カードローンタイム

おまとめローンは多くの借金を一本化する借り方となります。

複数借りているカードローンやキャッシングを1社にまとめるので、おまとめ後の返済は月に1回と負担が軽くなる良さがあり、さらにバラバラに借りているときと比べて金利が下がりやすいのもメリットです。

ただ、おまとめローンは良いことだけでなくデメリットや注意点もあるので、利用検討前におまとめローンの基本を知っておく必要があります。

おまとめローンはあくまで複数の借金を一つにまとめる借り換えとなり、当然ながらおまとめ後もしっかりと返済をしなければなりません。

おまとめローンを利用したからといって借金の返済がなくなるわけではないので、返済ができるだけの収入や状況になければ、おまとめローンの申し込みをしたところで審査に通りません。

借りられなければおまとめローンの意味もなくなってしまうので、既に返済ができなくなっているなどの方ではおまとめローン利用の選択肢はなくなってしまいます。

借り換えの一つとなるおまとめローンは、利用のためには今現在の返済が正常に行えているのが条件となります。

また、直近の返済内容も審査の際には見られているので、返済に遅れてしまっていたり不足での入金を繰り返してしまっているといった方では、残念ながらおまとめローンの利用は難しいです。

返済ができなくなってしまってからでは遅いのがおまとめローンとなるので、利用を検討するのであれば返済ができているうちに、これからの返済が負担になりそうと感じられたタイミングで早めに動く必要があります。

カードローンやキャッシングは細かく借りていると金利が高くなりがちで、総額では大きな金額の借金でも、それぞれで細かく借りてしまっていると上限金利での契約となるなどで返済負担が重くなります。

大きな金額を1社から借りるおまとめローンなら、今現在の借金総額とおまとめで借りる金額が同じでも金利が大幅に下がる可能性があり、見えてこなかった完済も考えられるようになります。

申し込みをしておまとめローン審査に通らなければ、今まで通りにそれぞれに返済をすれば良いだけなので、複数の借り入れを抱えていて返済が正常にできている方は、おまとめローンは前向きに考えてみると良いでしょう。

おまとめローンとは違い、債務整理は手続き内容によっては今後の返済の必要がなくなります。

ただ、その代わりに大きなデメリットがあり、軽い気持ちで債務整理をしてしまうと今後の生活に大きな影響を与えてしまいます。

債務整理の手続き内容によっても思ったほどの効果が得られなかったという場合もあるので、債務整理を利用する際には慎重にならなければなりません。

債務整理と言ってもいくつかの手続き方法があり、自己破産、任意整理、個人再生、特定調停といったものがありますが、カードローンやキャッシングの債務整理で用いられるのは自己破産か任意整理が多いです。
※ 参考：債務整理とは？ | 法律相談ナビ

自己破産は返済の必要がなくなるその代わりに手続きは面倒になりがちで、任意整理は返済は継続する必要がありますが、自己破産ほどハードルは高くはありません。

債務整理をしたのに任意整理だと返済を継続する必要があると聞くとメリットが感じられないかもしれませんが、実際に任意整理は借金状況次第では大きなメリットがない場合があります。

任意整理は消費者金融や銀行などの債権者に対して、任意で借金の整理を依頼する手続きとなります。

個人でも行えないことはないですが、交渉となるために弁護士や司法書士に依頼をするのがスムーズで、債権者側が応じてくれれば借金の減額、または利息の免除によって借りた元金分だけ返済をするといった内容です。

利息がかからないとなれば毎月の返済もいくらか楽にはなるのですが、借りている金額が大きい場合には任意整理をしても毎月の返済は負担が大きいままとなる場合もあり、しっかりと話し合いをしないと任意整理をしたのに状況が大して変わらないといったことも起こり得ます。

自己破産は任意整理とは異なり返済自体が免除されますが、その代わりに官報という誰でも見ることができる政府発行の告示文書に名前等が載ってしまうなど、手続きのハードルも高くデメリットも大きくなります。
※ 参考：インターネット版官報

対して任意整理であれば官報に載ることはありませんが、その代わりに任意整理の手続きが完了した後からは毎月の返済が必要となります。

借金返済が苦しいからと債務整理を選ぶとしても難しい部分もあり、さらには債務整理をしてしまうとどうにもならない大きなデメリットも生じてしまうので、債務整理の手続きに関しては慎重にならないと後悔をしてしまいます。

自己破産なら返済自体が免除、任意整理でも利息が免除されて場合によっては借金の減額がされる可能性はありますが、良いことだけでなく当然ながらデメリットがあります。

債務整理のデメリットはその場だけでなく今後数年間に渡って継続してしまうので、債務整理は軽い気持ちで行ってしまうと将来的に困ることにもなります。

債務整理を推奨する司法書士や弁護士ではデメリットまで事細かに説明はしてくれないので、自身でしっかりと調べ、債務整理をするならデメリットを知った上で進めなければなりません。

債務整理を行うと信用情報に傷が付くことになり、今後のローンやカードの審査にほとんど通らなくなってしまいます。

ネガティブな情報は債務整理を終えてもすぐに消えるわけではなく、例えば任意整理であれば支払いが終わってから5年を超えない期間に渡って残るため、任意整理を3年かけて終えたとすると、着手時点から見ても8年間はネガティブな情報が残り続けます。
※ 参考：CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

任意整理着手から5年を超えない期間ではないため、債務整理を行ってしまうと思った以上の長い期間に渡ってカードが作れない、ローン審査が通らないといった状況に陥ります。

賃貸マンションの契約は借金ではないので信用情報は関係がないはずですが、大家と物件の借り手の間に保証会社が入り、さらにその保証会社が信販系業者の場合には審査の際に信用情報を確認しています。

