カードローンタイム

個人のお金の借り入れを記録した情報を「信用情報」と呼び、ローンやクレジットカードなどの審査に使われます。

信用情報の状態によって「ブラック」「ホワイト」「スーパーホワイト」に分かれますが、これらに該当する人は普通の人よりも審査に通りにくいとされています。

そこでまず、「ブラック」「ホワイト」「スーパーホワイト」について知っておく必要があります。

まず「ブラック」ですが、信用情報に事故情報（異動情報）が記録されている人のことです。

何らかのリスト化がされているわけではないので正確には「リスト」ではないのですが、俗に「ブラックリスト入りする」と言われることからこの名前が付きました。

信用情報に記録される主な事故情報は以下の通りです。

・3か月以上の延滞
・強制解約
・債務整理（任意整理、自己破産など）
・代位弁済（保証会社が利用者に代わり返済すること）

信用情報に事故情報が記録されていると「この人はお金にだらしない」と判断され、申し込みをしても審査に通らない、お金が借りられないといった審査落ちの可能性が高くなります。

事故情報の種類によって異なるものの数年間は情報が消えないため、内容次第では債務を完済してから何年もの間にわたってカードが作れない、そんな可能性もあるのです。

次に「ホワイト」ですが、信用情報に何も記録が残されていない人のことです。

ホワイトの人の可能性は、以下の2つが考えられます。

・そもそも金融機関などから借り入れしたことがない
・信用情報に事故情報が消滅した

後者の場合、一定期間が経過して信用情報から事故情報が消滅した「元ブラック」の人です。

一方で、そもそも金融機関などから借り入れしたことがない人を「スーパーホワイト」と呼びます。

自動車や住宅などの大きな買い物をした経験がない方、クレジットカードも使わない現金主義の方が該当します。

信用情報だけを見るとホワイトもスーパーホワイトも何も記録されていないことに違いはなく、正直なところはカードローン審査においては見分けがつきませんが、それがとにかく厄介なポイントとなってしまいます。

スーパーホワイトは金融機関からの借り入れがないなど、クリーンで信用度が高いように思えてしまいますが実際には異なります。

本当にクリーンな人ももちろん存在するのですが、以下のような理由からカードローン審査においては、スーパーホワイトは必ずしもクリーンな人であるとの判断がされない場合があります。

まず、スーパーホワイトの人は「ホワイト」と間違われる可能性が高い点です。

上でも触れているようにホワイトを言い換えると「元ブラック」、つまり過去に金融事故を起こした経験がある人なので、ブラックの状態と同様に「お金にだらしがない」と、カードローンの審査担当者に思われてしまいます。

その結果、他社で借りていないのに、過去にも借りたことがないのにカードローンの審査に落とされてしまうのです。

また、カードローンの審査担当者は「元ブラックではないにせよ、何らかの事情があって借り入れできない」と考える場合もあります。

例えば、以下のようなケースを審査担当者は考えるでしょう。

・収入がないため申し込んでも審査落ちするので申し込まない
・信用情報に残らない誰かの借り入れを肩代わり返済している

カードローンの審査担当者は「返済能力に乏しい」と判断し、カードローンの審査落ちの可能性が高まります。

20代と30代のスーパーホワイトがいたとして、カードローンの審査落ちの可能性が高いのは30代のスーパーホワイトです。

20代ならば、これまで一度もクレジットカードを作ったことがないとしても十分にあり得ることで、今の申し込みが初めてのカードといったことも珍しくありません。

また、信用情報機関に情報が残る期間を考えても「20歳でブラック入りしてその後ホワイトになった」というのは、20歳に成り立てですぐにカードを潰すでもしない限りは難しいためです。

一方、社会人経験が長い30代以上で信用情報が全くないと、返済能力が乏しいか元ブラックのホワイトか、どちらかを疑ってしまいます。

特に30代を過ぎてスーパーホワイトだと、消費者金融でも銀行でも、お金を借りたいとしてもカードローンの審査通過率は低くなる傾向にあります。

ブラックでもなければ絶対に通らないというわけではありませんが、通りにくくなってしまう可能性は十分にあります。

スーパーホワイトの状態のままだと今後ローンを組むのに確実に不利になりますが、スーパーホワイトを脱出するためにクレジットカードを作ろうにも、審査に通るのも厳しい状況です。

そのままではいつまで経ってもカードローンもクレジットカードも作れず、お金が必要でもクレジットカードキャッシングすらも使えないといった事態に陥ってしまうので、スーパーホワイトを脱出する方法を知っておくと良いでしょう。

スーパーホワイトを脱出する手っ取り早い方法は、審査難易度の低いクレジットカードに申し込むことです。

審査で選ばれるクレジットカードとして有名なものを挙げるとすれば、「楽天カード」や「アコムACマスターカード」などが代表的です。

スーパーホワイトの人がアメックスやダイナースなどの「格の高い」カードに申し込んでも、審査落ちするのは目に見えています。

発行後、利用をした上で正常な返済を重ねることで信用情報機関にクレジット履歴が記録され、実績として今後の審査にも生きてきます。

スーパーホワイトは脱出したいけど不必要なカードは作りたくないといった方は、携帯電話の割賦払いを利用するのも手です。

携帯電話の割賦払いは審査のハードルがかなり低く、利用すれば実績を積み上げられます。

ただし、携帯電話本体を分割で購入することが条件なので、「一括0円」のような携帯電話を購入しても意味がありません。

スマートフォンなどの携帯電話本体代金の割賦払いの履歴は、カードローンやクレジットカード同様に信用情報機関に記録がされます。

毎月の基本使用料等については借金ではないので記録はされませんが、本体代金の分割払いが残っている状態では毎月の支払いがしっかりとクレジット履歴として残ります。

正常な支払いを続ければ良い履歴が残りますが、毎月の支払いが遅れているなどとなると逆に信用情報機関に悪い情報が残ってしまうので注意が必要です。