使わなくなったカードローンを
解約するメリットとデメリット
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カードローンは解約すべきか否か

しばらく使っていないし今後も使うか分からないからと、カードローンの解約をしたいけど本当にしても良いものかと悩んでいる方もいるかもしれません。

また、カードローンの解約は難しいのでは、と考えている方もいるかもしれません。

そこで、カードローンを解約するメリットやデメリット、解約方法など、使っていない、使わなくなったカードローンを解約すべきかどうかについてまとめました。

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使っていないカードローンを解約するメリット

「今は使っていないカードローンだけど、いつか使うかもしれないから持っておこう」と思っていませんか。

もちろんそれでもいいのですが、カードローンをそのまま持っておくとデメリットもあります。

カードローンを持ち続けるデメリットを把握して天秤にかけた上で、解約したほうがいい場合には、解約するという選択肢も考えてみましょう。

解約をしておけばカードローンを無駄遣いしなくなる

今は使っていないカードローンであっても、懐具合がちょっと厳しくなれば、再び使いたくなるものです。

そんなときは我慢することも重要なのですが、すぐにお金を借りられるカードローンがそのまま残っていれば、お金を借りたい気持ちを抑えられません。

お金を借りたくてどうしようもない気持ちを抑えるのは難しいですが、使っていないカードローンを解約することで、物理的に無駄遣いを防ぐ効果がります。

カードローンの不正利用を防げる

カードローンのローンカードを使ってATMから取引をする際には、事前に設定した暗証番号が必要となります。

通常、暗証番号はばれないようにするのが原則ですが、暗証番号を類推しやすい運転免許証や健康保険証、あるいは暗証番号を書き込んだローンカードが入っている財布ごと紛失してしまうと、それを拾った第三者によって不正利用される可能性もあります。

クレジットカードの場合は不正利用の補償がありますが、カードローンには不正利用の補償がないため、必要のないカードローンを解約しておくと、万が一財布を落とした場合であっても、不正利用による被害を最小限に食い止められるようにもなります。

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他のローンの審査で不利にならない

住宅ローンや自動車ローン、医療ローンなどと比較して、審査の難易度が高くないカードローンは、収入があまり多くない方やお金遣いが荒い方でも持つことができます。

しかし、その分「この人はすぐに借金しそうだ」との理由で、カードローン利用者の信用度は高くないため、他のローンで融資を受けようと考えている場合には、事前にカードローンを解約しておくと審査で不利になる要素を一つ潰すことができます。

これについては、後述する「カードローンの解約とローン審査との関係」で詳しく説明します。

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使っていないカードローンを解約してしまうデメリット

「カードローンを解約するメリット」を見て、カードローンをすぐにでも解約しようと考えていませんか。

たしかに使っていないカードローンなら解約をしても良いことだらけと感じてしまいがちですが、少しだけ慎重になったほうが良いかもしれません。

カードローンの解約にはメリットだけでなくデメリットもあるので、その両方を理解した上で解約を検討する必要があります。

カードローンが欲しくなったら再び申し込む必要がある

カードローンを解約した後に、どうしてもすぐにお金が必要となることもあるかもしれません。

しかし、カードローンを再び欲しくなってもすぐにお金を借りられるわけではなく、新規申し込み扱いとなり、また審査を受けなければなりません。

その点、カードローンを解約せずにそのまま残しておけば、ローンカードを使ってATMなどからすぐにお金を借りられます。

これまで積み上げた実績はリセット

カードローンを解約すると、そのカードローンでこれまで積み上げてきた実績はリセットされてしまいます。

カードローンを計画的に利用することで、限度額が増額され、限度額が増額されることで適用金利も引き下げられる可能性があり、借り入れ条件が良くなります。

しかし、これまで積み上げた実績がリセットされてしまうと、かつて利用していたカードローンでも新規スタートの条件になってしまい、限度額は低くなり金利も高くなってしまいます。

