プロミスと銀行カードローンは
借りるならどちらが良いのか
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プロミスで借りるか銀行で借りるか

カードローンを利用したいと考えたときに、プロミスで借りるか銀行カードローンを使うかで迷ってしまう方もいます。

何だか銀行で借りるほうが安心ができそうという理由で銀行での借り入れを選ぶ方もいますが、たしかに安心感は合っても、銀行カードローンにはいくつかのデメリットもあります。

対してプロミスにもメリットもデメリットもあるので、どちらで借りるかはそれぞれの特徴を知った上で決めてみるのも良いでしょう。

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とにかく早くにお金が必要な方はプロミスを選ぶ

プロミスと銀行カードローンには審査時間に大きな違いがあります。

プロミスは最短3分での回答になるのに対し、銀行カードローンはそこまで早いところはありません。

その日のうちに審査結果を受け取ることはできず、契約は審査後となるので同じくその日のうちの契約はできません。

プロミスなら最短3分で借りられる

審査や契約、初回借り入れまでに時間がかかる銀行カードローンに対して、プロミスなら平日も土日も最短3分で借りられます。

すぐにお金が必要なときにはとにかく頼れる借り入れ先となり、急な出費があったとき、とにかく急ぎで現金が必要なときにはプロミスが便利です。

日本全国どこからでもWebで申し込みが可能で、来店不要で最短即日融資も可能となるのがプロミスの強みです。

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契約後なら銀行カードローンでも早くに借りられる

契約までに時間がかかってしまう銀行カードローンも、契約後ならその場ですぐに借りられます。

ローンカードを使って銀行ATM、またはコンビニなどの提携ATMで利用ができるので、契約後の利用において遅いということはありません。

ただ、契約後においても便利さで言えばプロミスのほうが優れており、借り方や返し方も豊富に用意されているので、プロミスは使いやすくなっています。

プロミスならカードがなくても借りられる

銀行のカードローンはローンカードを使う、またはキャッシュカードを使ってお金を借りるのが基本となります。

しかし、プロミスはカードを使っても使わなくても借り入れが可能で、一部の提携ATMではカードレスでスマホアプリを使った借り入れもできるようになっています。

カードローンでありながらカード不要のキャッシングとなるので、便利さという面でもプロミスが優れます。

借り入れ先 審査時間 融資時間
プロミス 最短3分
銀行カードローン 最短翌営業日 最短翌営業日以降

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便利で早い反面で金利に劣るプロミスのカードローン

早くに借りたい方、便利に使いたい方に適するプロミスのカードローンも、その代わりに銀行に比べると金利である実質年率が劣るという欠点があります。

実質年率が高くなれば返済時に支払う利息も増えてしまうので、どうしても返済負担が増してしまいます。

利息を気にする方は、プロミスよりも銀行カードローンが向いているということになります。

プロミスで借りる場合には17.8%が上限になる

プロミスの実質年率は4.5%~17.8%となり、幅がありますが初回契約時には大体は17.8%の適用となります。

限度額が上がれば実質年率も下がるようになりますが、基本的には初回は上限での借り入れになると考えておいたほうが良いです。

低い実質年率で借りられると考えてシミュレーションをしてしまうと、実際の借り入れとの差で計画が狂ってしまうこともあります。

プロミスの金利は実質年率4.5%~17.8%の間でいくらの適用になるのか
プロミスは貸付条件の金利が実質年率4.5%~17.8%と幅が持たれており、下限と上限ではとにかく大きな開きがあります。

銀行カードローンなら年14.0%ほどで借りられる

対して銀行のカードローンでは、上限金利の適用になったとしても年14.0%ほどになる場合が多いです。

銀行によってはオリックス銀行カードローンのように年1.7%~17.8%と、プロミスと同じく17.8%が上限金利となるところもありますが、多くの銀行ではカードローンの上限金利を年14.5%や14.8%にしています。

