カードローンタイム

レンタルDVDなどと同じように、カードローンの延滞利息は延滞した日数に応じて増えていきます。

レンタルDVDのお店によって1日あたりの延滞料金が異なるように、カードローンも借り入れ先によって延滞利息の利率は異なります。

主なカードローンやキャッシング等の貸付金利と延滞利息となる遅延損害金の利率は、以下の通りです。

三菱UFJ銀行は貸出金利と延滞利息の率が同じですが、このような対応をとるところは決して多くありません。

プロミスやアコムをはじめとする消費者金融や、その他の多くのカードローンでは、利息制限法で定められている上限金利である年20.0％を延滞利息の利率として設定しています。

通常の金利と比べて高く付く延滞利息も、実際にどの程度の負担となるのかが分かりづらい部分があります。

ただ、延滞利息の計算自体は簡単にできるので、計算式に当てはめて確認をしてみましょう。

カードローンの延滞利息については、以下のような計算式によって算出されています。

「借り入れ残高×延滞利息の利率÷365×延滞日数」

例えば10万円を借りていて、10日間の延滞をしてしまったとした場合の延滞利息は以下のようになります。

「10万円×20.0％（0.2）÷365×10＝約547円」

これは毎月の返済時に発生する利息に加えて支払わなければならないため、返済に遅れてしまうと遅れた日からはそれまでにかかった通常の利息と、延滞日から発生する延滞利息の負担が発生することになります。

いくら計算式に当てはめれば分かるとは言っても、いちいち計算をするのは面倒です。

負担を自分自身で知るのは良いことですが、計算をするのが面倒であれば問い合わせて確認をするのが良いでしょう。

もし返済に延滞してしまった場合は、返済予定日を伝えれば予定日時点の延滞利息の金額を教えてくれます。

また、会員専用ページからも延滞利息の金額を確認できる場合もあるので、深夜や早朝に延滞利息の金額を知りたくなったとしても安心です。

返済に遅れてしまって延滞利息が発生した場合、延滞利息を支払うタイミングや支払い方法は借り入れ先によって異なります。

延滞利息を支払うタイミングと支払い方法は、大きく分けて以下の4つです。

①「延滞解消のため支払いをするタイミング」で「毎月の支払いと同時に延滞利息が差し引かれる」
②「延滞解消のため支払いをするタイミング」で「毎月の支払いとは別に延滞利息を支払う」
③「延滞解消後の次回返済のタイミング」で「毎月の支払いと同時に延滞利息が差し引かれる」
④「延滞解消後の次回返済のタイミング」で「毎月の支払いとは別に延滞利息を支払う」

①と③の場合、毎月の支払いは通常と同額ですが、その中に延滞利息の支払いも含まれているため、その分元金分の返済が減ることになります。

②と④の場合は、通常の返済額に延滞利息を加算して支払うので元金分の支払い額は変わりませんが、事前にコールセンターなどで延滞利息の額を把握しなければなりません。

延滞をしてしまうと通常の返済とは異なる負担が発生するため、入金前に念のため、コールセンターや店舗、無人契約機からオペレーターに延滞利息や返済金額を確認したほうが良いです。

勝手に判断をして入金をしてしまうと、不足になってしまったりという場合もあります。

延滞をした上に返済金の不足となると、今後の限度額増額審査にも悪影響を及ぼすなどもあるので気を付けてください。

延滞利息という余計なものは支払いたくない、かといって全額支払う資金的余裕はないという方もいることでしょう。

期日から遅れている以上は延滞利息は支払わなければならないのですが、可能性として支払わずに済む方法もないわけでもないので、一例として挙げておきます。

まずは、とりあえず通常利息だけをとりあえず支払う方法です。

借り入れ先によって対応は異なりますが、「元金と通常利息の両方は今は払えないけど、通常利息だけならば払える」という場合、しっかりと相談をすることによって延滞利息が発生しない場合もあります。

ただ、延滞利息の発生は回避できるものの、当然ながら元金は一切減っていないので、結果的に支払い総額が増えます。

さらに言えばあくまで相談に乗ってくれる可能性がある、場合がある程度の話なので、過度な期待は禁物です。

借り入れ残高が10万円程度であれば返済に遅れたとしても延滞利息の額もさほど多くありませんが、100万円単位の借り入れになると延滞利息の額も一ケタ多くなります。

そうなるとますます返済が苦しくなるので、その場合は任意整理も考えた方が良いでしょう。

任意整理とは合法的に借金を減らす手続きのことで、お金を借りた人が借り入れ先となる債権者と話し合いをして、返済計画の練り直しをすることです。

話し合いの結果、通常利息と延滞利息をカットしてもらうのが一般的です。

ただ、任意整理をすると信用情報にネガティブな情報となる「異動」の記載がされ、いわゆるブラックの状態にもなってしまうので、今後数年間にわたって新規の借り入れが不可になる、クレジットカードが作りにくくなるなどの大きなデメリットもあります。

高く付く延滞利息を回避する一番の方法は、当たり前ではありますが返済に遅れないことです。

期日を守って返済を行い、急な出費があっても返済金がない、お金が足りないとならないように、余裕のある返済計画でお金を借りるようにしなければなりません。

そのためにはお金を借りる前のシミュレーションも欠かせないので、各借り入れ先の公式サイト上にある返済シミュレーションなども活用し、無理のない返済計画でカードローンを利用するようにしてください。