カードローンタイム

信用情報を簡単に説明すると、「個人のお金の借り入れについての情報」です。

信用情報を見ればその人がどれだけのお金をどこから借りているだけでなく、きちんと返済しているかまで分かります。

極端に言えば、その人のお金に対する意識まで分かってしまうのが信用情報で、カードローンやキャッシング、クレジットカードの審査で重要な項目になるのは言うまでもありません。

一般的なカードローンの審査は、「申し込み内容の確認→信用情報の確認→在籍確認」の3段階となっており、信用情報は第2段階です。

現在の借り入れ金額などを確認するのはもちろん、申し込み時に記入や入力をした内容と食い違いがないかを信用情報で確認します。

最終段階の在籍確認では主に確認に留まるということを考えると、カードローンの審査において信用情報の占める割合は非常に大きいです。

日本国内において、信用情報を管理する信用情報機関は、CIC、JICC、KSCの3社です。

3社の信用情報機関にカードローン会社だけでなく、クレジットカードを発行する信販会社や銀行などの金融機関に至るまでが登録をして、信用情報を提供しています。

基本的に信用情報機関同士に横のつながりはありませんが、延滞や債務整理などの重要な情報は共有しています。

信用情報（CIC・JICC・全銀協）の影響を受けるカードや契約

信用情報に特に問題がない方であれば特には気にはなりませんが、何らかの問題が生じてしまっている場合には、カードを作るときにはどうしても気になってしまうものです。

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個人のお金に関する情報が丸わかりの信用情報ですが、誰でも見られるわけではありません。

利用者から申し込みを受け、その信用情報機関に登録をしている業者であれば本人の同意を得た上で信用情報を見られますが、赤の他人が勝手に信用情報をのぞき見することはできません。

ただ、自身の信用情報であれば僅かな手数料を支払うことで確認ができるため、立て続けに審査に通らない結果となってしまった場合などは、新たな審査を受ける前に自分自身の信用情報を確認しておくのもいいかもしれません。

カードローンの審査において、信用情報が非常に重要なことが分かりました。

重要とはいえ信用情報にどんなことが書いてあるのか気になると感じる方も多いので、ここからは信用情報の記載事項を紹介します。

信用情報が記録されているとしても、誰の情報かが分からないと話になりません。

そのため、信用情報には必ず本人を特定するための氏名・生年月日・性別が記録されており、カードローンなどの申し込み時に提出された内容と照らし合わせ、間違いがないかを確認します。

あくまで確認という内容であるため、虚偽内容での申し込みなどをしていないのであれば特に気にするようなことではありません。

住所と電話番号についても信用情報に記録がされていますが、こちらは氏名・生年月日・性別よりも審査において重要です。

カードローンの審査では、賃貸マンションやアパート暮らしよりも一戸建ての方が審査に有利に働きます。

自宅の電話番号においても、携帯電話しかないよりも固定電話と携帯電話の両方があったほうが、連絡がつきやすいだけでなく所在地の確認もできるために審査では有利になりやすいです。

