今では消費者金融だけでなく、銀行もカードローンのサービスを行っています。
消費者金融はサラ金と呼ばれていた時代と比べると安心して利用ができるようになりましたが、それでもプロミスやアコム、アイフルなどの大手消費者金融でお金を借りるにも、いまだに不安に感じる方も少なくありません。
その点で普段利用をしている銀行でのカードローンが利用できるのであれば、消費者金融で借りるよりも安心感が高まります。
そこで、銀行のカードローンでお金を借りるメリットやデメリット、注意点について見ておきましょう。
消費者金融は貸金業法の適用を受けるため、貸金業法で定められている「総量規制」(年収の3分の1以上借りられない)の適用を受けます。
例えば、年収300万円の人が消費者金融からお金を借りようとすると、どんなに頑張っても100万円を超えて借りることはできません。
しかし銀行は貸金業者ではなく銀行であるため、審査の結果次第では大きな金額を借りることもできるようになっています。
一見すると借り入れの門戸が広いように見える消費者金融ですが、自らに収入のない専業主婦は利用できないといった厳しさもあります。
一方、一部の銀行カードローンでは限度額こそ制限されるものの、配偶者に安定した収入があれば専業主婦の方の申し込みも可能としています。
パート収入がある主婦の方など、自身で収入を得ていれば消費者金融でも銀行でも選択肢は広がりますが、専業主婦の場合にはカードローンの選択肢が狭まり、対応をする銀行カードローンを選ぶ必要が出てきます。
一応は消費者金融でも専業主婦が借りられる制度は設けられています。
配偶者貸付と呼ばれるもので、配偶者と収入を合算できるというものですが、実際に配偶者貸付を使った専業主婦向け融資を行っている消費者金融は多くはありません。
大手消費者金融では配偶者貸付で借りるのは難しく、可能性があるとすれば中堅どころの街金と呼ばれるような貸金業者となってしまいます。
銀行カードローンのメリットを語る上で外せないのが、その銀行で口座を持っており、普段から使っていると様々なサービスや特典が受けられる点です。
どのような内容があるかは銀行によって異なりますが、ここでは代表的なものを挙げてみます。
銀行カードローンは自行で銀行口座の管理も行っているため、カードローンに自動融資機能をつけているケースも見られます。
自動融資とは公共料金やクレジットカードの引き落としの際に、返済口座に登録してある銀行口座(多くは自行口座)の残高が不足する際、カードローンから不足分を融資してくれる機能です。
借りているカードローンの返済金に対しては自動融資は使えない場合がほとんどですが、これならばクレジットカードの支払いなど、うっかり忘れで残高不足となっていても口座振替ができない、といったこともありません。
元々、消費者金融の金利相場が年5.0%~18.0%、銀行カードローンの金利相場が4.0%~15.0%で、銀行カードローンの方が低金利です。
加えて一部の銀行カードローンでは住宅ローンの利用や給与振り込み、公共料金の自動振替など、銀行との取引状況に応じてカードローンの金利優遇を実施しています。
特に地方銀行カードローンはより自行を利用してもらうため、カードローンの金利優遇以外にもATM手数料無料などの特典を付けていてお得に利用ができます。
便利なサービスが多い銀行のカードローンですが、メリットだけでなくもちろんデメリットもあります。
最も大きなものとして挙げられるのが即日融資ができない点で、銀行のカードローンでは申し込み当日に契約をし、お金を借りるといった流れが不可となります。
かつては銀行カードローンも審査は最短30分、融資まで最短即日という商品が見られました。
しかし現在、銀行カードローンの審査が厳格化しており、最短でも翌営業日にならないと審査結果の回答が来ません。
よって、銀行カードローンでは即日融資ができないのです。
消費者金融と比較すると、審査対応時間が短いのもデメリットです。
消費者金融は土日祝日も朝早くから夜遅くまで審査をしてくれますが、銀行カードローンは基本的に銀行の窓口が営業している間しか審査をしません。
つまり、基本的には平日の9時~15時が審査対応時間となっており、この時間以外にカードローンに申し込んでも、審査は翌営業日に回されてしまいます。
大手の消費者金融はインターネット、店舗や無人の自動契約機、電話、郵送など申し込み方法が豊富に用意されており、ネットバンキングやATM、電話での振り込み、店舗など借り入れも様々な方法で行えます。
また、返済に関してもネットバンキング、ATMでの入金、ATMでの振り込み、店舗、口座振替など様々です。
一方の銀行カードローンは、申し込みはインターネットや店舗、FAXなどに限られる場合が多く、借り入れはATM、返済は口座振替とATM入金が一般的で、その他の選択肢はあまり用意されていません。
また、地方銀行カードローンは銀行の営業エリアを出てしまうと、使えるATMが途端に少なくなる場合もあるので何かと不便を感じる場合もあります。
全国展開をしているようなメガバンクのカードローンであれば別ですが、地域密着となる地方銀行カードローンでは、営業エリア内に住んでいるか勤めていないと申し込めないことが多いです。
一方の消費者金融は、日本全国どこからでも申し込めます。
金利面や安心感といった部分で銀行のカードローンはメリットが大きいですが、利用先の銀行によってはデメリットも大きくなるので注意が必要です。
銀行カードローンには審査の結果次第で大きな金額が借りられることや、主婦でも対応、取引状況に応じた金利優遇などのメリットがある反面、即日融資は不可、利便性に乏しい、営業エリアによる制限などのデメリットもあります。
現金としてお金が必要な場合でも、銀行のカードローン以外にも消費者金融や信販会社のカードローン、クレジットカードのキャッシング、担保貸付など多くの選択肢があるので、メリットとデメリットを見極めた上でどこでお金を借りるかを考えるのが大事です。
特に大きな金額ではなく10万円程度でもすぐに借りたい、どうしてもお金が足りないと言った場合には銀行よりも消費者金融が適する場合もあるので、自身の利用の仕方によって最適と思われるカードローンを見付けるようにしてください。
※ 在籍確認の電話等で質問や要望がある方は、申込後すぐにコールセンターに電話にて連絡を入れてください。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
4.5%~17.8% | 1~500万円 | 最短3分 | 最短3分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 4.5%~17.8% |
---|---|
限度額 | 1~500万円 |
審査時間 | 最短3分 |
融資時間 | 最短3分 |
収入証明 | 50万円まで不要 |
※ 申込完了後
※ 審査の結果によってはご希望に沿えない場合があります。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
3.0%~18.0% | 1~800万円 | 最短15分 | 最短15分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 3.0%~18.0% |
---|---|
限度額 | 1~800万円 |
審査時間 | 最短15分 |
融資時間 | 最短15分 |
収入証明 | - |
※ 10秒簡易審査後、続けて本審査まで進めておくと手続きがスムーズになります。
※ 申し込み内容によっては電話連絡が入ることがあります。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
3.0%~18.0% | 1~800万円 | 最短18分 | 最短18分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 3.0%~18.0% |
---|---|
限度額 | 最大800万円 |
審査時間 | 最短18分 |
融資時間 | 最短18分 |
収入証明 | 50万円まで不要 |
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
3.0%~18.0% | 1~800万円 | 最短20分 | 最短20分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 3.0%~18.0% |
---|---|
限度額 | 最大800万円 |
審査時間 | 最短20分 |
融資時間 | 最短20分 |
収入証明 | 50万円まで不要 |
※ 電話での確認は行わずに書面や申告内容で確認を実施します。