ご融資いたしかねますと
審査が断られてしまった場合の対処法

審査に通るかは、それぞれのカードローンやキャッシングを提供する会社の審査基準によって変わります。

そのため、どこか一つのカードローンで「ご融資いたしかねます」と断られても、他社への申し込みを行えば借りられる可能性は十分にあります。

ただ、そのためには審査に通るための条件を満たさなければなりません。

特に消費者金融で借りる場合は、年収の3分の1までという基準をしっかりと知っておく必要があります。

消費者金融で借りるためには、アルバイトやパートでも自身で安定した収入を得ている必要があります。

無収入の方、配偶者の収入のみとなる専業主婦の方では、他社消費者金融に申し込みをしても再度「ご融資いたしかねます」の結果となってしまいます。

自身で安定した収入を得ているなら審査に通る可能性はありますが、無収入となると審査に通る可能性はありません。

年収の3分の1までの借り入れとなる総量規制の影響により、他社借り入れがある方は注意が必要です。

他社で借りていても審査に通ることは可能ですが、年収の3分の1まで借りている状況だと審査には通りません。

貸金業法によって決められていることとなるため、大手の有名消費者金融でも中小金融でも消費者金融で借りるならどこでも同じ基準です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

他社での返済が遅れていたり、返済金額が不足しているような状況では、今から申し込みをしてもどこでも審査には通りません。

今現在他社利用中の方は、正常な返済履歴がないことにはお金を借りることができません。

返済にトラブルを抱えていることによって「ご融資いたしかねます」と結果が返ってきている場合は、他社への申し込みも控えたほうが良いでしょう。

収入や借り入れ状況、信用情報に問題がない場合は、1社で審査結果がご融資いたしかねますとなってしまっていても、他社で借りられる可能性があります。

だからと言って、何社も立て続けに申し込みをするのは控えるようにしてください。

カードローンやキャッシングは申し込みをして審査を受けると、信用情報機関に申し込みの履歴が半年間にわたって記録されます。
※ 参考：登録内容と登録期間 ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

短期間での多くの申し込み履歴の記録は、申し込みブラックとして審査に悪影響を与えることになってしまいます。

「ご融資いたしかねます」と断られてしまったところよりも基準が厳しいと思える借り入れ先では、審査に通る見込みは低くなってしまいます。

審査基準は各社とも公表をしているわけではありませんが、傾向として審査基準をイメージしておくと良いです。

• 消費者金融よりも銀行カードローンのほうが審査が厳しい傾向
• 中小金融よりも大手消費者金融のほうが審査が厳しい傾向
• 大手消費者金融同士では極端な審査の厳しさの違いは見られない傾向

