カードローンタイム

信用情報機関にはCIC、JICC、全銀協とあり、これらに記録される情報で影響を受けるのは主に以下のものです。

・カードローンやキャッシングカード
・クレジットカード

その他、カードではありませんが各種ローンも当然ながら影響を受けるため、住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなども全て信用情報の影響を受けることになります。

お金を借りる、立て替えるような、言わば信用が重要となるカードにおいては、全て信用情報機関の影響を受けると考えても問題ありません。

過去に返済の大きな遅れをしてしまったことがある、債務整理をしているなどで信用情報に問題がある場合には、上にあげたようなカードを作ることは基本的にはできません。

信用情報に問題があるとカードが作れないと法律で決まっているわけではありませんが、例えばプロミスやアコムなどの大手消費者金融では、信用情報に問題があればまず審査には通しません。

また、より審査基準が厳しくなる銀行のカードローンにおいても、同様に審査に通ることはありません。

プロミスで最短の審査と借り入れを実現するために必要なこと

プロミスは最短での融資時間が30分ととにかく早くなっていますが、それでも必ず30分で借りられるとは限りません。

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信用情報機関はCIC、JICC、全銀協で加盟をする企業が異なります。

CICはクレジットカードを発行する信販会社が多く、JICCは消費者金融系、全銀協は銀行が主に加盟をしています。

ただ、これら信用情報機関は相互に情報を共有しているため、例えばCICにだけ加盟をしているカードで過去に問題を起こしてしまうと、JICCにだけ加盟をしているところのカードも作れないことになってしまいます。

信用情報はお金を借りるカードで影響を受けるため、お金を借りないカードであれば基本的に影響は受けません。

例えばクレジット機能が付いていないポイントカードはもちろん影響は受けませんし、その他にも以下のカードは手続き時にCICやJICC、全銀協に記録される信用情報を確認することは基本的にはありません。

・銀行のキャッシュカード（口座開設）
・デビットカード
・ETCパーソナルカード

信用情報に問題があると銀行のカードローンは作れませんが、口座開設やキャッシュカードの発行は行える場合が多いです。

銀行の口座開設、キャッシュカードの発行はカードローンの審査とは異なるため、仮に全銀協などにネガティブな情報があっても手続きは可能です。

ただ、過去にその銀行が発行するカードローンや関連する企業のキャッシング等で問題を起こしてしまっている場合には、信用情報ではなく銀行が独自に持つ情報によって弾かれることはあります。

一例ですが、三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」で問題を起こしてしまうと、解約後に三菱UFJ銀行での口座開設、キャッシュカードの発行をしようとしてもできなくなる可能性があるということです。

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今では消費者金融だけでなく、銀行もカードローンのサービスを行っています。

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デビットカードは口座から即時引き落とされるクレジットカードのようなもので、クレジットカードが持てない方、作れない方でも発行ができます。

主に銀行が発行しているので、その銀行での口座開設ができることが条件とはなりますが、信用情報に問題があって通常のクレジットカードが作れない方でも、デビットカードなら問題がない場合がほとんどです。

一昔前ではいくらか利便性に欠けたところはありましたが、現在はデビットカードも広く知れ渡っているため、特に不便なく安心して使えるようになっています。

車で高速道路によく乗る方の場合、信用情報に問題があってクレジットカードが作れず、ETCカードも持てないとなるととにかく不便なものです。

その場合には、クレジットカードではないETCカードとなるパーソナルカードを作ることで、信用情報に問題があってもETCカードと同じようにETCゲートを使って高速道路が利用できます。

ただ、利用枠は前もって入金をする保証金であるデポジット額の80％までとなることや、増額には一定の手続きが必要となるなど多少は使いづらい部分も出てきてしまいます。

CICやJICC、全銀協の信用情報は主にクレジットカードやカードローン、キャッシング、各種ローンといったお金を借りるものに関係をしてきます。

しかし、一部でお金の借り入れとは関係がなさそうなものであっても、信用情報機関に記録がされている情報が利用されることがあります。

代表的なものが、賃貸マンションやアパートの契約時です。

マンションやアパートの家賃の徴収は、大家に代わって保証会社が行うことも増えてきています。

保証会社にも色々と種類がありますが、クレジットカードを発行する信販会社も、保証業務として賃貸マンションやアパートの保証会社として名を連ねていることも多いです。

この場合、賃貸マンションやアパートの契約時に、主にCICの情報が参照されることになります。

書くまでもありませんが、賃貸マンションやアパートに住むのは借金でも何でもありません。

本来であれば信用情報は無関係なはずですが、信販会社が保証会社の場合、信用情報を参照すると契約書類にもしっかりと書かれています。

中にはクレジット払いの契約となることもあり、この場合にはCICなどの信用情報を確認し、問題があればその物件には住めないということも起こってしまうのです。

信用情報に問題があると引っ越しもなかなかできないのかと思ってしまいますが、すべての保証会社が信用情報機関の情報を参照するわけではありません。

信用情報を見るのは主に信販系が保証会社となっている場合に限るので、例えばジャックスやオリエントコーポレーションが保証会社となっていれば、信用情報は見られると考えておいても良いでしょう。

