カードローンタイム

申し込みをしても審査に通るとは思えない、いくつも審査落ちとなってしまっているといった状況では、審査なしでお金を借りたいとも考えてしまうものです。

ただ、そこまで悲観せずともまだまだ借りられる可能性がある消費者金融はあります。

例えば大手であっても一つが審査落ちとなっても全てが同じように審査落ちとなるわけではないので、審査なしとはいかなくても、異なる審査基準の消費者金融なら借りられる可能性はあります。

消費者金融に限って言えば、審査に対するイメージとしては大手は比較的厳しく、中堅どころは大手よりは厳しくないといったところです。

かなり漠然としたイメージですが実際にはこのように感じている方が多く、大手で審査落ちとなるともう大手有名消費者金融では借りられないと考えてもしまうものです。

しかし実際には大手もそれぞれで審査基準が異なるため、例えばプロミスで審査に落ちてしまったとしても、アコムやアイフルなら借りられる場合もあります。

プロミスで落ちた…プロミスの審査に通らなかったらどこからも借りられない？

プロミスに申し込みをしたけど審査に落ちてしまった、通らなかったとなると、もうどこからも借りられないのかと感じてしまいがちです。

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期日から返済が遅れている、約定返済金額に足りずに不足での入金となってしまっているといった状況でもなければ、大手消費者金融でも審査に通過ができる可能性があります。

年収の3分の1までの借り入れに定められる総量規制に達している場合にはどうにもなりませんが、そのラインに達していないのであれば、審査通過は可能です。

参考ページ

Q2-1.　総量規制とは何ですか？
A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用：貸金業法Q&A：金融庁

各カードローンによって審査基準が異なり、審査通過率にも違いがあるため、総量規制の範囲内であれば、どこかで審査落ちとなってしまっても利用状況が正常なら、他社で借りられる可能性はあるのです。

返済にトラブルを抱えていないとしても、年収に対する借り入れの総額や件数が多すぎる場合にはどうしても難しくなってしまいます。

現在の消費者金融は貸金業法で定められている年収の3分の1までの総量規制の範囲内での貸付となるため、年収に対して3分の1の借り入れ総額になっている場合には審査結果は厳しいものとなります。

また、総量規制には件数の制限はありませんが、借り入れの件数があまりにも多い場合にはやはり審査結果は厳しいものとなるので注意が必要です。

審査なしとはいきませんが、審査基準の違いによる新規貸付率の高い消費者金融を選ぶのも審査通過のための一つのポイントとなります。

繰り返しになりますが大手消費者金融でもそれぞれで審査基準は異なるので、新規貸付率が高いところであれば審査通過率をを上げられる可能性も出てきます。

一部のカードローンでは新規貸付率となる成約率、審査通過率を公表しているため、参考にしながら主なカードローンの審査を見ていきます。

2022年4月から6月までを例に挙げると、アコムの審査通過率と言える新規貸付率は38.5％（※）となります。
※ 出典：2023年3月期 第1四半期決算データブック（PDF）

半数に届かない審査通過率が高いと取るか低いと取るかは何とも言えませんが、総量規制施行後は審査がどこも厳しくなってしまったと考えれば、妥当な範囲と言えるでしょう。

そもそもが総量規制施行前の、出資法と利息制限法の間となるグレーゾーン金利（※）時代は過剰な貸し付けが問題になっていたほどであり、現在の他社の審査通過率と比較をしても、アコムの審査通過率が特に低いというわけではありません。
※ 参考：出資法と利息制限法

アコムと並ぶ大手消費者金融のプロミスはSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供するサービスブランドであり、アコムと同期間における審査通過率は36.7％（※）となっています。
※ 出典：2023年3月期 第1四半期SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（PDF）

アコムよりもいくらか低下をしていますがそこまで気にならない範囲であり、プロミスの審査通過率も極端に低いということはありません。

むしろ、アコムとプロミスは大手消費者金融の中でも特に利用者が多く、日々多くの申し込みがある中でこの審査通過率を保っていることを考えれば、審査通過率が低いということにもならないでしょう。