表向きはクレジット契約といった形で約款にも記載がされていますが、実際には部屋を貸す際に家賃の未納リスクを抑えたいこともあり、信用情報にネガティブな情報がある人には部屋を貸さないようにしています。

信用情報を見ない保証会社であれば問題はありませんが、築年数の浅い物件などは信用情報を見る保証会社が間に入っている場合が多いため、債務整理をしてしまうと借りられる物件もいくらか選択肢が狭まります。

参考ページ

クレジットカードなどの滞納がある場合に審査が通りにくい物件は、「信販系」と呼ばれる、クレジットカード会社関連の保証会社が指定されている場合です。信販系の保証会社は、過去に家賃などを滞納していると審査が通りにくくなります。

引用：ブラックリストは賃貸借契約に影響する？｜ホームズ

銀行のカードローンを債務整理で片付けた場合に起こり得るのが、その銀行で今後に口座開設ができなくなるといった状況です。

銀行は何も口座開設申し込み者の全員に口座を渡さなければならないわけではないので、債務整理をした履歴があれば、今後の取引でも何らかの損害を被る可能性もあるため、口座開設を断ることがあります。

また、銀行口座とカードローンを併用している場合には口座の解約となる場合もあり、給与の振り込み先に指定している場合などは様々な問題も生じるので注意が必要です。

銀行カードローンでお金を借りるメリットとデメリット

銀行のカードローンでお金を借りるメリットやデメリット、注意点について見ておきましょう。

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債務整理には今後の生活に与えるような大きなデメリットがある反面、おまとめローンは安くなる可能性があるとはいえ、利息を支払って返済を続けていかなければならない代わりに、信用情報を汚すといったデメリットはありません。

おまとめローンを利用して返済ができなくなれば債務整理同様に信用情報には傷が付きますが、おまとめローン利用後の返済をしっかりと行い、完済をすれば傷が付くことはありません。

現在の収入や借金の状況によっておまとめローンか債務整理のどっちがいいかは変わるものの、債務整理を考える前におまとめローンを検討しておくほうが、今後の生活を考えると良い方向に進むかもしれません。

おまとめローンを利用して少しずつでも正常に返済を進めていれば、信用情報に傷は付きません。

もし今後数年の間に家を建てる、家を買うとなった際に住宅ローンを組むとなっても、おまとめローンなら何とか完済だけすれば住宅ローンの審査に通る可能性も出てきます。

しかし、債務整理をしてしまうとその情報が消えるまでの間は住宅ローンは借りられないので、家を建てるにも買うにも諦めるしかありません。

今後数年の間に家を建てたり買ったりすることはない、今の借金を整理したら情報が消えるまでおとなしくすると考えていても、必ずしもそうなるとは限りません。

生活というものは数年間で大きく変わるものであり、独身の方であればそれこそ来年や再来年に結婚をすることになる、既婚の方であれば何かのきっかけで家がほしいとなるかもしれません。

生活が大きく変わるときというのは大きなお金が必要となる場合が多いので、債務整理をしてしまうとお金が必要になってもどこからも借りられない、用立てられなくなって困ってしまいます。

返済ができるのであれば、という条件は付きますが、返済ができるだけの借金や安定した収入であるならおまとめローンが良いでしょう。

もちろん人によっても変わるので難しい部分はありますが、少なくとも軽い気持ちで債務整理を選択してしまうのは、その後に与える影響の大きさを考えるとあまりおすすめはできません。

借りたお金の利息が高い、利息を支払うのは無駄だと債務整理をすすめてくる場合もありますが、債務整理も良い話ばかりではないので、デメリットとのバランスをしっかりと考えた上で選択をするようにしてください。

おまとめローンは今現在の返済ができている方しか利用ができないので、返済ができなくなってしまっている方はおまとめローンではなく債務整理を考えるしかありません。

債務整理なら借金の返済状況は問わないので、返済ができなくなっていても、収入がなくなっているとしても手続きは行えます。

司法書士や弁護士に依頼をするとなると費用がかかるのでそのお金は捻出しなければなりませんが、後払いにも対応をしてくれるところも多いので、返済ができなくなってしまった方は相談をしてみるのも良いでしょう。

債務整理は借金問題を得意をする司法書士や弁護士に相談、依頼をしないとうまくいきません。

特に借り入れ先が多い場合には借金問題を専門で扱うようなところでないと、思うような結果とはならない場合が多くなります。

自己破産にしても任意整理にしてもそうですが、債務整理をするなら相談、依頼はよく考えて選んでから行うようにしてください。

債務整理の中でも任意整理は特に司法書士や弁護士の力が問われるものとなり、交渉となる任意整理は慣れていないと思うような成果が得られない場合があります。

そもそも任意整理はその名の通り任意での借金整理となり、交渉が下手な司法書士や弁護士では債権者の合意が得られず、任意整理自体がうまくいかないこともあります。

一部だけ任意整理ができて他はできないなどといった場合もあるので、任意整理を考えているなら実績があるところを選ぶようにしましょう。

「払いすぎた利息が戻ってくる」「借金の整理でお金が返ってくる」など、一時期の司法書士や弁護士は過払い金の返還請求を大いに宣伝をしていました。

たしかに一昔前のグレーゾーン金利時代に借りていた方は払いすぎた利息があったものですが、今では過払い金も時効を迎えているため、今から過払い金請求をしても意味がありません。

過払い金に期待ができないとなると債務整理をするうまみもなくなってきているので、借金が返せないのであれば仕方がありませんが、返せているなら債務整理ではないおまとめローンなどの解決方法を考えてみるべきです。