カードローンタイム

保証会社は何らかの契約の際によく見るものですが、カードローンの場合おいては銀行で借りるカードローンで見かけることになります。

消費者金融のカードローンで保証会社を利用する契約となるところは大手では存在せず、プロミスやアイフルといったTVCMでもお馴染みのような大手消費者金融では、自社で審査を行うために保証会社は不要です。

保証会社が不要だからといって保証人が必要になることもなく、消費者金融では保証会社も担保も保証人も不要でお金を借りることができます。

対して銀行カードローンは、自社での審査に加えて、外部の保証会社でも審査を行うようになっています。

保証会社は多くが消費者金融や信販会社で、消費者金融に審査がされるのが嫌だからと銀行のカードローンに申し込みをしても、結局は保証会社として消費者金融が審査を行っているということになります。

どのカードローンがどの保証会社かはそれぞれの銀行カードローンの申し込みページに約款等で記載されているので、気になる場合にはしっかりと見ておく必要があります。

全ての銀行カードローンの保証会社をあげるとキリがないので、一例として有名銀行のカードローンの保証会社を一覧でまとめました。

メガバンクから地方銀行、ネット銀行とありますが、保証会社として名を連ねるのはよく見かける消費者金融や信販会社です。

上に挙げた銀行カードローンにおける保証会社では、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が特に多くなっています。

同社はプロミスのサービスブランドでカードローンの発行を行っており、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社＝プロミスということになります。

また、上表ではSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が多くなってしまっていますが、これは表に挙げた銀行カードにおける同社保証が多くなっているだけで、他の銀行を見ればアコムやアイフル保証のところも多数あります。

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銀行のカードローンでは、ほぼ全てで外部の保証会社を利用することになります。

保証会社はカードローンによって異なりますが、大体は上に挙げたように消費者金融や信販会社、一部で銀行のグループとなる保証業務を専門で行うところが保証会社となっているところもあります。

いずれにしても、銀行のカードローンでは保証会社を利用することになりますが、理由としては銀行側の事情による部分が大きいようです。

銀行はお金を貸すことが主な業務ですが、カードローンやキャッシングのような個人向けの小口融資は専門外です。

銀行の融資となると、多くの方がイメージされるように企業などに向けての大口の貸し付けとなり、個人に対しての少額の融資はノウハウに乏しい面があります。

そこで、個人向け融資の多くのノウハウを持つ消費者金融や信販会社を保証会社とし、審査の大部分を委託することで、銀行はお金を貸し付けだけに専念できることになります。

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当然ですが、保証会社となる消費者金融や信販会社は、保証料としての手数料をもらうのが収益になります。

ボランティアで保証業務を行うはずもなく、例えば目的ローンなどの場合には融資利率に加えて、いくらかの保証料の負担が加算されることもあります。

しかし、カードローンの場合には保証料は無料は既に金利に含まれている場合が多く、金利とは別に保証料を負担することになるカードローンは多くはありません。

消費者金融は貸金業法の改正、総量規制の施行、グレーゾーン金利の廃止などにより、多くが経営統合や廃業となりました。

その結果、今でも独立系を貫くアイフルを除き、プロミスもアコムもSMBCモビットも、現在の大手消費者金融は何らかの銀行のグループに属しています。

銀行としても自社グループ内で保証審査、保証業務が行えるようになったことで、銀行カードローンは保証会社を利用する契約が主流になっています。

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主に銀行のカードローンで使うことになる保証会社は、担保や保証人が不要で借りられるようにするためが役割ではありません。

カードローンやキャッシングのような小口融資はもともとが担保も保証人も不要であり、保証会社の真の役割は別にあります。

それは、貸し付け対象者に何らかの問題が生じた場合には、保証会社がいわゆる「肩代わり」をするという点です。

通常、銀行で借りたカードローンであれば、保証会社が消費者金融や信販会社であるとしても、返済は銀行宛に行います。

しかし、長期にわたって返済に遅れる、契約内容に何らかの問題が生じるなどのことがあると、銀行ではなく保証会社を相手にすることになります。

返済も連絡も銀行ではなく保証会社に行わなければならず、ここまで来てしまうと銀行と保証会社の双方に悪い情報を持たれ、さらには信用情報にもネガティブな情報が記録されることにもなってしまいます。

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保証会社の利用は、貸し付けを行う銀行側としてもリスクが抑えられるメリットがあります。

保証審査を保証会社に委託することで、利用者が返済ができなくなったとしても、銀行側がしつこい取り立てを行うこともなく保証会社に弁済をしてもらえます。

保証会社としては取り立てを行わなければなりませんが、消費者金融や信販会社は銀行よりも個人向けの催促、督促の多くの経験を持っているため、そのノウハウによって回収ができる可能性が高まります。