審査基準をイメージしておくことで、審査に落ちてしまった後に申し込むべきカードローンが絞り込めます。

中小金融で断られてしまうと厳しいですが、大手消費者金融で断られただけなら、他の大手消費者金融という選択肢があります。

大手有名消費者金融ではプロミス、アコム、アイフル、SMBCモビット、レイクでは、それぞれで審査の進め方や内容が異なっています。

例えばレイクの審査はダメだったといった方も、アイフルへの申し込みで問題なく通ったというケースも決して珍しくはありません。

何社も審査に落ちてしまっていると厳しいですが、1社で否決されただけであれば諦めるにはまだ早いです。

大手の消費者金融で立て続けに審査落ちとなってしまった場合には、中堅消費者金融を選ぶしかない可能性もあります。

大手の消費者金融がすべてダメだった場合には信頼のできる中堅消費者金融を選び、申し込みをするようにしてください。

ただ、中堅消費者金融とは言っても、総量規制などの審査の基本となる部分に違いはありません。

中堅消費者金融だからといって誰でも借りられるわけではなく、各社それぞれの基準で審査を行っています。

審査基準は大手消費者金融とは異なりますが、簡単に借りられるというわけではないので注意が必要です。

審査基準をイメージして他社での借り入れを考える以外にも、いくつかカードローンやキャッシングでの借り入れを成功させる対処法はあります。

ただ、この方法だからといって必ずしも審査に通るわけではありません。

安定した収入があって他社借り入れに関しても問題がないのであれば、まだお金が借りられる可能性は残されています。

今現在キャッシング枠が付いていないクレジットカードをお持ちの方であれば、キャッシング枠を付与してもらうほうが何かと手っ取り早い場合もあります。

普段から使っているクレジットカードにキャッシング枠を付ける場合なら、これまでのカードの利用利益が審査でプラスになることが考えられます。

ただし、キャッシング枠の審査はショッピング枠とは異なり、貸金業法の対象になるという大きな違いがあります。

キャッシング枠は自身での安定した収入がないと、審査に通るのは難しくなるので注意が必要です。

銀行カードローンは審査が厳しくなりますが、給与の振込先や公共料金の引き落とし等で使っているメインバンクとなれば少し話は変わります。

大手銀行やネット銀行の場合には通用がしにくい方法ではありますが、地元の地方銀行を利用している場合は、一度相談してみる価値はあります。

銀行とのこれまでの取引内容から、フリーローンなども含めた様々な個人向けローンの選択肢を提示してくれる可能性があります。

現在では、大手消費者金融は実質年率や限度額に大きな違いがなくなっています。

他社を選ぶ際には何を基準に選ぶか迷ってしまいますが、審査で断られてしまった後なら審査通過率を基準に選ぶのがおすすめです。

プロミス、アコム、アイフル、レイクの成約率を参考に、各社で比較をして通りそうなカードローンを見つけるヒントにしてみると良いでしょう。

以前はプロミスとレイクも成約率の公表をしていましたが、現在は非公表となっています。

データが公表されていた時期に各社の審査通過率を合わせているため、少しだけ古いデータになっているのはそのためです。

SMBCモビットはもともと非公表だったため、表には載せていません。

収入や他社利用状況に問題がないのに、なぜか審査に通らないこともあります。

それでも、よくよく考えてみると審査で引っかかる原因となるものがあるはずです。

消費者金融にしても銀行にしても、または信販会社にしてもお金を貸さないことには業務にならないので、何の理由もなく申し込み者に対して融資を断ることはありません。

審査に落ちてしまう、融資を断られてしまうのは何らかの原因があるため、そこを冷静に考えてみるのも次の審査に繋がる大きなポイントとなります。

今も過去も他社でお金を借りたことがなく、クレジットカードも作ったことがないのに審査に落ちてしまうと、なぜ審査に落ちたのか不思議に思うかもしれません。

借り入れがなければ有利になると考えてしまいますが、ローンやカードの利用が何もないというのは審査では不利になる原因です。

ローンやカードの利用がないということは信用情報には何の記録もないことになり、以下の理由から審査の際に返済能力の判断がしづらくなってしまいます。

• ローンやカードを使ったことがない人が、初めての借り入れで返済を続けられるのか分からない
• これまでローンやカードを使ってこなかった人が突然使うというのは、何か問題があるのではないか
• 過去に債務整理や長期間の返済の遅れがあり、カードが作れず情報の保有期間が過ぎただけではないか

信用情報は情報の種類ごとに保有期間が決められています。

CICの場合は申し込み履歴であれば半年間で消えますが、借り入れに関する情報は5年間となります。
※ 参考：CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

期間が過ぎれば返済遅れなどの悪い情報も消えるため、情報が消えてしまうとどのような履歴があったかが外部からは一切分かりません。

そのため、信用情報に何の記録もないことは返済能力が判断できないことで、審査に通らない原因になってしまうのです。

信用情報の利用履歴はクレジットヒストリーと呼ばれ、無理のない範囲での履歴は返済能力を見るうえではプラスになることがあります。

だからと言って無駄にカードを使う必要はありません。

適度な利用をしていればクレジットヒストリーは自然と蓄積されていくものなので、履歴を作りたいからと余計なカードに申し込みをするなどは逆効果になります。

クレジットヒストリーはローンやカードの利用だけでなく、スマートフォンの本体代金の分割払いでも蓄積されます。

本体代金の分割払いは「個品割賦販売契約」という契約になっているため、毎月の支払い状況などが信用情報に記録されることになります。

ローンやカードを使っていなくても、本来代金の分割払いを正常に行っていれば、正しいクレジットヒストリーを積み重ねることができるようになっています。

個品割賦販売契約のお申し込み時および契約後に、ご契約者の個人情報（お支払い状況等を含む）を、経済産業省の指定する信用情報機関に照会・登録します。

個品割賦販売契約（分割払い）にあたって｜au（PDF）

大手は全滅、中堅どころも審査に通らないとなると、もはや現状でお金を借りるのは難しいです。

それでもお金が必要となると、闇金融や個人融資などの怪しいところに手を出してしまう方もいるかもしれません。

近年ではSNSでの個人融資に関するトラブルも増えているので、審査に通らないからといって個人融資などに手を出すのは絶対にやめてください。

金融庁でも注意を促しているほどなので、どこも審査に通らない場合はまずは自身の借り入れ状況を確認し、返済計画を見直すなどをしたほうが良いでしょう。
※ 参考：SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！：金融庁