カードローンタイム

そもそもサラ金とは消費者金融を指す言葉で、プロミスやアコム、アイフル、SMBCモビットなどの有名消費者金融も人によってはサラ金と呼びます。

街金などと呼ぶ場合もありますが、いずれにしてもサラ金での借金は貸金業者からの借り入れとなり、銀行カードローンや目的ローンなどと比べると金利がどうしても高くなりがちなため、返済も苦しくなってしまうことがあります。

返済が苦しくなってきたから、毎月の返済ができなくなってしまったからといって時効を考えても、債権者となるサラ金側はあの手この手で時効を阻止してくるため、実際に時効となるケースは決して多くはありません。

サラ金の時効は以下の手続きによって中断がされることになります。

・債務者に対しての請求
・債務者に債務の存在を認めさせる
・差し押さえなどの法的手続き

大雑把に書いていますが、請求や債務の承認、法的手続きによって時効までのカウントは中断がされます。

長期にわたる返済の遅れでもなければ電話による連絡で催促がされる程度とはなりますが、長い期間に渡って返済がされない場合には、督促による請求が行われることになります。

督促に応じて一度でも返済をすれば債務の存在を認めたことになり、その時点で時効までのカウントがリセットされてしまいますが、だからと言って督促を受けても返済をしなければ時効まで放っておけるわけではありません。

さすがにそこまで甘いものではなく、督促の方法や種類によっては本人が知らないうちに裁判上の判決が出ており、時効が中断されてしまうことも少なくありません。
※ 参考：支払督促 | 裁判所

カードローンやクレジットカードのキャッシングなどの少額の借り入れというよりは住宅ローンなどの大型の債務の場合に多いですが、差し押さえや仮処分などの法的手続きを行った場合においても時効は中断されます。

サラ金での借金が原因で法的手続きとなることは多くはないものの、それでも悪質な場合には給料の差し押さえとなることもあるために返済はしっかりと行わなければなりません。

仮に差し押さえとなれば時効が中断されるだけでなく、給料が差し押さえられれば問答無用で毎月の給料の一定割合が押さえられ、手続きの関係で会社にも借金の返済ができていない事実を知られることになるので、大きなトラブルにもなります。

サラ金の借金を返済せずに5年の期間が経ったとしても、その時点ですぐに時効で借金がなくなるわけではありません。

時効のためには援用といったものが必要となり、サラ金などの債権者側に時効が成立したと証明する必要があります。
※ 参考：消滅時効の援用とは？ | 法律相談ナビ

サラ金側としては認めれば時効となり、お金の回収ができなくなるため、当然ながら簡単には「はいそうです」と時効を認めるはずがありません。

時効の援用のためには、まず基本として時効の中断がない状態で5年を経過していなければなりません。

しかし、上で触れたようにサラ金からの請求があれば時効が中断されてしまうため、5年を経過したと勝手に思っていても実際には中断がされているだけの場合が多いです。

5年間に渡って請求を無視し続けて支払わずに我慢をしたとしても、サラ金に対して時効を証明するというのは非常に困難なのです。

上記の理由から、5年を経過しているとしても借り手側となる債務者と、お金を貸し付けている債権者側となるサラ金とでは主張が食い違います。

当事者同士では簡単には話がまとまる問題ではないので、もし本当に時効を証明したいのであれば弁護士や司法書士に相談をすることや、裁判所を通すといったことを考える必要があります。

ただ、それならもっと早い段階で借金に対する解決の方法を考えておくべきであり、手遅れになってから動いたのではどうにもならなくもなってしまいます。

借金の返済ができなくなって差し押さえとなってしまうと、一部の弁護士や司法書士では対応をしてくれない場合があります。

借金問題に強いとする弁護士や司法書士であっても「差し押さえとなっている場合には対応不可」とするところもあり、相談をすべきところに迷ってしまいます。

そうなる前に手を打っておく必要があるので、そもそもの基本として返せる範囲での借金に留め、それでも何らかの事情で返済ができなくなりそうであれば早めに相談をするなど、問題が大きくなる前に解決に向けて動かなければなりません。

