カードローンタイム

消費者金融同士であればそこまで大きくは変わりませんが、消費者金融と銀行、あるいは銀行同士では金利条件は大きく異なります。

金利を抑えて最安値で借りたいと考える方は、まずは各社各サービスの金利条件を見比べ、なるべく低い金利で借りられるところを選ぶようにしなければなりません。

以下は主な消費者金融と銀行カードローンにおける、下限金利と上限金利の一覧です。

下限金利はどのカードローンも数字が小さく、年1.0％台となるカードローンもいくつか見られるので、こういったところで借りれば利息最安値が簡単に実現できそうな気がします。

しかし、下限金利を適用されるのは非常に稀なケースで、特に新規契約時には上限金利に近い数字が適用される可能性が高いです。

希望を込めて下限金利だけを見ても意味がなく、新規契約者が見るべきは上限金利となるので、そうなるとJCBカードローン「FAITH」の年12.5％が非常に魅力的です。

最安値で借りるなら上限金利が低いカードローンは強いですが、上限金利が低いカードローンは審査基準が厳しいという側面があります。

いくら低金利で最安値で利用ができそうでも、審査に通らずにお金が借りられないとなっては意味がありません。

特に年収200万円前後で多くはない方、アルバイトやパートの方などでは、低金利のカードローンで審査に通るのは難しくなるので注意が必要です。

年収200万円や300万円でもカードローンでお金は借りられる

カードローンでお金を借りるためには収入を得ていなければなりませんが、収入があれば年収200万円前後の方でも利用が可能です。

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消費者金融ではあまり見られませんが、例えば地方銀行のカードローンの場合には金利が優遇されることがあります。

顧客とのつながりを特に重視する地方銀行は、取引を活発にしてくれる顧客に対して、カードローンの金利引き下げの特典を設けているのです。

引き下げ条件は借り入れる銀行によって異なりますが、特に難しい条件になってない場合もあるので狙い目と言えます。

例えば、中央労働金庫のカードローン「マイプラン」では、中央労働金庫との取引に応じて、以下のようにカードローンの金利優遇を実施しています。

中央労働金庫のカードローン「マイプラン」の金利は年7.075％～8.475％ですが、最大金利引き下げが実現すれば年3.875％～5.275％の利息最安値が実現します。

カードローンでここまでの低金利で借りられるところは多くはなく、全国の銀行や信用金庫を見ても、まさに最安値の利息で借りられるともいえます。

ただ、その分だけ審査は厳しく、他のカードローンのように気軽に申し込みができるものではありません。

中央労働金庫のカードローン「マイプラン」は、営業エリア内に居住、または勤務先がある方で、さらに同一勤務先に1年以上の勤続年数がなければなりません。

また、前年度の税込年収150万円以上、所定の保証協会の保証が受けられる方という条件も付きます。

年収150万円以上はそこまで厳しい条件ではないものの、だからといって150万円や200万円の年収で審査に通るかとなると難しく、どうしても高い水準での安定した収入が求められることになります。

審査に通るための「安定した収入」とはそもそもがどのような収入なのか

消費者金融や銀行のカードローン、クレジットカードのキャッシングを利用するにあたっては、「安定した収入」が必須となります。

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無利息期間を設定しているカードローンを利用すれば、その期間内の借り入れは利息が最安値どころか利息ゼロです。

無利息期間を設定しているカードローンは消費者金融が多く、そのほとんどが新規契約者に限って契約翌日や借り入れ翌日から30日間の利息をゼロにするようになっています。

30日間の間にお金を借りて完済すれば支払う利息はゼロで、31日目以降の返済になっても、30日分を差し引いて利息計算がされます。

ノーローンというカードローンは、新規契約者に対して7日間の無利息期間を設定しています。

これだけではなく、完済した翌月以降の借入に対しても、7日間の無利息期間を何度でも設定可能です。

他のカードローンとは異なり何度でも無利息期間が付く強みはありますが、現在は新規契約を停止してしまっています。

大手の消費者金融では、初めてお金を借りる方に30日間の無利息サービスを適用しています。

プロミス、アコム、アイフルともに行っており、各サービスで僅かながら適用条件は異なりますが、最大30日間の無利息期間という点では同じです。

ただ、適用期間は借り入れ先によって違いがあり、プロミスは借り入れ翌日からの適用になるのに対し、アコムとアイフルは契約翌日からとなります。

プロミスはすぐ返す・その日に返すなら利息は0円で済む場合も

プロミスの返済は月1回、決められた返済期日までの入金が基本となりますが、借りた後にすぐ返すこともできます。

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30日間の無利息ならどこも同じと感じてしまいがちですが、契約後すぐに借りない場合には、アコムとアイフルでは無利息期間が無駄になります。

例えば契約をしてから10日後に初めてお金を借りた場合には、アコムとアイフルでは契約翌日から無利息期間が始まってしまっているので、10日分を無駄にすることになります。

対してプロミスなら初回借り入れの翌日からとなるので、契約10日後に借りたとしても、その翌日から30日間が無利息となり無駄がありません。

もともと低金利ではなかったり、無利息期間のないカードローンを利用している場合でも、早期に返済することでカードローンの利息を最安値に近付けることができます。

カードローンの返済金は「元金＋利息」が含まれているのが通常で、早期に繰り上げて返済をすると、繰り上げ返済分は元金のみの返済となります。

元金が少なくなればそれに伴って発生する利息も少なくなるため、利息の最安値化につながるのです。

カードローンの毎月の返済金額は借り入れ先によって様々です。

極度額や限度額によって決まっているところもあれば、借り入れ残高によって返済金額が変動する一般的なタイプもあります。

どちらにしても毎月の返済金額だけの入金だけでなく、少しずつでも多めに返済をしておくことで、利息を安く抑えられるようになります。

金利が高く返済の負担も大きいとイメージされる消費者金融でも、返済金額だけで見れば実際には大したことはありません。

5万円の借り入れで2,000円、10万円の借り入れなら4,000円ずつの返済と、毎月の返済金額自体は大きくはなりません。

ただ、この金額だけで返済を進めると完済までに3年などの長い期間がかかり、最終的に多く利息を払うことになるので、なるべく返済は長期化させないようにしたいのです。

カードローンの完済までにかかる期間はなるべく短くするようにしたい

カードローンは借りる金額こそ少額となる場合が多いですが、完済までにかかる期間はどうしても長くなりがちです。

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最安値の利息で借りたいと考えるだけでなく、カードローンを利用する際には返済の計画やシミュレーションをしっかりと立てるようにしてください。

完済までにどの程度の期間がかかるのか、繰り上げ返済によってどれほど短縮できるかなども、できれば考えておきたいところです。

しっかりと考えて使えば、最安値のカードローンでなくても返済の負担は抑えられるようにもなるのです。