アコムとプロミスとアイフルだとどの消費者金融が一番利用者が多い？

アコムで借りるかプロミスで借りるか、またはアイフルで借りるかを決める際に、利用者の多さを基準にしたい方もいることでしょう。

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大手消費者金融の中では唯一の独立系となるアイフルの審査通過率を見てみると、同期間で29.5％（※）と最も低くなっています。
※ 出典：2023年3月期 第1四半期アイフル月次推移（PDF）

これはアイフルの審査が厳しいというより、ユニークなTVCMによって一気に申し込み者が増えたことにより、厳しい状況での申し込みが増えていることが考えられます。

実際に、数年前まで遡ってみるとアイフルの審査通過率はアコムやプロミスとは変わりはなく、アイフルだからといって審査が厳しいといった傾向は見られなくなっています。

残る大手消費者金融カードローンのSMBCモビットは、アコムやプロミス、アイフルのように企業サイト上でも成約率等のデータは公表していません。

ただ、SMBCモビットは他の消費者金融カードローンと比べても審査が厳しい傾向にあり、公表がされている新規成約数から審査通過率を推測すると、大体は25％前後に落ち着くのではないかと考えられます。

その分、SMBCモビットは条件に優れている部分もあり、借りられるのであれば良いサービスとなるものの、借りるまでのハードルが他に比べて若干ながら高い消費者金融と言えます。

SMBCモビットの成約率や審査通過率はどれぐらい？他と比べて審査が厳しいのか

カードローンに申し込みをする際に気になるのが成約率や審査通過率といった部分となり、SMBCモビットにおいてもどれぐらいで審査に通るのかは気になるものです。

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審査なしでお金を借りるのは不可能であり、どうしても審査は受けなければならないものです。

審査を受けるからには無事に通過をしたいものでもあるため、審査を受けるにあたっては最低限の基本的なポイントを抑え、無駄な審査落ちを防ぐようにしなければなりません。

なかには当たり前な部分もあるのですが、その当たり前な部分をしっかりと確認しなかったばっかり審査に悪影響を及ぼすこともあるので、申し込み前に審査を受けるにあたっての基本はしっかりと見ておきましょう。

審査に通りたいからと虚偽の情報で申し込みを行うのは意味がありません。

意味がないどころか確認のために余計に審査に時間がかかってしまったり、内容によっては悪戯と判断されて申し込み自体が取り下げられる可能性もあります。

申し込みの取り下げとなると何の連絡もこないままとなるため、いつまで待っても審査の結果連絡は届かず、時間も大きく無駄にしてしまいます。

申し込み内容のミスや不備で審査落ちになる！？連絡先は特にしっかりと確認を

カードローンはWeb申し込みが主流になったことで、手軽になった反面、申し込み内容のミスや不備が目立つようにもなってきています。

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どうしても審査に通りたい、どこでもいいからとにかく借りたいと、目に付くところに片っ端から申し込みを行う多重申し込みをしてしまうと審査で大きく不利になります。

申し込みに関する履歴は信用情報機関に6ヶ月は記録がされる（※）ので、多重申し込みをしてしまうと申し込み履歴が積み重なり、審査の際に各社に見られて審査結果が悪くなります。
※ 参考：信用情報 早わかり！｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

1社に絞って申し込みを行えば通過ができた可能性がある状況の方でも、多重申し込みが原因と思われる審査落ちとなるケースは決して珍しくはありません。

一度審査落ちとなると、一定期間は再申し込みをしてもすぐに審査落ちとなる場合が少なくありません。

例えば、他社での返済が僅かに遅れているなどで焦って申し込みをしたとしても、返済期日を過ぎて未入金となっている状況では審査通過は難しいです。

そこで申し込みをして審査落ちとなってしまうと、返済の遅れが解消された後でも前回の審査落ちの記録が残っていることで、現状には問題がないはずなのに審査落ちとなる場合もあります。

