カードローンタイム

プロミスの金利となる実質年率は、住宅ローンなどの低金利ローンと比べれば大幅に高いです。

しかし、他のカードローンと比べると高いということはなく、カードローンで重要となる上限金利で比較をすれば優れている部分もあると言えます。

住宅ローンと金利と比べてしまうのは無理があるので、同業他社のカードローンと金利で比較してみます。

プロミスと他社カードローンの金利一覧は以下の通りです。

プロミス以外は金利となる実質年率に違いがありません。

プロミスだけ下限がやや高く上限がやや低くなっていますが、金利比較で重要なのは上限です。

プロミスは他社と比較して、僅かに金利条件に優れている部分もあるということになります。

金利面で優れる銀行カードローンと比較すると、プロミスは条件で劣ります。

銀行カードローンの上限金利は年15.0％未満です。

金利面で優れていますが、その代わりに銀行カードローンは審査通過が難しく、申し込みをしてもなかなか借りられないデメリットがあります。

カードローンで比較をした場合ですが、プロミスの金利は特別に高いわけではありません。

過去のようなグレーゾーン金利が適用されることもなく、上限でも実質年率17.8％と法律を守った金利となっています。

利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。

上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

大きな限度額になれば法律に則って上限金利も下がるため、プロミスの金利がおかしいということはありません。

プロミスの金利となる実質年率は、契約後に下げることもできるようになっています。

とはいえ、実際にはそう簡単には引き下げられるものではなく、下げるためには一定以上の実績が必要になることが多いです。

多くの場合には限度額の増額に伴っての引き下げとなるため、どうしても実績が必要になります。

初回契約時には大きくなりにくいプロミスの限度額は、契約後の利用実績に応じて引き上げられます。

限度額の増額でまとまった金額が借りられるようになると、それに伴って金利が下がることもあります。

限度額が100万円以上まで増えると、法律によって上限金利が15.0％となるため、15.0％超の金利で借りている場合には必ず金利が下がることになります。

利息が重いなどの理由で、プロミスに交渉して金利を引き下げてもらうのは難しいです。

長期間にわたって利用をしているなどであれば交渉の余地もありますが、実績がない契約直後などでは交渉で下がることはほとんどないと言えるでしょう。

ただ、今の金利のままでは返済ができないといった場合には、交渉をするだけしてみるのも良いです。

プロミスの金利を下げるためには、とにかく利用実績を重ねることが重要です。

利用実績には契約期間も含まれますが、契約してから一度も借りていないような場合には利用実績には含まれなくなってしまいます。

利用実績を重ねることで金利を下げるだけでなく限度額の増額もできるようになるので、初回契約時の金利や限度額の条件があまりよくないとしても、諦めずに利用してみるのも良いでしょう。

返済後に利用明細を見た際に、何だか利息が高くておかしいと感じることがあるかもしれません。

自分自身で計算した利息に比べて、プロミスで実際にかかっている利息が高いとおかしいと感じられるかもしれませんが、多くの場合には利息の計算方法が間違っていることで差が生じます。

おかしいと感じる場合にはまずは利息の基本をしっかりと知っておき、利息の正しい計算方法も見ておくと良いでしょう。

プロミスの利息は、借りている日数に対しての日割りでかかります。

年間でかかる利息を月や日で割るわけではないので、年間の利息から割り算をして利息を求めてしまうとおかしなことになります。

例えば、10万円を実質年率17.8％で30日間借りていた場合に、以下のように考えてしまうと実際の利息とは異なる数字が出てしまいます。

1. 10万円×17.8％＝17,800円
2. 17,800円÷30日＝593円
3. その月の利息が593円になると勘違い

この場合、計算式は次項で説明しますが実際の利息は1,463円です。

間違った想定では593円になるはずだったので、1,463円の利息がかかるとおかしいと感じられてしまうのです。

プロミスの利息は、以下の計算式によって返済時点で算出されます。

上の例と同じく10万円を実質年率17.8％で30日間借りている場合には、10万円×17.8％÷365日×30日間で1,463円が利息となります。

正しい利息の計算方法を知っておくことで、プロミスの利息がおかしいと感じることもなくなります。
※ 参考：お利息｜プロミス

上の利息計算式に当てはめる数字は変動すれば、返済時に支払う利息も変動することになります。

借り入れ残高が減れば利息も減ることになり、返済を進めて残高がどんどん減っていけば、当初の返済時よりも大幅に利息が軽くなっていきます。

利息は一定ではなく様々な条件によって変動しますが、どの場合においても上の計算式で正しく求められるので、利息がおかしいと感じられるときには計算してみると良いでしょう。