例えば三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックでは年1.4%~年14.6%、三井住友銀行カードローンでは年1.5%~14.5%と、プロミスと比べて3%ほどは低い金利で借りられるので、時間がかかる代わりにいくらか低金利での借り入れを可能としています。

金利で選ぶなら銀行カードローン

金利はどうしても譲れない、1%でも低い利率で借りたいと考えるなら銀行カードローンを選ぶことになります。

プロミスに限らず消費者金融は実質年率の上限を17.8%や18.0%にしている場合がほとんどで、銀行よりもどうしても高くなります。

その分だけ利息は高くついてしまうため、利息を減らしたい方にも銀行カードローンは適します。

借り入れ先 金利
プロミス 4.5%~17.8%
(実質年率)
三菱UFJ銀行バンクイック 年1.4%~年14.6%
三井住友銀行カードローン 年1.5%~14.5%
みずほ銀行カードローン 年2.0%~14.0%
オリックス銀行カードローン 年1.7%~17.8%

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毎月の返済金額を少なくしたい場合には

金利、実質年率と見ても実際には返済のイメージは浮かばないという方も少なくありません。

それよりも借り入れ後の毎月の返済を無理なく進めたい、余裕を持った返済ができるほうで借りたいという場合には、プロミスが優れていることもあります。

借りる銀行によっても異なりますが、毎月の返済金額という面だけで見ると、プロミスの負担は軽くなっているのです。

プロミスの返済は残高に応じて少額から

プロミスの毎月の返済金額は借り入れ残高によって変わります。

大きな金額を借りれば返済金額も大きくなりますが、以下にあるように少額の利用に留めているのであれば、毎月の返済金額も大きくはなりません。

借り入れ残高 返済金額
5万円 2,000円
10万円 4,000円
20万円 8,000円
30万円 11,000円
50万円 13,000円

50万円超で借りている場合も段階的に返済金額は増えていきますが、借りる金額が少額であれば、毎月の返済金額は数千円ずつと無理のない設定になっています。

毎月の返済金額は金利とはあまり関係がない

カードローンの毎月の返済金額は金利や実質年率で決まるわけではありません。

利用条件によって決められているだけなので、金利や実質年率が高いとしても、プロミスのように毎月の返済金額が少なくなっているカードローンはあります。

逆に、銀行カードローンの中には金利が低くても、毎月の返済金額が大きくなっているものもあるので注意が必要です。

毎月の返済金額は金利が低いからといって少なくなるわけではない
カードローンはお金を借りてそれで終わりではなく、借りた後はしっかりと返済をしなければなりません。

最低返済金額が1万円になるものもある

銀行カードローンの中には、借り入れ残高が数万円と少額であっても、毎月の返済が1万円となるものもあります。

数万円だけの借り入れに対して1万円の返済となると割合も大きくなってしまい、返済をすることによってお金がなくなる、給料日前にお金がない状況に陥ってしまうということも起こり得ます。

その点でプロミスなら数千円からの返済で利用ができ、お金に余裕があれば事前連絡不要で上乗せをしての返済もできるので、より計画的に使えるとも言えるのです。

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大きな金額を借りたい場合には銀行カードローン

ちょっとした出費でお金が必要なだけ、生活費などで5万円10万円が必要というわけではなく、何らかの事情でまとまった金額が必要になることもあります。

それでも数十万円であれば、プロミスでも銀行カードローンでもどちらでも審査の結果次第で対応が可能となりますが、100万円を超えるような金額とになると話は変わります。

一応はプロミスでも限度額は最大で500万円まで用意はされているものの、実際にプロミスで500万円を借りるというのは現実的ではありません。

まとまった金額を借りるなら銀行カードローン

銀行カードローンでも大きな金額が誰でも借りられるわけではありませんが、プロミスよりは大きな限度額が出やすい傾向にはあります。

ただ、それに見合うだけの安定した収入が必要になり、審査基準も厳しくはなります。

アルバイトパートの方、年収がそこまで多くはないという方では、銀行カードローンの審査自体に通らないという可能性も出てきてしまいます。

審査に通るための「安定した収入」とはそもそもがどのような収入なのか
消費者金融や銀行のカードローン、クレジットカードのキャッシングを利用するにあたっては、「安定した収入」が必須となります。

