アイフルでお金を借りようと考えた際にどうしても気になるのが、金利となる実質年率の負担です。
金利が高ければ返済時の利息が大きくなることで支払い金額も増えてしまうため、返済をしっかりと考えるなら、適用される金利がいくらになるかはしっかりと知っておく必要があります。
住宅ローンなどのように、事前に適用される金利がある程度ははっきりと分かれば良いのですが、アイフルでは少しわかりにくくなってしまっているため、実際に適用されている金利をもとに見ていきます。
アイフルの金利は実質年率で表記がされており、利率は3.0%~18.0%と非常に幅が広くなっています。
実質年率とは金利に手数料や保証料を含めたものとなりますが、アイフルでは手数料や保証料はかかっていないため、実質年率=金利と考えて問題はないです。
仮にアイフルで借りる際に適用される実質年率が18.0%とした場合には、その利率に加えて保証料などが乗ってくることはありません。
参考ページカードローン会社は、「実質年率(年利)」として、手数料や保証料といった諸費用を加えた金利を表示しています。(中略)大半のカードローンは、手数料や保証料などが無料になっているため、実質年率は金利のことであると考えて差し支えありません。利息額を調べる際は実質年率を基に計算します。
アイフルの金利となる実質年率は3.0%~18.0%と幅が持たれていますが、希望をする利率で借りられるわけではありません。
審査によって適用される利率が決まるため、18.0%の上限で借りることになる方もいれば、15.0%などの上限よりも低い金利で借りられる方もいます。
事前にいくらの利率、金利になるかを知ることはできず、審査を受けてみないことには適用される金利は分かりません。
審査によって3.0%~18.0%と大きな幅がある金利から適用利率が決まるため、申し込み時点でどの程度の金利になるかを想定することが難しくなってしまっています。
これはアイフルに限らずどのカードローンにも共通をしていることで、プロミスやアコムなどにおいても同様です。
そのため、低い金利で借りられた場合などで想定をして返済の計画を立ててしまうと、上限金利の適用となった場合に計画が狂ってしまう可能性も出てきます。
金利を想定して返済の計画を立てるのであれば、アイフルの場合には上限金利の18.0%としておくべきです。
もしそれよりも低い金利で借りられるなら返済に余裕が持てるだけになりますが、逆に低い金利で想定をしてしまうと、高い金利になった際に返済が想定よりも重くなることになります。
カードローンは基本的に金利に優れる商品でもないため、アイフルでの金利の基本は上限を見ておくと良いでしょう。
アイフルの金利、実質年率の基本を知った上で、アイフルを利用している方が実際に借りている金利について見ていきます。
最も多い金利を知っておけば、その金利での借り入れの可能性が高まることで、申し込み前の時点でも金利が想定しやすくなります。
金利が分かれば毎月の利息負担や、最終的な返済金額もシミュレーションがしやすくなるので、借り入れ金利で最も多いのはどのあたりかはしっかりと知っておくと役立ちます。
アイフルの件数別で見た場合の金利で最も多いのは、17.0%超18.0%以下の上限金利付近での借り入れとなります。
具体的には以下の表の通りとなり、データはアイフル企業情報サイト(https://www.ir-aiful.com/)内を参照しています。
金利(実質年率) | 件数 | 割合 |
---|---|---|
15.0%以下 | 278,615 | 28.75% |
15.0%超16.0%以下 | 3,453 | 0.35% |
16.0%超17.0%以下 | 6,664 | 0.68% |
17.0%超18.0%以下 | 672,975 | 69.45% |
その他 | 7,283 | 0.75% |
出典:2022年3月期 アイフル有価証券報告書(PDF)
上の表を見ると、17.0%超18.0%以下の69.45%が突出して多いのが分かります。
アイフルの金利は実質年率3.0%~18.0%となるため、じつに7割ほどの利用者はアイフルの上限金利あたりでの借り入れになっているということです。
また、利用者数が極端に少ないと考えられることから、15.0%以下は全て一括りにされており、一桁台や下限金利でアイフルから借りることの難しさがこの内容からも分かります。
カードローンはアイフルに限らず、限度額が大きくなると金利も下がっていく傾向にあります。
法律で定められている上限金利自体も10万円、100万円で変わるため、アイフルにおいても限度額が大きくなれば、それだけ金利が下がる要因にもなってきます。
※ 参考:貸金業法のキホン:金融庁
実際に、金利別のアイフルの件数と残高から1件あたりの借り入れ残高を割り出してみると、上限金利に近付くにつれて1件あたりの残高が少なくなっているのが分かります。
