カードローンタイム

カードローンの審査は、大きく分けて以下の3つから構成されています。

・申し込み情報
・信用情報（個人のお金の借り入れを記録した情報）
・在籍確認（申し込み情報に記載されている勤務先に勤めているかを確認する審査）

このうち、申し込み情報と信用情報の審査で活用されているのがスコアリングです。

スコアリングとは信用情報を含めた申し込み者の情報データを点数化するもので、点数が高いほど審査通過の可能性が高まります。

スコアリングが導入される以前は、審査担当者が申し込み情報や信用情報を詳細にチェックして、審査の可否を判断していました。

審査担当者による当たりはずれがあるとともに、審査にも時間がかかるデメリットがあります。

しかし、スコアリングを導入して以降は審査担当者による審査可否判断のブレは少なくなり、審査のスピードも格段にアップしました。

審査時間がかかる理由は？最短30分でも30分で審査が終わらない原因とは

多くのカードローンでは審査時間を「最短〇〇分」というように記載をしていますが、これは必ず審査が終わる時間を表しているのではなく、あくまで最短での審査時間となります。

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大手の有名消費者金融のプロミス、アコム、アイフルでは、申し込み後の審査回答がとにかく早くなっています。

ここまで早い審査でしっかりと見ているのかと逆に不安に感じてしまうものですが、大手だからこその膨大なデータからスコアリングによる審査を行っているため、審査回答が早いからといって審査なしとなっているわけではありません。

ただ、カードローンの審査は最終的には担当者レベルでの審査結果の可否が判断されるので、スコアリングを気にするだけでなく、審査に不安を感じるなら相談をしてみるというのも一つの手です。

カードローン審査で見られるスコアリングの主な対象項目は、以下の通りです。

・年齢
・職業
・年収
・勤務先
・勤続年数
・収入形態
・雇用形態
・健康保険の種類
・居住形態
・住宅ローンまたは家賃の負担額
・居住年数
・電話の種類
・家族構成
・他社借入状況
・延滞履歴

カードローンによっては、より多くの項目をスコアリングの対象としています。

業者によって重視する項目は異なりますが、特に重視される項目は以下の通りです。

・年収
・勤務先
・勤続年数
・他社借入状況
・住宅ローンまたは家賃の負担額
・延滞履歴

以下では、特に重視される5項目を中心に、どのようにスコアリングされるかを見ていきましょう。

年収は多いに越したことがありませんが、200万円以上ないと年収でのスコアは「0点」となる可能性が高いです。

消費者金融の場合は総量規制という規則によって、年収の3分の1以上の貸付ができないためにその点でも重要となります。

また、年によって年収の増減が激しい人よりも、少ない年収であっても安定した収入を得ているほうが有利です。

審査に通るための「安定した収入」とはそもそもがどのような収入なのか

消費者金融や銀行のカードローン、クレジットカードのキャッシングを利用するにあたっては、「安定した収入」が必須となります。

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最も高スコアとなるのが現在借り入れがない状態です。

次いで重要となるのが借り入れ先で、銀行や信用金庫からの借入は、あったとしてもスコアのロスがさほど多くありません。

大手消費者金融が借り入れ先に加わるとスコアリングでは不利となり、中小のサラ金からの借り入れ件数が増えるとさらにスコアは減っていきます。

具体的な件数がどの程度までかは各社の審査基準によって異なるために断言はできませんが、中小のサラ金からの借り入れが複数ある状態では、申し込みをしても審査に通らない結果となってしまう可能性が高まります。

その他にもカードローンのスコアリング審査に影響を与える項目や内容はいくつかあります。

スコアのマイナスが多くなると、お金を借りたいけど借りられないことになってしまいます。

審査対策といった形で今すぐにどうにかできる部分は少ないですが、申し込み前には一つの目安として確認をしておくのも良いでしょう。

これまで借り入れの延滞がなければスコアリングとしては特に問題はありませんが、1日でも延滞をしてしまうとスコアは減ってしまいます。

3か月以上の延滞が過去にあると、スコアリング云々というよりも信用情報機関にネガティブな情報が記録されるいわゆる「ブラック」の状態となってしまうので論外です。

この状態になってしまっている場合には、すぐにお金が必要なときでも銀行でも消費者金融でも借り入れが難しくなります。

お金がほしい！すぐにお金が必要なら審査が早い消費者金融

どうしてもお金が必要、お金がほしいなら、早い審査と最短即日の借り入れが可能となる消費者金融のカードローン利用を考える必要も出てきます。

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住宅ローンや家賃の負担は「0」となるのが最もハイスコアですが、負担があったとしても収入の3分の1以下であればさほど不利には働きません。

収入に対しての返済が無理なく問題なく行えるかが重要となるため、住宅ローンなどの目的ローン利用自体がダメというわけではなく、ポイントとなるのは収入とのバランスです。

収入に対しての支出が多すぎると判断されれば、良いスコアを得ることが難しくなります。

スコアリングを有利にすることがカードローンの審査を有利に進めるポイントでもあります。

しかし、勤続年数をいきなり長くしたり、年収をいきなり多くしたりすることはできないので、可能な範囲で審査で不利にならないようにするためのポイントをまとめてみます。

怪しい雰囲気のある審査が通りやすい金融といったものを探すよりも、審査で不利にならない、有利になるような申し込みの方法を考えるほうが安全で安心です。

固定電話の番号があると住所もある程度分かるので、カードローンの審査に有利に働く場合があります。

昔は電話加入権が高額でしたが、現在ではほぼ0円で固定電話の番号を持つことができます。

携帯電話の普及によって固定電話を引かない家庭も増えましたが、やはり信用といった面で見ると固定電話の有無は少なからず影響を与えます。

現在の職場に就職してからまだ1か月程度しかたっていないのにカードローンに申し込もうとすると、勤続年数のスコアリングは0点となってしまいます。

最低でも勤続半年程度はほしいところなので、就職直後や転職直後は申し込みは控えた方が無難です。

転職をする予定があってお金が必要になりそうと感じるのであれば、転職をしてからよりも転職前にカードローンの契約を済ませておけば、転職後でも勤務先の変更をしっかりを伝えることでカードは止められることなく利用が可能となります。

転職したてでもカードローンやキャッシングの審査は通るのか

転職したてでは給料日等の関係で、どうしても手持ちのお金が無くなってしまう場合もあります。

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