プロミスの場合には総量規制がネックになる

プロミスは総量規制の対象となるため、借り入れは年収の3分の1までに制限がされます。

大きな金額を借りるためには大きな収入が必要となり、収入に見合わない限度額が適用されることはありません。

銀行カードローンも収入に対しての限度額上限を自主的に設けてはいますが、プロミスのほうが貸金業法で定められていることもあり、どうしても厳しくなります。

明確な目的を持っているなら目的ローンを選ぶ

カードローンは明確な目的がない、つまり生活費としてや急な出費などの漠然とした利用に留まる場合がほとんどです。

入学金や車の購入費用、リフォームにかかるお金など大きな金額をカードローンでまかなうという方はあまり多くはありません。

仮にそういった明確な目的があってお金を借りると考えるのであれば、カードローンではなく、より金利が低くなる対応する目的ローンを金融機関で申し込んだほうが良いです。

借り入れ先 限度額(融資額)上限
プロミス 500万円
三菱UFJ銀行バンクイック 最高800万円
三井住友銀行カードローン 最高800万円
みずほ銀行カードローン 最高800万円
オリックス銀行カードローン 最高800万円

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どのように借りるかでどちらを選ぶかが変わる

プロミスと銀行カードローン、どちらが優れているというわけではなく、どのように借りるかによって適するものが変わります。

とにかく早さを求めるならプロミスを選ばないと希望通りの借り入れはできず、銀行を選んでしまうと借りられるようになるまで長い時間を待つことになってしまいます。

その他にも上に挙げたようにそれぞれでの違いがあるため、何を求めるのか、何を重視するのかによってプロミスか銀行かで決めるようにしてください。

銀行だから安心ということもない

消費者金融は何だか怖い、銀行なら安心と思って銀行カードローンを選ぶのであれば、実際にはそれは正しくはない場合もあります。

銀行カードローンといっても審査を行う保証会社は消費者金融や信販会社となっている場合がほとんどで、利用におけるトラブルがあれば保証会社を相手にやりとりをすることになります。

利用をしているのは銀行カードローンであっても、消費者金融や信販会社が完全に無関係というわけでもないのです。

カードローンで分かりにくい金利や保証会社の仕組み
特に気を付けておくべきは金利や審査に関係する保証会社のことで、仕組みを知らないと思わぬところで損をする可能性があります。

お金が借りられないことには意味がない

プロミスか銀行かで選ぶ際に外せないのが、審査基準の違いです。

銀行カードローンはプロミスに比べて金利が低い分だけ審査が厳しいので、申し込みをしても審査に通らないという方も多く出てきてしまいます。

だからといってプロミスが簡単審査というわけではありませんが、通りにくいのは銀行カードローンです。

借りられる中で合うカードローンを選ぶ

審査に通るか通らないかは申し込みをしてみないと分かりませんが、それでも通る見込みがあるカードローンを選ばないことには申し込みが無駄になってしまいます。

自身の収入や、他社で借り入れがあるなら借金の状況から借りられる見込みがあるほうを選び、申し込みをするというのもカードローンでは大事なことです。

お金が借りられなければどれだけ条件に優れていても意味はないので、プロミスか銀行か、審査基準という面で選んでみるのも良いでしょう。

若い世代や収入が多くない方はプロミス

プロミスは利用者の多くが20代や30代の若い世代で、年収200万円から300万円となっています。
銀行は40代以上で多くの収入を持つ方の利用者が多いので、自身の状況も考えながら申し込みを行うようにしてください。

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