サラ金の借金で時効を考える状況となると、既に返済ができなくなって長い期間を経過している場合が多いです。

僅かな返済の遅れであればそこまで大きな影響はないものの、長期に渡る返済の遅れは信用情報機関に「異動」のネガティブな情報が記録されてしまい、今後のローン審査、クレジット審査で大きく不利になってしまいます。

異動が記録されると対象となる債務を完済してから5年を超えない期間は情報が残り続けるため、まだ返済の遅れからそこまでの期間が経っていないのであれば、時効を考えるより返済を正常化することを優先して考えたほうが良いです。

もし仮に時効が適用されたとしても、借金の返済義務がなくなるだけで、信用情報がきれいになるわけではありません。

もう今後は借金をするつもりはないと考えていても、異動があればクレジットカードも作れず、何か急にお金に困ったとしてもローンの審査に通らないのでお金も借りられません。

また、信販系保証会社を利用する賃貸マンションやアパートの契約の際にも信用情報が見られる場合が多いため、異動情報によって保証会社の審査に通らず、賃貸マンション、アパートの契約ができないといった状況にも陥りかねません。

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今までは問題なく返済ができていたとしても、転職や離職等によって今後も同じペースで返済を続けていくのが難しくなりそうと考えられるのであれば、早めに相談をしてみるのが大事です。

サラ金側としては契約通りに返済をしてもらいたいのは当然ですが、それ以上に返済が正常に行われず、余計な催促や督促が必要となるのは困ります。

内容次第では毎月の返済金額を少なくしてくれたり、いくらか返済に関しての猶予期間を設けてくれる場合もあるので、今のままだと払えないからと放置をするのではなくまずは相談です。

1社の借金で返済ができなくなり、時効を考えるといった方は多くはありません。

何社も借りてしまって返済が難しくなる場合がほとんどですが、多くの借金によって返済ができなくなりそうであれば、借り換えやおまとめによる返済負担の軽減も考えてみると良いです。

金利が高く返済負担が大きい借金があれば低金利のカードローンやフリーローンに借り換えを行う、複数の借金がある場合には1社にまとめるおまとめの借り方を利用するなど、返済ができなくなる前にやるべきこと、考えてみることはいくつもあるのです。

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時効を考えてサラ金でお金を借りるわけではありませんが、時効などを考えてなくてもいいように返済ができる範囲で、余裕を持って返せる範囲で借りるようにするのが基本です。

サラ金のカードローンは限度額の範囲内であれば繰り返し何度でも借りられてしまうため、限度額があるとついつい余計な借り入れを重ねてしまいがちです。

しかし、借りれば借りた分に対しての利息がかかり、返済も大きくなってしまうので、必要最低限の借り入れに留めて余計な借金は重ねないようにしなければなりません。

サラ金の返済は借りている金額によって毎月の負担が変わってきます。

限度額がいくらであっても返済は借りている金額によって増減するため、例えば限度額が100万円でも10万円でも、借りている金額が5万円なら毎月の返済金額も少なくなります。

限度額があるとついつい借りてしまいがちですが、余裕のある返済のためにも借りる金額は限度額に関わらずに大きくならないようにし、常に返済の負担についても考えるようにしましょう。

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毎月の返済金額は、そのまますべてが借りている残高に対しての返済に充てられるわけではありません。

入金額のうち、それまでにかかった利息分を引いた金額が借り入れ残高に対する返済として扱われるため、利息がかさんでしまえば払ったお金に対しての実際の返済はそれほど多くは進みません。

利息ばかりを払っていても無駄な負担が増えるばかりとなってしまうので、利息を減らせるように上乗せをしての返済を進めるなど、効率的に積極的に返済を進めるのが後々の返済で困らないためのポイントとも言えます。

カードを使ってお金が借りられるサラ金のカードローンは、銀行の口座からお金を引き出すような感覚で借りられてしまうため、うまく使っていかないと借金をしているという自覚がなくなってしまいます。

限度額が自分のお金のように錯覚をしてしまうこともあるので、サラ金でのカードローン利用は借金をしているという自覚をしっかりと持つことが大切です。

また、お金を借りることに慣れてしまうとお金が足りないとなればすぐに借りてしまう、借金が癖になってしまうといった方も少なくないので、自分自身でセーブして本当にお金が必要なときだけに借りるようにしなければなりません。