カードローンタイム

カードローンやクレジットカードキャッシングなどの審査は、継続をして毎月の返済が続けられるだけの返済能力が求められます。

現在の収入や借り入れの状況から返済が安定して行えるかを確認するのが審査となり、返済能力に問題があると判断されてしまうと審査に通らず、お金が借りられない結果となってしまいます。

特に気をつけるべきは消費者金融で、年収に対して一定の借り入れを超えるとお金は借りられないので、借りれられない状況での申し込みは無駄となってしまうために避けるようにしましょう。

消費者金融、つまり貸金業者からの借り入れは年収の3分の1までと総量規制で定められているため、年収に対しての貸金業者からの借り入れ総額が3分の1に達している、または迫っていると新たにお金を借りることはできません。

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過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

今現在の借金をある程度は減らさないと審査には通らずにお金が借りられないので、何度申し込みをしても審査に通らない、お金が借りられないといった方は、一度カードローンやキャッシングの借り入れ総額を確認してみましょう。

もし年収の3分の1近くまで借り入れ総額が膨らんでいるようであれば、新たにお金を借りることよりもとにかく返済を優先し、今現在抱えてしまっている借金を減らすことを考えたいものです。

住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなども含めて、カードローンやキャッシング以外の目的ローンは総量規制には含まれないため、目的ローンが原因で総量規制に引っかかることはありません。

ただ、ローンによる借金が多ければそれだけ返済の負担も大きくなるため、カードローンやキャッシングの返済もどうしても苦しくなりがちです。

返済が難しくなった際に優先して返済がされるのは住宅ローンである場合が多く、カードローンの返済が後回しにされる可能性を考えると、総量規制には含まれていないとしても多くの借り入れは審査に影響を与えることになります。

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住宅ローンや自動車ローンは、総量規制の適用除外となっています。したがって、住宅ローンや自動車ローンがあるため、借入残高が年収の３分の１を超えていたとしても、総量規制には抵触しません。

引用：貸金業法Q&A：金融庁

総量規制で定められる年収の3分の1まではまだ余裕があるにも関わらず、審査に通らずにお金が借りられないこともあります。

総量規制内なら申し込みをすれば必ずお金が借りられるわけでもないので、何らかの理由があれば、年収の3分の1までは余裕があってもお金は借りられません。

代表的なものが他社への返済状況で、他社で借りているカードローンやキャッシングの返済が正常に行えていない場合においては、収入や借り入れに問題がなくても、今から新規でお金を借りるのは非常に難しくなるのです。

どうしてもお金がない状況が続いてしまい、他社で借りている借金の返済期日を過ぎて未入金となってしまったという状況では、審査に通過をしてお金を借りるのは現実的ではありません。

プロミスやアイフルといった大手の消費者金融で審査に通らないのはもちろん、審査基準が異なる中堅の消費者金融でも、返済に遅れている方への融資は行っていません。

例えば、名古屋の中堅消費者金融キャッシングアロー（https://www.my-arrow.co.jp/）では、申し込みフォームに「現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。」とはっきりと書かれているほどです。

キャッシングアローって危ないの？必要書類や大手との審査基準の違いを比較

キャッシングアローはプロミスやアコムなどの大手とは異なる、中堅どころの消費者金融としてそれなりの知名度を誇ります。

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未入金とまではいかなくても、返済期日に入金をしても約定返済金額に満たない、例えば利息分だけの入金となっている状況も問題があります。

審査の際に各社とも確認をする信用情報機関の情報の中には毎月の返済、入金状況を記録する欄があり、不足での入金となった際には通常とは異なるマークで不足入金の事実が記録されてしまいます。
参考：開示報告書の≪入金状況≫に表示される＄やAなどの記号は何ですか？｜指定信用情報機関のCIC

不足入金は未入金ほどではないとしても正常な返済でないことには変わりはなく、今現在が不足入金で何とか乗り越えている状況では未入金同様、やはりお金は借りられない結果となる場合がほとんどです。

今現在は収入が安定しており、他社での借り入れも1円もないのに審査に通らない、お金が借りられないこともあります。

借り入れがなければ必ず審査に通るとも言えず、過去にカードローンやキャッシング、クレジットカードの利用における何らかのトラブルを起こしている方は、現状に問題がないとしてもお金が借りられない結果となりがちです。

特に長期に渡る返済の遅れ、支払いの滞納が続くと信用情報機関に「異動」とされる所謂ブラックの情報が記録されてしまうので、異動が付いている間はお金を借りるのは難しくなります。

毎月の返済状況に関しては直近2年間の情報がマークによって記録され、正常な返済がされているか未入金や不足となっているかなどが一目で確認ができます。

一度きりの返済の僅かな遅れなどは過去のものであればそこまで大きな問題とはなりませんが、長期に渡る返済の遅れで発生する「異動」の情報に関しては、厄介なことに完済をしてから5年を超えない期間は残り続けます。

異動の原因となった支払いを終えても情報は残り、異動が付いている間は簡単に言ってしまえばブラックとしての扱いとなるため、多くのカードローンは申し込みをしても審査に通らない場合がほとんどです。
参考：CICに登録されている信用情報は、どれくらいの期間登録されているのですか？｜指定信用情報機関のCIC

信用情報には問題がないとしても、過去に何らかの問題を起こしたローン会社等を再び利用をしようとした場合には、審査に通らずにお金が借りられないことがあります。

特に注意をすべきは保証会社やグループとしての利用で、貸金業者や信販系業者が保証会社となっている契約でトラブルを起こしてしまうと、ネガティブな情報を信用情報とは別に独自に保有される可能性があります。