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新規申し込みを停止したカードローンには二度と申し込めない

カードローン業界も商品の見直しなどが多く、かつて利用していたカードローン商品が新規申し込みを停止した、なんてこともあります。

新生銀行グループの「ノーローン」もその一つで、計画的なカードローン利用でポイントが貯まるだけでなく、1週間以内の完済を繰り返せば翌月以降にまた無利息を受けられる、珍しいカードローンです。

新規申し込みを停止していても既存のノーローン会員はそのまま利用し続けられますが、一度ノーローンを解約してしまうと、再び申し込もうとしても申し込めません。

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カードローンの解約とローン審査との関係

他のローンに申し込む都合があるので、カードローンを解約する方もいるでしょう。

どんなローン商品であっても審査があり、カードローンの契約の有無は、審査に少なからず影響を与えます。

計画的なカードローンの返済で多少好印象を持たれるかもしれませんが、カードローンの契約があるとあまりいい印象は持たれません。

カードローンを解約すれば総量規制に引っかかりにくくなる

カードローンを解約すると、総量規制に引っかかりにくくなります。

総量規制とは、年収の3分の1を超えての貸付をカードローン会社に禁止する法律で、例えば年収600万円なら200万円を超えて、消費者金融からお金を借りることができません。

解約しておけば年収の3分の1に達しにくくなるので、総量規制にも余裕が生まれます。

カードローンを解約すると信用度が高くなる

カードローンを多く契約しすぎていると、審査が厳しくなることもあるので、事前に解約しておくといいでしょう。

カードローンを契約しすぎていると、「この人は借金しやすい」「計画的に利用ができない」と思われてしまう可能性があり、それを避ける目的もあります。

また、他のカードローンに申し込む際も、「この人は新規特典狙いで優良顧客にはならない」と判断されかねないため、使っていないカードローンを解約しておくのが効果的です。

「強制解約」はローン審査に悪影響

これまでは自分の意思でカードローンの解約をした場合についてでしたが、トラブルなどでローン会社から一方的に解約される「強制解約」は、事情が大きく異なります。

カードローン会社によっても異なりますが、最長5年間は信用情報に事故情報として登録されてしまいます。

登録されている間は他のカードローン審査はもちろん、各種ローンやクレジットカード、信販系の保証会社を利用する賃貸マンションやアパート契約にも悪影響を及ぼします。

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解約の際に注意が必要なカードローン

カードローンを解約する際には、くれぐれも注意してください。

メリットとデメリットだけでなく、カードローンに付帯した様々な機能を、カードローンの解約と共に使えなくなる可能性があるからです。

ここでは、解約の際に注意が必要なカードローンを見ていきます。

属性によって優遇されるカードローン

カードローンの中には、公務員専用カードローンや年金受給者専用カードローン、変わったところでは沖縄県に多い「軍用地カードローン」など、属性によって申し込み可能なカードローンがあります。

一般的なカードローンよりも申し込み条件が限定されるため、その分だけ貸付条件は良くなっているのが一般的です。

基本的に解約しなければそのまま利用できますが、例えば公務員専用カードローンを解約してから公務員を辞職した後に、再び公務員専用カードローンに申し込もうとしても申し込めません。

様々な機能が1枚に詰まったカードは特に注意が必要

北國銀行が発行する北國マルチワンカードは1枚にカードローン、クレジットカード、キャッシュカードの機能が凝縮されています。

北國マルチワンカードの解約は北國銀行窓口に行かずとも解約できますが、届け出の住所や名前に変更がある場合は、電話での解約ができません。

また、北國マルチワンカードを解約すると、キャッシュカード機能、家族カード、ETCカードも解約となるため、このカードに限らず色々な機能が付いているカードローンを解約する場合にが注意が必要です。