お金を稼ぐのは非常に大変なことであり、そのお金を借りるというのはさらに大変なことであるのは当然です。

お金を借りるのは簡単ではなく、審査なしで借りられるほど甘いものではありません。

審査なしで貸してくれるところがあるとすれば何か裏があるのは当然で、甘い言葉に引っかかってしまうと後々で自分自身だけでなく、周りにも大きな迷惑をかけてしまうので気をつけなければなりません。

数年前に改正がされた貸金業法では、各貸金業者がCICおよびJICCの信用情報機関への加盟をしなければならなくなりました。

信用情報機関に加盟をするということは信用情報の登録、情報の共有が行われるため、貸金業者でお金を借りるにあたっては必ず信用情報を通じた審査が入ります。

信用情報機関を使わない審査があるとすればそれは審査ではなく、審査のない闇金融での借り入れとなるでしょう。

参考ページ

貸金業者には、個人の顧客と貸付けに係る契約を締結した場合、遅滞なくこの貸付けに関する信用情報（個人信用情報）を加盟している指定信用情報機関に提供することが義務づけられています。

引用：指定信用情報機関について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

闇金融は「ブラックOK」などの甘い言葉で誘い、法外な利息や暴力的な違法な取立てによって考えられないようなお金を毟り取っていきます。

闇金融で1万円だけ借りたのが僅か1週間で返済額が2万円や3万円になるケースも珍しくはなく、返済期日も月に1回ではなく週に1回などの無理なサイクルとなるため、利息を支払うだけでも難しくなります。

利息だけを払ってもいつまで経っても返し終わらず、だからといって高い完済金も一気には支払えないために異常なまでの金額を払い続けることになってしまうのです。

参考ページ

取立ての電話に屈して、どうにかお金をかき集めてその場しのぎに僅かなお金を支払えば、１週間後、10日後にまた支払が必要となります。ヤミ金融は返済してくれる債務者を絶対に手放しません。

引用：神奈川県警察/あなたをねらうヤミ金融

高い利息で返済が苦しくなり、しだいに遅れがちになってくると闇金融からの取立てが始まります。

闇金融の取立ては正規業者の催促の連絡とは違い、昼夜を問わずにひたすら連絡が入ります。

それでも返済がされないとなると保証人でもない家族や会社の人、または近所の方々への請求や嫌がらせも立て続けに起こるので、闇金融で借りてしまうと自分だけの問題ではなく周囲へも大きな迷惑をかけてしまう可能性が高いのです。

審査に通るか分からない、借りられるか分からないからといって、審査なしの借り入れ先を探す必要もありません。

特に年収や借り入れ状況に気になる点があり、審査に通らないのではないかと不安に感じる方もいるかもしれませんが、実際にはそこまで気にする必要はないのです。

カードローン利用者のうち、多くの方は年収は特別に高いわけでも、借り入れ件数が少ないわけでもないためです。

プロミスを例にあげると、利用者の年収は以下のような割合となっています。

年収200万円未満の利用者が全体の20％近くとなり、プロミスであれば大体は5人に1人は年収200万円未満ということになります。

年収300万円以下となると45.2％となり、プロミス利用者のうちの半数近くは年収300万円以下であり、カードローン利用にはそこまで大きな収入は求められないのが分かります。

年収の他に気になるのが、他社での借り入れの有無です。

上でも触れた年収の3分の1となる総量規制に達していると借りられませんが、総量規制の範囲内なら、他社での借り入れがあっても正常に返済ができていれば問題ありません。

信用情報機関のJICCが公表している統計情報によれば、大体は3人の1人は複数の借り入れがあることになり、他社借り入れがあるからといって審査に落ちるというわけでもないのです。

審査と聞くと身構えてもしまうものですが、ありもしない審査なしを探しても何も得るものはなく、時間だけを無駄にしてしまうだけです。

それでもどこかで審査に通らなかった場合などは審査が気になり、審査なしの借り入れ先を探すこともあるかもしれませんが、審査基準は借り入れ先によってそれぞれ異なります。

どこかで通らなかったからといって他でも通らないとは言えないので、審査なしを探すのではなく、上記のデータを参考にしながら、他への申し込みを考えたほうが良いでしょう。