カードローンの返済をするための原資を生み出す、勤務先情報も信用情報に記載されています。

最終段階の在籍確認は、勤務先に電話をかけて行うのが一般的となり、この際にも信用情報機関に記録がされている勤務先情報と照らし合わせます。

ちなみに派遣社員の場合、勤務先情報として記載するのは派遣先ではなく、登録している派遣会社にするのが一般的です。

カードローンで勤め先に電話がかかるタイミングと内容

カードローンの申し込みから契約までの間に勤め先に電話がかかってくると少し驚きますが、これは在籍確認という審査の一部です。

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次に知っておきたいのが、契約内容に関する情報です。

ここでは利用者がどんな金融商品を契約しているのかが記録されています。

カードローンやクレジットカードの利用はもちろん、意外なところではスマートフォンの本体代金の分割払いなどの情報も記録されているため、油断できません。

契約に関する情報で必ず記録がされているのが、会社名と契約日です。

銀行のローンなら銀行名が記録されている項目で、どの銀行のどのローン商品を契約しているかは、後述の「契約の詳細」に記録されています。

複数のカードローンの契約日があまり近接していると、立て続けにローン契約をして「踏み倒すのではないか」と疑われてしまうため、審査に通りにくくなる傾向にもあります。

契約の詳細というのは、商品名や支払い回数などが記載されており、住宅ローンやマイカーローンなどで重要となります。

カードローンの場合、その時点で借り入れ残高がなくても解約しない限りは契約していることになり、あまり良い印象を持たれません。

大型のローン申し込みをする場合などは、不要なカードローンは解約をしておく必要があります。

カードローンは解約自体は簡単でも手続きが必要となる

「新しいカードローンを作ったから古いカードローンはいらない」「お金に困っていないのでカードローンはいらない」などの理由で、カードローンの解約を考えている方もいるかと思います。

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過去から現在までの契約内容だけでなく、今現在どれぐらい借り入れしているかも記録されています。

カードローンの場合、実際に借り入れている金額がここに記録されていて、限度額が記載されているのは「契約の詳細」の項目です。

ノンバンク系カードローンでは年収の3分の1以上は貸付できない総量規制があるため、違反しないようカードローン会社はこの項目を注視しています。

契約しているローン商品からお金を借りて、どのように返済しているか記録されているのが、「返済状況に関する情報」です。

例えばCICの信用情報を見てみると、返済状況が以下のように記号化されています。

・$：請求額通りの入金あり（請求額以上の入金も含む）
・P：請求額の一部入金あり
・R：利用者以外からの入金あり
・A：未入金（利用者の事情による）
・B：未入金（利用者の事情ではない）
・C：未入金（原因不明）
・－：請求も入金もなし
・空欄：情報の更新なし

これを見れば返済状況が一目瞭然です。

入金日を見れば、その人がお金に対してしっかりしているかがある程度分かります。

約定返済日前に入金していれば、その人はお金にしっかりしている、まだ余裕があるというイメージを持ってもらえます。

余裕のある入金情報は、今後の増額や金利の引き下げにも繋がる可能性が出てきます。

カードローンの限度額増額はいつから？増額は契約後すぐにできる？

カードローンは目的ローンとは異なり、限度額の増額によって契約中により大きな金額が借りられるようになっています。

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カードローンで借り入れがあったとしても、残高がさほど多くなければ審査で不利には働きません。

