カードローンタイム

カードローンの返済が終わらない理由の中で最も大きなものが、毎月の返済金額が少ないということが挙げられます。

カードローンは最低の返済金額を守れば、毎月の返済金額を自分である程度決められることが大きなメリットです。

しかし、このメリットが逆に返済が終わらなくなるというデメリットを生じさせてしまうことがあるのです。

カードローンの多くは「今月はちょっとお財布の中がピンチだから返済が難しい」となれば、最低の返済金額だけ返済することができます。

最低返済金額は借り入れ残高によってきめられている場合が多く、借りる金額が5万円や10万円なら返済金額も大きくなりません。

初めてお金を借りる際には最低返済金額だけを見てしまい、このぐらいなら返済ができると思い、最低返済金額のみの返済を想定して借りてしまうのです。

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例えばアコムで10万円を18.0％の実質年率上限で借りているとします。

10万円の借り入れに対して毎月9,000円の返済と仮定すると、返済回数は13回、返済総額は110,218円になります。

一方、毎月に20,000円の返済をしたとすると、返済回数は6回、返済総額は104,750円です。

かなり極端な例ではありますが、毎月の返済金額が少ないとなかなか返済が終わらないということになってしまいます。

ちなみにアコムで10万円を借りた場合、限度額も10万円だとすると毎月の返済金額は最低額で4,000円となっています。

毎月に4,000円ずつの返済でも利用上は問題がないことになりますが、4,000円ずつのみの返済とした場合には、返済回数は26回にもなってしまいます。

最低返済金額だけの入金ではさらに返済が終わりにくくなってしまうのが、カードローンにおける怖い部分とも言えます。

カードローンは審査にさえ通れば何社でも何枚でも利用ができますが、当然ながら複数カードローンを使えばより返済は終わりにくくなります。

複数のカードローンを利用する理由は人によってそれぞれですが、1社での高額融資だと審査基準が厳しくなるからと、細かく複数から借りている場合もあります。

また、初回契約時の無利息サービスを使うために契約をしているなどもありますが、理由はどうあれ、複数のカードローンを利用することで返済は終わりにくくなってしまいます。

カードローンの審査は限度額が大きくなるにつれて厳しくなります。

10万円だけ借りるのと100万円を借りるのでは、当然ながら審査基準は異なります。

そういった理由から細かい限度額で複数カードローンを使う状況も考えられますが、少額で借りてしまうと金利が高くなりがちなため、利息負担によって返済が終わらないということが起こってしまいます。

カードローンの審査基準は借り入れ先によってそれぞれ異なる

カードローンは誰でも借りられるものではなく、審査に通過をしないことにはお金は借りられません。

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カードローンは借り入れ先によって返済日が異なります。

任意の日に指定ができるところもありますが、指定ができない場合にはいくつかの返済日から選択をすることになります。

これが全て同じ日にできれば良いのですが、返済日が借り入れ先によって異なってしまう場合には、返済日の管理ができずに返済に追われる、遅れるなどによって、さらに返済が終わらない状況に陥ります。

お金を借りているカードローンに遅延損害金（延滞金）が発生しているため、返済が終わらないことも考えられます。

レンタルDVDを期日内に返却しないと延滞金が発生するように、カードローンも期日内に返済しないと遅延損害金が発生します。

レンタルDVDであれば仮に遅れてしまっても遅れた分だけ延滞金を支払えば終わりですが、カードローンの場合にはそれまでの利息に加え、遅れた日数分の遅延損害金も支払わなければならないた、とにかく負担が大きくなってしまうのです。

カードローンの遅延損害金は、通常の借り入れ利率よりも高く設定されている場合がほとんどです。

消費者金融を見ても遅延損害金は実質年率20.0％となっているところが多く、実質年率上限が17.8％となるプロミスでも、同18.0％となるアイフルでもアコムでもSMBCモビットでも、遅延損害金は20.0％です。