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特に難しいことはないカードローンの解約方法

「カードローンの解約は難しい」と思っていませんか。

クレジットカードもそうなのですが、カードローンも入会はいろいろと手間がかかる一方、解約は拍子抜けするくらいシンプルです。

解約前に必要な手続きとともに、カードローンの解約方法を見ていきます。

借り入れ残高をゼロにしておく

カードローンを解約しようとしても、利息を含めた借り入れ残高が残っている状態では解約できないので、まずはカードローンを完済する必要があります。

ATMでカードローンの返済をしている方の場合は、硬貨の入金に対応していない提携ATMでは1,000円未満の端数の返済ができないため、完済できません。

1,000円未満の借り入れ残高は「未利息残高」として扱われ、利息も返済期限もありませんが、そのままだと完済ができません。

この場合には振り込みで返済する、店舗で返済する、多めにATMで返済して余った分は返金か次回借り入れ時に相殺など、カードローン会社によって異なる対応方法で返済をしてください。

解約手続きは基本的には電話だけでOK

借り入れ残高をゼロにしたらいよいよカードローンの解約ですが、カードローンの解約は基本的に電話だけで完了し、店舗があるカードローン会社なら店舗でも解約が可能です。

その際、特にしつこく慰留されることもなく、あっさりと解約手続きは終了するでしょう。

最近ではカードローン会社のWebやスマホアプリが充実していますが、これらを使ってのカードローンの解約はできない場合がほとんどなので、少し面倒に感じるかもしれませんが電話か来店で解約をしてください。

ローンカードは自分で処分するのが基本

カードローンの解約手続きが完了したら、手元に残ったローンカードの処分を行います。

基本的には自分自身での処分で、ローンカードの磁気ストライプ部分をハサミなどで細かく裁断するのはもちろんのこと、会員番号や氏名がエンボス加工されているローンカードは、エンボス部分を削り落とすなど個人情報を徹底的に削除してください。

アコムのACマスターカード など、クレジットカードやデビットカード機能が付いているローンカードの場合は、ICチップ部分も細かく裁断して、中身が見えないゴミ袋などに入れておくといいでしょう。

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カードローンを解約したら証明書を発行してもらうと良い

カードローンが他のローンにあまりよい影響を与えないため、今後に住宅ローンなどの大型のローンを組む場合には、今はカードローンを持っていない証明があると安心できます。

そこで必要なのが、カードローン会社が発行する解約証明書です。

解約自体はシンプルですが、解約証明書の発行はひと手間がかかります。

解約証明書の発行には申し込みが必要

カードローンを解約しても自動的に解約証明書が発行されるわけではなく、利用者自身が解約証明書の発行を申請しなければなりません。

例えばみずほ銀行のカードローンの場合、取引店または近くのみずほ銀行店頭で解約証明書の発行手続きを行っています。

三井住友銀行カードローンの場合、支店窓口だけでなく郵送手続きも可能といったように、借り入れ先によっても解約証明書の発行手続きには違いがあるため、確認をしておくようにしましょう。

解約証明書の発行手数料

カードローンは入会金や年会費など余計な費用がかからないものですが、解約証明書の発行には手数料がかかります。

一例となりますが、解約証明書の発行手数料は以下のようになっています。

・みずほ銀行:1,650円
・三井住友銀行:880円
・プロミス:無料

銀行のカードローンは手数料がかかる傾向にあり、ノンバンクとなる消費者金融のカードローンは解約証明書の発行手数料は求めない場合が多いです。

また、中小業者などの場合には、解約証明書の発行をしていないこともあります。

良い点と悪い点を知った上でカードローンを解約する

カードローンを解約すると多くのメリットがあり、解約方法も意外なほどシンプルです。

ただし、カードローンを解約すると、せっかく積み上げた実績がリセットされますし、お金を借りたいときにすぐにお金を借りられません。

メリットとデメリットを天秤にかけて、カードローンの解約をするかどうか、もし解約をするとなった際には解約証明書を発行してもらうなど、きれいさっぱり片付けるようにしたほうが良いでしょう。

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