プロミスの利息は毎月の返済金額に含まれています。

利息を別で支払うわけではないので、利用者側で毎月のように利息を計算する必要はありません。

返済に遅れた場合に発生する遅延損害金についても、同じく返済金額から差し引かれます。

プロミスでは返済金額が以下の順番で差し引かれることになっています。

1. 提携ATM利用手数料等
2. 通常の利息
3. 遅延利息
4. 借り入れ残高

提携ATMを使わず、手数料がかからないインターネット返済などであれば、1番目で差し引かれることはありません。

長期延滞でもしない限りは、利息が毎月の返済金額を上回ることは起こりません。

プロミスからいくら借りているとしても、期日通りの返済であれば借り入れ残高ごとの返済金額は必ず利息が充当できるようになっています。

返済金額が借り入れ残高によって変動するのはこのためです。

一律で返済金額が決まっていると利息がオーバーしてしまうことがあるので、プロミスでは返済金額が借り入れ残高によって変動するようになっています。

プロミスの返済金額は金利となる実質年率ではなく、借り入れ残高によって以下のように変動します。

実質年率18.0％で30万円を借りている場合には、30日間で利息が4,389円かかります。

もし返済金額が10万円借り入れ時と同じ4,000円のままだとすると、利息がオーバーしてしまうことになるので、借り入れ残高によって返済金額も増えるようになっています。

プロミスで借りた際に実際にどれだけの利息がかかるのかを、借り入れ金額別に見ていきます。

初回契約時に適用されることが多い限度額50万円までを例に挙げて、実質年率と借り入れ日数別で利息を計算します。

借り入れ金額が大きくなるとどれだけの利息がかかるのかも分かるため、利息を知っておけば計画的な借り入れにも繋げやすくなります。

10万円を実質年率が4.5％から17.8％と、借り入れ日数が7日間から30日間で借りた場合の利息は以下の通りです。

30万円を実質年率が4.5％から17.8％と、借り入れ日数が7日間から30日間で借りた場合の利息は以下の通りです。

50万円を実質年率が4.5％から17.8％と、借り入れ日数が7日間から30日間で借りた場合の利息は以下の通りです。

正常に返済をしていく中でプロミスの利息を抑える方法は、基本的には以下のいずれかとなります。

1. 返済金額を増やす
2. 早めに返済する
3. 借り入れ金額を少なくする

この他にも金利を引き下げるということがあります。

ただ、上でも触れている通り増額以外では金利の引き下げは難しいため、金利を下げる以外で利息を抑える方法を見ていきます。

プロミスは返済金額を自由に増やせます。

例えば10万円を借りている場合は毎月の返済金額が4,000円となりますが、これを5,000円や7,000円などにするのは自由です。

返済金額を増やすことで借り入れ残高が多めに返せるため、翌月以降にかかる利息を抑えることができます。

毎月のように返済金額を増やすことは難しくても、余裕のあるときに増やすだけでも最終的な利息総額は大幅に抑えられるのです。

プロミスの利息は日割りでかかるため、早めに返済すればその分だけ利息は抑えられます。

返済期日通りの返済ではなく、前倒しで返済することができるため、少しでも早めに返しておけば利息は抑えられます。

短期間だけ借りる場合などは、借りる期間を短くして早めに返済できるようにしておくと、プロミスに支払う利息が抑えられます。

借りる金額を必要最低限まで少なくすることで、借り入れ残高に対してかかる利息を抑えることができます。

プロミスの利息は限度額ではなく借り入れ残高に対してかかるため、限度額30万円で契約をしていても、借りる金額が5万円なら利息は5万円に対してしかかかりません。

借り入れ金額を大きくすると、毎月の返済金額自体も大きくなります。

プロミスで借りる際には、利息だけでなく計画的に返済をするためにも必要最低限の借り入れに留めておくようにしましょう。