以下の表は、金利別に記載がされている借り入れ件数、残高を使い、それぞれの金利別に1件あたりの平均借り入れ残高を割り出したものです。
カードローンは少額では金利が高く、一方で限度額が大きいと金利が低くなると言われていますが、その通りの結果となっているのが分かります。
金利(実質年率) | 1件あたり残高 |
---|---|
15.0%以下 | 828,656円 |
15.0%超16.0%以下 | 628,729円 |
16.0%超17.0%以下 | 621,399円 |
17.0%超18.0%以下 | 311,346円 |
出典:2022年3月期 アイフル有価証券報告書(PDF)
15.0%超16.0%以下や16.0%超17.0%以下は残高で見ても構成比がどちらも1%に満たず、15.0%超17.0%以下で一括りにしても1.4%ほどと、ほとんど利用者がいない金利帯となります。
それでも、その金利帯を含めた場合においても、アイフルの金利と1件あたりの借り入れ残高はきれいに並んでいます。
やはりアイフルでは、限度額が大きくなるなどでまとまった金額が借りられないと、金利はどうしても上限に近付いてしまうということになります。
アイフルの金利は、件数で見れば17.0%超18.0%以下が大半を占めており、残りのほとんどは15.0%以下です。
その間の15.0%超17.0%以下はほぼ利用がされていない金利帯と考えると、新規でも増額でも限度額が50万円を超えてくれば、一気に15.0%まで金利が下がる可能性があることになります。
50万円という水準は貸金業法で収入証明の提出を求めるラインであることからも、やはりアイフルでも一つの大きな基準として見ていると考えられます。
参考ページ個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
貸金業法が改正され、出資法と利息制限法の間となるグレーゾーン金利の適用が廃止されてからは、アイフルの上限金利は実質年率18.0%となりました。
しかし、それ以前のグレーゾーン金利時代には18.0%超の金利で貸し付けを行っており、今よりも遥かに高い利率の適用となっています。
今のアイフルの金利とは無関係とはなりますが、参考までに、グレーゾーン金利時代のアイフルの適用金利について見てみます。
グレーゾーン金利は2010年6月に、改正貸金業法の完全施行により廃止されました。
※ 参考:改正貸金業法・多重債務者対策について:金融庁
それ以前のアイフルの金利は限度額ごとに上限が変わっていたものの、全体では12.775%~28.835%と今よりも遥かに高い利率となっています。
その当時、グレーゾーン金利が廃止される前の2005年から2006年あたりのアイフル利用者の適用金利を見ると、それぞれ以下のようになっていました。
金利(実質年率) | 件数 | 割合 |
---|---|---|
25.0%未満 | 405,439 | 10.4% |
25.0%以上26.0%未満 | 134,366 | 3.5% |
26.0%以上27.0%未満 | 44,993 | 1.2% |
27.0%以上28.0%未満 | 249,588 | 6.4% |
28.0%以上29.0%未満 | 1,973,899 | 50.6% |
29.0%以上 | 887,507 | 22.7% |
引用:2005年3月期 アイフル有価証券報告書(PDF)
グレーゾーン金利とは出資法と利息制限法の間の金利となり、以下の画像の通り利息制限法で定める上限金利を超える部分を指します。
10万円未満の借り入れなら20.0%超29.2%以下、10万円以上100万円未満なら18.0%超29.2%以下の金利帯がグレーゾーンです。
当時のアイフルは上表の通り利用者のほとんどはグレーゾーン金利となっており、利息制限法の上限として定めている金利帯で借りている顧客のほうが稀とも言える状況でした。
これだけを見ると、アイフルは何だかひどい消費者金融なのではないかと感じられてしまうかもしれませんが、当時はどの消費者金融も同じような状況です。
アコムでもプロミスでも同様で、SMBCモビットだけは当時から上限が18.0%となっていましたが、それでもほとんどの消費者金融はグレーゾーン金利での貸し付けとしていました。
それぞれ上にあげている現在と過去のアイフルの利用件数を見ても、じつに4倍ほどとなっていることからも、当時はまさに消費者金融バブルの時代だったのです。
アイフルというよりも消費者金融のカードローン全般に言えることですが、低金利低利率などに期待をして借りるものではありません。
下限金利を見てしまうといくらか低い金利に期待をしてしまっても、実際に適用される金利は大体が上限金利となることから、変に期待はしない方が良いです。
これもやはりアイフルだけに言えることではなく、どの消費者金融においても共通をしていることと言えるでしょう。