例えば、アコムが保証会社となるソニー銀行カードローンを過去に利用しており、何らかのトラブルを起こしてしまった場合には、その後にアコムで借りようとしても審査に通らないといったような状況です。

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お申し込みに際して当社および保証会社（アコム株式会社）所定の審査をさせていただきます。

引用：カードローン商品詳細説明書｜カードローン｜MONEYKit - ソニー銀行

一昔前にはなかった審査落ちの理由として、スマートフォンの毎月の支払いが挙げられます。

毎月の基本使用量や通話料、パケット通信料、サービスの利用料は別として、スマートフォンの本体代金を月々の分割で支払う「割賦契約」を行っている際の支払いの遅れは大変危険です。

割賦契約は借金と同じものなのですが実際にはそのように思われていない場合が多く、厳しい取り立てがあるわけでもないので支払いが遅れがち、いい加減になってしまう方も少なくありません。

本体代金の分割払いが残っている状態の毎月の支払いは、信用情報機関の支払い履歴にしっかりと記録がされています。

毎月の支払いを遅れながら済ませている方は、信用情報機関に記録がされる支払い状況がひたすら「遅れマーク」となり、その後に受けるカードローンの審査では当然ながら大きく不利になります。

どのキャリアでも共通をしており、未払い情報が記録され続けることで、今後のローンやカードの審査に大きく悪影響を与えることになってしまうのです。

参考ページ

「未払い情報」が登録されると、「住宅ローン」「車のローン」「クレジットカード契約」等に影響が出る場合がございます。
具体的な影響については、信用情報機関の情報を利用して与信審査をしている各企業の判断により異なります。

引用：料金のお支払いに関するよくあるお問い合わせ｜My au

光熱費等も含めてスマートフォンなどの携帯電話の使用料金は借金の支払いではないので、正直なところは支払いがいくら遅れたところで、信用情報機関にネガティブな情報が記録されることはありません。

ただ、スマートフォンの本体代金の割賦契約や何らかの保証会社が絡む契約となっている際には、支払いが遅れることで信用情報に傷が付く、ネガティブな情報が記録される原因となります。

信用情報は一度汚してしまうとクリーンな状態になるまで時間がかかり、その間は審査に通らない原因、お金が借りられない大きな理由となるので、今は問題はなくても今後も信用情報は汚さないように気をつけなければなりません。

カードローンやキャッシング、クレジットカードであれば返済や支払いを遅らせるのはまずいと分かるものですが、スマートフォンの代金となるとそこまで危機感を持たない方も少なくありません。

その結果、本体代金の割賦契約によって信用情報にダメージを負ってしまう方も少なくはなく、各携帯電話会社でも注意喚起を行っていることもあります。

上ではauの例を挙げていますが、ソフトバンクにおいても「割賦購入契約について」の資料で、大きな文字で「信用情報機関への情報提供を行います」と記載しているほどなのです。

参考ページ

信用情報機関に支払遅延情報等がある場合、他のクレジット契約ができないことがあります。
支払遅延情報は、完済後も5年間は信用情報機関に記録が残り、他の加盟会員が審査のため利用できます。

引用：割賦購入契約について｜ソフトバンク（PDF）

思い当たるカードローンやキャッシング全てに申し込みをしており、どこでも審査に通らないとなると、上にあげた総量規制や信用情報に問題があることが多いです。

しかし、全てとは言わずいくつかのカードローンに申し込みをして審査に通らなかったとしたなら、どこでも借りられないと諦めてしまうのは少し早いかもしれません。

銀行カードローンと消費者金融は審査基準が異なるのは当然としても、消費者金融同士であっても、各借り入れ先で審査基準がそれぞれ異なるためです。

出資法と利息制限法の間のグレーゾーン金利がなくなり、今では大手も中小も消費者金融の上限金利はほぼ横並びになっています。
参考：出資法と利息制限法｜相談補助資料集｜金融庁

上限金利が変わらなければ審査基準も変わらないのではないかと考えてしまうかもしれませんが、金利条件が同じだとしても、実際には審査の基準や審査通過率は異なります。

金利が実質年率3.0％～18.0％で条件が同じとなるアコム、アイフル、SMBCモビットであっても、それぞれで審査通過率となる成約率は異なるため、審査基準も別々のものとなっているのです。

消費者金融の審査通過率はどれぐらい？3人に1人ぐらいしか通らないって本当？

消費者金融などのカードローンに申し込みをする際には、審査通過率がどれぐらいなのかが気になるものです。

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収入や借り入れ、返済状況に問題がなくても、例えば何社も同時に申し込みをしたりすると、一時的に審査に通りにくくなることがあります。

申し込みをして審査を受ける際に信用情報の照会がされると、申し込み履歴として情報が信用情報機関に一定期間は残るため、その履歴が短期間で積み重なると一般的には審査で不利になると言われています。
参考：登録内容と登録期間 ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

カードローンは住宅ローンなどのように申し込みをして比較をする商品ではないため、短期間に立て続けに申し込みをしてしまっていると、返済をするつもりがないと判断され、審査に通りにくくなることもあります。

お金を借りたいのにどこかで審査に落ちてしまうと、さらにお金が借りたいという気持ちが強まり、焦って立て続けに申し込みを進めてしまうことがあります。

これをやってしまうとさらに審査にも通りにくくなり、さらには焦りから申し込み内容のミスなども生じやすくなることで、より審査に通らない状況に陥ってしまうこともあるのです。

総量規制や返済状況に問題がなければ借りられる可能性はあるので、どこかで落ちてしまったとしても、他のカードローンに慎重に申し込みを行うと、すんなりと審査に通ることは十分にあります。