もし信用情報に問題があることが分かっていて、保証会社の審査に通らないことが考えられるのであれば、不動産屋の担当者に信用情報を参照しない保証会社に変えてもらえないかなど相談をするようにしてください。

これはもはや有名な話となりますが、スマートフォンの本体代金を分割で支払う場合にも、信用情報機関に記録がされる情報の影響を受けます。

過去にカードローンやキャッシング、クレジットカード等でトラブルを起こしていると、スマートフォンの本体を分割払いで購入できなくなることがあります。

最新機種に変更をしたいのに分割ができないとなると、10万円を超えるような大きな金額を一括で支払うしかなくなってしまいます。

とはいえ、スマートフォンの本体代金の分割払い、割賦契約の審査はカードローンやクレジットカードに比べると基準は低いです。

信用情報に問題があっても、それまでそのキャリアでの月々の支払いに問題がなければ、割賦契約は通ることも多々あります。

また、契約期間なども考慮される傾向にもあるので、仮に信用情報機関にネガティブな情報が記録されていても、それが何年か前のことであり、さらにそのキャリアでの契約期間も長いのであれば、すんなり通ることも珍しくありません。

分割払いとなる割賦契約だけに限らずですが、ここ最近で問題を起こして信用情報機関にネガティブな情報が記録されていると厳しくなります。

例えば3年前に長期に渡る延滞をしてしまったものの、今では完済をしていてネガティブな情報だけが残っている場合と、半年前に延滞をして何とか完済をした直後となっているのでは、やはり情報の扱われ方は後者のほうが厳しいです。

信用情報は一定の保有期限が経過すれば情報は消えますが、残っている間でもそれが過去のことなのか、それとも最近のことなのかで、同じ情報でも扱われ方は変わる傾向にあります。

スマートフォンの本体代金の分割払いである割賦契約は、その支払い状況が信用情報機関に記録されます。

毎月しっかりと支払われているか、遅れているか、不足しているかの毎月の入金状況がマークで示されることになるため、しっかりと支払っておけば良好な信用情報を作ることが可能です。

良好な信用情報は今後にカードを作る上でプラスに作用することも多いため、割賦契約でスマートフォンの本体を購入する場合には、毎月の分割払いの料金はしっかりと支払うようにしてください。

信用情報に問題があるとカードローンやキャッシングの利用は難しくなりますが、それでも絶対に借りられないというわけではありません。

上でも触れているような過去の問題であれば、中小の消費者金融ならいくらか大目に見てくれるところもあります。

クレジットカードが作れなくても口座引き落としのデビットカードで代用可能で、保証会社にしても信用情報を参照しないところなら通る可能性があるなど、信用情報に問題があっても何とかなるものです。

信用情報に問題があるとしても、どのように問題が生じているかは知っておく必要があります。

現状で問題があるのか、それとも過去の問題なのか、どのような問題となっているのかを知っておかないと、これからどうすべきかも判断しにくくなります。

まずは自身の状況をしっかりと知って、必要に応じて信用情報の開示をするなど、現状を把握しておくことが重要です。

今現在の返済ができていないなど、現状に信用情報に問題があるとかなり厳しくなります。

中小の消費者金融であっても今現在、他社への返済ができていない方へは融資を行っておらず、申し込み時にも注意書きで不可と書かれているところもあるほどです。

過去の問題と今現在の問題とでは、扱いは大きく変わってくるのです。

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消費者金融と聞くとプロミス、アコム、アイフルといった大手の有名どころを思い浮かべますが、消費者金融は大手だけでなく、中小の業者も存在しています。

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過去に問題が生じてしまった場合にはどうにもなりませんが、やはり最も重要なのは信用情報を傷付けないことです。

お金を借りたのであればしっかりと期日通りに支払うようにして、クレジットカードを使ったなら引き落とし日にしっかりと支払う必要があります。

信用情報は一度でも傷付けてしまうと情報を戻すのに長い年月を必要とするので、なるべく傷を付けないような契約的な利用を心がけるようにしてください。