カードローンタイム

カードローンには消費者金融のカードローンと銀行カードローンがありますが、このうち消費者金融のカードローンで年収の3分の1以上の金額を借りることはできません。

これは「総量規制」という貸金業法の規則によるもので、例えば年収600万円の人が消費者金融からお金を借りようとすると、どんなに頑張っても3分の1である200万円以上の金額を借りることはできないのです。

銀行カードローンは借り入れ先が銀行となるため、貸金業法ではなく銀行法の適用を受けます。

そのために貸金業法の対象外となりますが、近年では銀行カードローンも審査がより厳しくなったことで、総量規制と同じような水準による審査を行っています。

銀行カードローンだからといって金額はいくらでも借りられるというわけではなく、収入に応じて、毎月の返済ができる金額までの借り入れに留まります。

消費者金融からお金を借りる場合でも、例えばおまとめローンなどの利用者側が一方的に有利となる借り方に関してであれば、総量規制の例外として大きな金額が借りられる可能性があります。

ただ、あくまで可能性があるだけで、おまとめローンの利用なら必ず大きな金額が借りられるとは限りません。

実際には審査基準が厳しくなるため、総量規制を超えての例外的な貸付で借りるのは難しいです。

また、自営業者や個人事業主も総量規制の対象外となるため、年収の3分の1以上の金額を借りられる可能性があります。

こちらも消費者金融のカードローンの話ですが、一定以上の金額を消費者金融から借りたい場合、通常求められる本人確認書類以外に収入証明書類を提出しなければなりません。

貸金業法で定められているため、消費者金融で大きな一定以上の金額を借りる場合には避けて通れず、提出ができないとまとまった金額での高額融資は利用できません。

・貸金業者1社で50万円超の金額を借りたい場合
・他の貸金業者と合わせて100万円超の金額を借りたい場合

紛らわしいのですが、収入証明書類の提出が必要となる金額は1社で50万円を「超える」場合、または他社借り入れとあわせて100万円を「超える」場合です。

「超える」はその金額を含まないため、1社で50万円までの借り入れなら収入証明書は不要で、50万から1円でも上回ると収入証明書類が必要となります。

借り入れ先によってどのような書類が収入証明書類として認められているかは変わりますが、多く用いられているのは以下のような書類です。

・源泉徴収票
・確定申告書
・直近の給与明細
・課税証明書

当然ながら直近のものが必要となり、発行日から長い年月が経ってしまっているものは無効となります。

いずれかの書類を求められた際にコピーを撮って送る、またはスマホなどで撮影をして画像したものを、指定の方法でアップロードするなどで提出をします。

夫婦関係にある人がカードローンからお金を借りたいとき、「配偶者貸付」という制度を利用できます。

夫の年収が400万円、妻の年収が200万円という夫婦がいたと仮定して、妻がカードローンでお金を借りようとしても、その際に重要になる年収は200万円と決して多くはないので、審査では不利になる可能性があります。

年収が少なければ審査の結果で与えられる限度額の金額も少なくなり、限度額の金額が少なくなればそれに伴い適用される金利が高くなるため、仮に審査に通過ができたとしても融資条件は決して良くありません。

しかし、妻が配偶者貸付を利用すれば、夫の年収400万円を合算して合計600万円を自分の年収として申し込みをし、審査が受けられます。

カードローンの審査は収入、年収が大きなポイントともなってきます。

配偶者貸付によって夫婦間の収入を合算し、自分ひとりのときよりも年収が多くなれば、審査の結果で与えられる限度額の金額が多くなる可能性が出てきます。

また、限度額の金額が少なくなればそれに伴い適用される金利が低くなりやすいので、合算前の年収で申し込みをするよりも好条件でお金が借りられるようになります。

正社員、パート、アルバイトなどで収入がある主婦だけでなく、自身では収入を持たない専業主婦も配偶者貸付を利用することができます。

専業主婦は自らの収入がないため、「夫の年収＝夫婦の年収」とみなすことができます。

年収がゼロとなる専業主婦では総量規制で借りられる金額もゼロとなってしまいますが、配偶者の収入と合わせることで借りられる金額も上がります。

ただし、制度として認められていても消費者金融で実際に専業主婦の配偶者貸付を行っているところは多くはなく、特にプロミスやアコムなどの大手の消費者金融は全滅です。

一部の中小消費者金融であれば配偶者貸付による融資を可能とはしていますが、配偶者の同意書などが必要となる場合もあるので簡単ではありません。

多くはなくても安定した収入を自分自身で得ていれば借りられる可能性があるカードローンも、収入がないとなると途端に厳しくなります。

無職はもちろんですが、配偶者に安定した収入がある専業主婦でも自身で収入を得ていないと、お金を借りたくても借りられない状況に陥りがちです。

だからといって収入に嘘を付く、アリバイ会社を使うなどをしても審査に通らないことには変わりはないので、消費者金融で借りられないのであれば銀行やその他の機関を頼るなどしかありません。

カードローンは消費者金融も銀行も、クレジットカードを発行する信販会社のものであっても、どこで借りるにしても必ず審査が行われます。

無審査で借りられるということはなく、審査の結果で借りられる金額が決定されるため、誰でも借りられるということもありません。

審査に通過ができても希望金額通りに通るとも限らないので、カードローンで借りる場合にはあまり大きな金額は期待せずに、10万円程度の希望金額としておくとがっかりせずに済みます。

それよりも遥かに大きな金額で必要であれば、カードローンよりも銀行のフリーローンや、各種目的ローンでの借り入れを考えてみると良いでしょう。