1日や2日程度の遅れならまだしも、比較的長い期間に渡って遅れてしまうと、遅延損害金負担によって返済が終わらないということも考えられます。

遅延損害金が発生する以外にも、返済が遅れることには大きなデメリットを生じさせてしまいます。

今後に可能性がある限度額の増額ができなくなるといったことや、信用情報機関にネガティブな情報が記録されるなどです。

特に信用情報機関への情報記録は厄介で、長期に渡る返済の遅れとなると、いわゆるブラックとされるような状態になってしまいます。

返済の延滞でブラックリスト入り？カードローンで借りたらしっかりと返す

カードローンで借りたお金はしっかりと返済をすべきですが、何らかの事情によって返済ができなくなってしまうこともあるかもしれません。

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様々な状況によってカードローンの返済が終わらないことが考えられますが、それぞれには対策が立てられないこともありません。

後から対策を立てて返済を変えていくというのが難しくても、どこかで返済を変えない限りは終わらない返済を繰り返すことになってしまいます。

多少の無理や我慢は必要になりますが、しっかりと対策を立てて終わらない返済を終えられるようにすると良いでしょう。

終わらないカードローンの返済を手っ取り早く終えるためには、余裕のある月は多めに返済をするのが最も簡単です。

上でも触れているように毎月の返済金額を増やすだけで、返済期間や総額を大きく圧縮できます。

幸いなことにカードローンの多くは返済金額を増やす際にも事前連絡や手続き、手数料などは不要となるので、お金に余裕があるときだけ多めに返済をするといった返し方でも返済は進みやすくなります。

多く返済するのが難しいのであれば、カードローンのおまとめや借り換えが有効です。

審査は厳しくなりますが複数のカードローンを1社にまとめられれば、限度額が大きくなるので金利が引き下げられ、返済の負担が軽くなります。

おまとめ利用の際にはそれまでの他社での返済実績が重要となるため、苦しいながらもしっかりと返済をしていれば、初回契約では難しい高額融資も実現できる可能性があるのです。

カードローンの金利を下げることはできる？もっと低金利で借りたい

カードローンの金利は決して低いものではないので、できることなら金利を下げて借りたいと考えるものです。

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複数のカードローンを利用しているわけではないとしても、金利負担が大きくて返済が終わらないなら、低金利のカードローンへの借り換えを考えてみるのも手です。

例えば18.0％で借りているものを15.0％や12.0％などに借り換えられれば、毎月に同じ返済金額で入金をするとしても、かかる利息が減る分だけ返済は進みやすくなります。

結果として同じ入金額でも返済に終わりが見えてくるので、金利が高いと感じられるなら借り換えも有効なのです。

カードローンの返済が終わらないと悩みを抱えてしまう方の多くは、借りる際にしっかりとしたシミュレーションをしていない場合が多いです。

借りた後の返済を考えていないために、いざ返済となると終わらないとなってしまいます。

そうならないためには借りる前にしっかりとしたシミュレーションをする、返済の計画が立てるということが欠かせないのです。

カードローンでお金を借りる際に、毎月の返済ができるかどうかという部分だけを気にしてしまう方はとにかく多いです。

10万円を借りた場合に毎月4,000円の返済となれば「それぐらいなら返せる」と思って借りてしまいますが、4,000円ずつの返済では上に挙げたように完済までに何年もかかります。

これでは返済の計画としては甘すぎるので、毎月の返済ができるかは当然として、上乗せをしての返済ができるかも確認したいところです。

カードローンの完済までにかかる期間はなるべく短くするようにしたい

カードローンは借りる金額こそ少額となる場合が多いですが、完済までにかかる期間はどうしても長くなりがちです。

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毎月の返済金額自体に無理があってはどうにもならないので、毎月の返済金額確認は決して無駄ということではありません。

それに加えて完済までの返済計画も見ておくべきで、そこまでしっかりと計画を立てれば返済が終わらないとなる可能性もだいぶ下げられます。

とはいっても限度額があるからと無駄遣いで借りてしまえば、返済は終わらないことになってしまいます。

限度額があれば再申し込み不要で繰り返し借りられるカードローンは、ついつい無駄遣い、浪費の用途で借りてしまう方もいます。

そういった使い方は大体が計画性がないため、借りた後の返済が苦しくなるのが目に見えています。

借りた後に苦しんでしまうのは自分自身で、返済に追われればさらにお金がない生活を強いられることにもなるので、生活費などであれば必要な分だけを借りるようにし、しっかりと計画を持ったカードローン利用としなければならないのです。