カードローンタイム

これまでカードローンを利用したことがなく、何らかの出費等によってお金に困っている方が、焦って同時に何社ものカードローンに申し込むのは危険です。

カードローンは申し込みを行うと信用情報（個人のお金の借り入れを記録している情報）の開示請求を信用情報機関（信用情報を管理している第三者機関）に求めます。

信用情報には過去や現在のお金の借り入れだけでなく、開示請求を受けたカードローン業者名も記録されているので、それを見れば同時に何社ものカードローンに申し込んでいる事実が簡単に分かってしまいます。

これを俗に「申し込みブラック」と呼び、同時に何社ものカードローンに申し込むと「返済がされないのではないか」と判断されてしまい、それだけで審査通過が極めて厳しくなるのです。

「同時でなければOK」と考えている人は、数日空けてから何社ものカードローンに申し込もうとするかもしれませんが、数日空けても状況は変わりありません。

同時にカードローンに申し込むのであれば、何社も申し込むのではなく2社程度にしておくのが無難です。

お金が必要だけどカードローンの審査に通らないとなると、手当たり次第に申し込みをしたくなるものです。

しかし、そこで何社ものカードローンに申し込みをしても、状況はますます悪化するだけです。

余計な申し込みは信用情報の履歴の蓄積へと繋がり、申し込み情報が消える半年の間に渡っては審査に通りにくくなってしまいます。

審査に通らない、お金が借りられないとなると焦ってしまうものですが、2社程度の審査に落ちてしまった場合には、少し期間を空けてから申し込みをするか、中小の消費者金融となる街金の利用を考えるかなどの工夫も必要となります。

では、同時ではなく一定期間を空けてカードローンに申し込む場合は何社までならばOKでしょうか。

明確な線引きがあるわけではなくあくまで傾向とはなりますが、2社は特に問題なく、3社でも問題はないとは考えられますが、4社以上になると微妙になってきます。

これは、カードローンに適用される「総量規制」に関係しており、総量規制とは年収の3分の1以上の借り入れを不可とする規則で、貸金業者が対象です。

日本貸金業協会の調査によれば、年収300万円程度の人が最もカードローンの利用者数が多いとの結果が出ています。

年収300万円の3分の1は100万円、1件当たり30万円ちょっととなり、カードローンの借り入れ限度額としてはごく標準的な金額です。

この辺りがボーダーラインと考えられているため、4件目の借り入れは総額120万円と計算され、総量規制を若干超えてしまいます。

そのため、カードローンの合計件数は「3件」というのが一般的です。

総量規制によって決められた借り入れ金額だけでなく、件数が増えすぎると毎月の返済も大きな負担となるため、カードローンの審査は件数を重ねるごとに厳しくなります。

カードローンの利用件数は総量規制によって制限がされているわけではないものの、何社ものカードローンによる借り入れを抱えていると、毎月の利息だけでもかなりの金額になります。

また、何社も借りていれば返済日もバラバラになりやすくなるため、どうしてもスムーズな返済ができにくくなり、審査にも通りにくくなってしまうのです。

例えばこれまで利用している3社の限度額いっぱいまで借りていて、どうしても4社目以降も借り入れをしたいと希望しても、新規カードローン契約は厳しいといわざるを得ません。

少なくともプロミスやアイフルといった大手消費者金融での4件目以降の新規契約は厳しいでしょう。

そうなると、残る選択肢は「街金」となります。

街金と聞くと闇金と混同してしまう人も多いでしょうが、街金は中小規模の貸金業者の俗称であり、法令順守の会社です。

利便性の点では大手に劣るものの、融通が利くのが街金の大きなメリットです。

借り入れ残高や件数で一律に線引きをせず、個人の支払い能力を見極めた上で融資可能と判断されれば、融資をしてくれる可能性があります。

ただ、街金とは言っても貸金業者である点には違いはないので、年収の3分の1までの借り入れに制限がされる総量規制の対象とはなってしまいます。

何社ものカードローンの借り入れ件数が気になる人は、おまとめローンを活用するといいでしょう。

おまとめローンとは何社もの借り入れを1つのローンに借り換える借り方で、借り換えたお金で何社ものカードローンの元金と利息を完済します。

何社もあったカードローンの借り入れ件数が1社になれば、新たにカードローンの契約をする際のハードルも低くなりますが、メリットはむしろ「返済総額が減る」点です。

カードローンは限度額が多くなるほど金利が低くなるため、何社ものカードローンをまとめたおまとめローンの限度額はおのずと高額となり、それに伴って金利は下がります。

その結果、発生する利息も少なくなって返済総額が少なくなるのです。

メリットの大きなおまとめローンですが、何社でもまとめられるというわけではありません。

あくまで余裕を持って返済ができる範囲に留まり、収入や借り入れの状況にもよりますが3社～4社程度が多く見られます。

5社以上の借り入れをまとめるとなると、さすがにおまとめローンも審査が厳しくなります。

その場合は一気にすべてをまとめるのではなく、金利が高い借り入れだけを優先してまとめるようにし、返済の負担を減らすようにすることが大切です。

仮におまとめローンで何社もあった借り入れが一まとめにできたとしても、その後に再び借り入れを重ねてしまっては意味がありません。

何社ものカードローンを抱える状態というのは借金が癖になっている可能性もあるので、おまとめローンで件数を減らしたのであれば、そこから借り入れを増やすのではなく、完済に向けて返済を効率的に進めるべきです。

おまとめローンを利用したのに再び借金を増やしてしまい、返済ができないとなればそれこそ任意整理や個人再生、自己破産といった債務整理しか道がなくなります。

借金から逃げるというのも無理な話なので、できることならカードローンは何社も抱えないようにし、余裕を持って返済ができる範囲としておきたいものです。