前述した記号と合わせてみることで、利用者が着実に残高を減らしているかどうかも分かります。

ちなみに、カードローンで1,000円未満の残高がある場合は、ATMでの返済が難しいために「無利息残高」の扱いとなり、利息は発生しませんが完済扱いともなりません。

カードローン会社が気にするのが、この「延滞の有無」です。

仮に延滞があったとしても、1日くらいの延滞であれば、カードローン会社もわざわざ信用情報に登録することはないかもしれません。

また、数日遅れるとしても事前にカードローン会社に連絡をしておけば、信用情報への登録を待ってくれる可能性もあるため、返済が遅れそうなときには事前連絡をしましょう。

カードローンの審査において、大きなマイナスポイントとなるのが「取引事実に関する情報」です。

この情報が記録されていると、カードローンの審査に通ることはまずありません。

取引事実に関する情報は、債務整理・代位弁済・強制解約の3つです。

債務整理とは、合法的な方法で借金を減額、あるいは帳消しにすることです。

債務整理には以下の4種類があります。

・任意整理
・特定調停
・個人再生
・自己破産

最も借金減額効果が少ないのが任意整理で、借金を帳消しにできるのが自己破産です。

代位弁済とは、本人以外が借金の返済を行うことです。

銀行カードローンなどによく見られるもので、保証会社となっているノンバンク系機関が借金の肩代わりをします。

その代わり、利用者が借金を返済する相手が「銀行→保証会社」と変更となり、相手が銀行の時よりも督促などが厳しくなる傾向です。

強制解約とは、何らかの理由でカードローン会社から一方的に契約を解除されることです。

延滞関係でのトラブルがその主たる原因ですが、それ以外のトラブルで強制解約される場合もあります。

ちなみに強制解約されても返済は続き、決して免除されません。

長期延滞や債務整理、代位弁済、強制解約などの状態になると、信用情報に傷がつきます。

「ブラックリスト入りする」という言葉を聞いたことがあるでしょうが、実際にそのようなリストがあるわけではありません。

しかし、信用情報に傷が付くことはあるわけなので、どうなると傷が付くのか、どれくらいの期間において傷が付くのか、傷を治す方法はないのかなどについても知っておきましょう。

信用情報の中に、「異動情報」（通称『事故情報』）という項目があります。

長期延滞、債務整理、代位弁済、強制解約の状態になると、異動情報が記録されます。

これをもって「信用情報に傷が付く」となってしまい、中小なら可能性はあっても大手のカードローン審査に通ることはまずありません。

中堅消費者金融なら審査に通りやすい？中小金融でお金を借りたい

消費者金融と聞くとプロミス、アコム、アイフルといった大手の有名どころを思い浮かべますが、消費者金融は大手だけでなく、中小の業者も存在しています。

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異動情報がどれくらいの期間残り続けるのかは、登録されている信用情報機関や事象によって、以下のように異なります。

こうして見ると、異動情報に関して最も厳しいのは銀行などの金融機関が多く登録しているKSC、次いでJICC、そして最も緩いのがCICといえそうです。

ちなみに、KSCには任意整理に関する区分がありませんが、代位弁済をすると5年間異動情報に登録されます。

また、CICに載らない項目である任意整理、個人再生、強制解約については、項目が載らないだけで、その状況に至るまでの返済の遅れにより、異動が記録されることになってしまいます。

一度ついてしまった異動情報も、自分で努力をして異動情報を消すことができればと思うかもしれませんが、残念なことに、異動情報を自力で消すことはできません。

異動情報を消すためには、時が経つのを待つしかありません。

そう考えると、異動情報に登録されるようなことはしないのが賢明です。

住宅ローンやマイカーローンは、低金利で多額のお金を貸し付けることから、信用情報以外にもさまざまな観点から審査を行っていて、極めて厳格です。

しかし、住宅ローンやマイカーローンと同じ審査をカードローンで行おうとすると、少額だけお金を借りたい人がお金を借りられないだけでなく、審査時間が長くかかってしまいます。

短時間で効率的な審査を行うためにも、カードローンにとって信用情報は非常に重要な判断材料です。

審査時間がかかる理由は？最短30分でも30分で審査が終わらない原因とは

多くのカードローンでは審査時間を「最短〇〇分」というように記載をしていますが、これは必ず審査が終わる時間を表しているのではなく、あくまで最短での審査時間となります。

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信用情報が非常に重要なのはカードローン会社に限らず、利用者も同じです。

ブラックボックスなところが多いカードローンの審査にあって、信用情報は利用者が閲覧できる数少ない情報だからです。

カードローンに申し込む前に、インターネットなどで信用情報機関に信用情報の開示を求めるといいでしょう。

利用者にとって非常に重要な信用情報ですが、利用者自身が信用情報を磨くことができます。

約定返済日までに指定金額の返済を繰り返すことで、カードローン会社の審査担当者に「この人はお金にしっかりしている」と思わせられます。

また、契約しているものの利用していないカードローンを信用情報で見つけたら、借金リスクが少ないことをアピールするためにも、解約するといいでしょう。

カードローンと信用情報は、切っても切り離せない関係にあります。

カードローンのみならず、各種ローンやクレジットカードのキャッシング、信販会社や携帯電話本体の分割払いなど、信用情報が活躍するシーンは意外と多いものです。

「お金が絡むところには信用情報あり」という意識を持って、お金を借りたり使ったりしてください。