保証会社の利用は、利用者側には特に大きなメリットがあるわけでもなく、むしろ問題を起こしてしまった場合のデメリットが大きくなるだけのものです。

カードローン以外の契約であれば保証人が不要となるメリットがあるのは事実ですが、カードローンはもともとが保証人不要となる場合がほとんどで、あまりメリットが感じられません。

しかし、銀行側としては上で触れたようなメリットがあり、保証会社となる消費者金融や信販会社は、銀行からの保証料収入で冷え込む個人向け貸し付け分をカバーできるため、メリットがあるのです。

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保証会社を利用するカードローンは、銀行カードローンならその銀行と、加えて保証会社での審査を受けることになります。

二度の審査を受ける必要がありますが、申し込みは二度行う必要はなく、一度の申し込みで銀行と保証会社側で審査を行います。

保証会社を利用するからといって申し込みに手間がかかることはなくても、保証会社を利用するカードローンに申し込みをする場合には、以下に挙げる点には気を付けておきたいものです。

例えば三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックを利用するとなると、三菱UFJ銀行と、保証会社となるアコムの審査を受けることになります。

保証会社を利用する場合には、どちらかの審査に通れば良いというわけではなく、両社の審査に通らなければならないため、どちらかに問題が生じていると利用ができない、つまり審査に通りません。

過去にアコムでトラブルを起こしているという場合であれば、バンクイックに申し込みをしても、保証会社となるアコムで過去のトラブルで引っかかってしまうため、審査に通らない結果となってしまうのです。

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無事に審査に通ったとしても、保証会社を利用しているカードローンで問題を起こしてしまうと、今後の様々なサービスで不便を強いられることになる可能性があります。

銀行カードローンであればその銀行では普通預金口座が作れなくなってしまったり、加えて保証会社となっている消費者金融や信販会社が提供するサービスが受けられなくなったりもします。

今の時代、消費者金融や信販会社はカードローンやキャッシング以外にも多くの保証業務を行っているため、一見すると借金とは無関係のサービスであっても、保証会社の審査に引っかかって利用ができないということもあるのです。

保証会社を利用する銀行カードローンで長期にわたって返済に遅れる、返済ができなくなって債務整理をするなどとなると、銀行と保証会社に加えて、信用情報にも問題が生じることになります。

信用情報に問題が生じるのは保証会社の有無を問わずですが、影響を与える「数」や範囲を考えると、保証会社付きカードローンやキャッシングの利用は慎重に行わなければなりません。

消費者金融系が保証会社だからと軽く考えてしまうのは、大きな間違いと言えるのです。

保証会社を利用するカードローンは例えば銀行ならその銀行と、保証会社の両社の審査に通らないと利用ができません。

ただ、貸し付けに関わる審査の大部分は消費者金融や信販会社などの保証会社が行っており、銀行は問題がないかの確認程度の審査となる場合が多いです。

そのため、銀行カードローンで借りられるかどうかは、保証会社の審査に通るかが重要ということになります。

ここで気を付けておきたいのは、消費者金融系が保証会社になっているからといって、その消費者金融で借りるときと同じ審査になっているわけではないという点です。

仮にアイフル保証の銀行カードローンに申し込みをすれば、アイフルが保証会社として審査を行うことにはなりますが、アイフルで直接貸し付ける場合と保証会社として審査を行う場合とでは、当然ながら審査の内容は別物となります。

アイフルでの貸付条件と保証会社として提供がされているサービスでは条件が異なるため、審査の内容が同じになることはなく、消費者金融保証だからといって簡単審査ということはありません。

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アイフルへの申し込みを考えているけど審査に通るか不安、借りられるか分からないと、躊躇ってしまう方も少なくありません。

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とは言え、消費者金融系の保証会社なら、安定した収入があり、ある程度の年齢層の方であれば審査通過は十分に可能です。

対して信販系の中でも審査が厳しいとされるようなところが保証会社になっていたり、銀行のグループの保証会社が審査を行う場合などは、見たままで審査は厳しいものとなります。

銀行のカードローン自体が審査が厳しく、審査通過率もどうしても低くなってしまいますが、借り入れの確率を高めたいのであれば保証会社はしっかりとチェックをしておいたほうが良いでしょう。

消費者金融のカードローンでは無関係とも言える保証会社は、銀行カードローンではどうしても関わってくる部分です。

保証会社と聞くと何だかややこしそうで余計な費用がかかるイメージもありますが、多くのカードローンは一度の申し込みで保証会社側でも審査を行ってくれるだけでなく、余計な保証料の負担もありません。

手間や金銭面で利用者側の負担になることはなくても、何らかの問題を起こすようなことがあると後々にも引きずってしまうことにもなるため、保証会社を利用する銀行カードローンで借りる場合には、より慎重な返済計画で正しく利用をするようにしてください。