アイフルは金利に優れるカードローンではなく、早さや便利さに優れるサービスです。
Web申し込みなら最短25分での借り入れが可能となっており、平日でも土日でもお金が必要なときにすぐに借りられるため、急な出費時にも頼れます。
また、多くのコンビニATMが提携ATMとなっていることで、近くのコンビニで素早く借りられるのもアイフルの良さの一つです。
実際に適用されるアイフルの金利は決して低くはありませんが、それでも毎月の返済金額自体はそこまで大きくはなりません。
借り入れ残高、および返済サイクルによって毎月の返済金額は以下のように変わり、少額の借り入れに留めておけば、毎月の返済は無理のない水準となっています。
借り入れ残高 | 毎月の返済金額 | |
---|---|---|
サイクル制 | 約定日制 | |
10万円以下 | 5,000円 | 4,000円 |
10万円超20万円以下 | 9,000円 | 8,000円 |
20万円超30万円以下 | 13,000円 | 11,000円 |
30万円超40万円以下 | ||
40万円超50万円以下 | 15,000円 | 13,000円 |
50万円超60万円以下 | 18,000円 | 16,000円 |
60万円超70万円以下 | 21,000円 | 18,000円 |
70万円超80万円以下 | 24,000円 | 21,000円 |
80万円超90万円以下 | 27,000円 | 23,000円 |
90万円超100万円以下 | 30,000円 | 26,000円 |
参考:ご返済一覧表|アイフル
100万円超借り入れ時の返済金額はアイフル公式サイトでご確認ください。
カードローンはその便利さ故に、ついつい借りすぎてしまって借金が膨れ上がるという方も少なくありません。
多くは思った以上に金利が高い、利息が重い、返済が負担になるために起こることですが、事前に金利や返済をしっかりと知っておけば、そういった事態もある程度は防げるようになります。
アイフルでの借り入れもそういったことにならないように、適用される可能性が高い金利と、借り入れ残高ごとの返済金額をしっかりと知っておき、計画的に利用をするようにしてください。
※ 在籍確認の電話等で質問や要望がある方は、申込後すぐにコールセンターに電話にて連絡を入れてください。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
4.5%~17.8% | 1~500万円 | 最短3分 | 最短3分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 4.5%~17.8% |
---|---|
限度額 | 1~500万円 |
審査時間 | 最短3分 |
融資時間 | 最短3分 |
収入証明 | 50万円まで不要 |
※ 申込完了後
※ 審査の結果によってはご希望に沿えない場合があります。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
3.0%~18.0% | 1~800万円 | 最短15分 | 最短15分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 3.0%~18.0% |
---|---|
限度額 | 1~800万円 |
審査時間 | 最短15分 |
融資時間 | 最短15分 |
収入証明 | - |
※ 10秒簡易審査後、続けて本審査まで進めておくと手続きがスムーズになります。
※ 申し込み内容によっては電話連絡が入ることがあります。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
3.0%~18.0% | 1~800万円 | 最短18分 | 最短18分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 3.0%~18.0% |
---|---|
限度額 | 最大800万円 |
審査時間 | 最短18分 |
融資時間 | 最短18分 |
収入証明 | 50万円まで不要 |
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 対応コンビニ |
---|---|---|---|---|
3.0%~18.0% | 1~800万円 | 最短20分 | 最短20分 |
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
|
実質年率 | 3.0%~18.0% |
---|---|
限度額 | 最大800万円 |
審査時間 | 最短20分 |
融資時間 | 最短20分 |
収入証明 | 50万円まで不要 |
※ 電話での確認は行わずに書面や申告内容で確認を実施します。