済をしっかりと把握し、コントロールをすることで、より計画的にカードローンが使えるようになることでしょう。