アイフルの金利はいくら?
実際に適用される実質年率はどれぐらい?
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アイフルで借りる際の金利はいくらか

アイフルでお金を借りようと考えた際にどうしても気になるのが、金利となる実質年率の負担です。

金利が高ければ返済時の利息が大きくなることで支払い金額も増えてしまうため、返済をしっかりと考えるなら、適用される金利がいくらになるかはしっかりと知っておく必要があります。

住宅ローンなどのように、事前に適用される金利がある程度ははっきりと分かれば良いのですが、アイフルでは少しわかりにくくなってしまっているため、実際に適用されている金利をもとに見ていきます。

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まずはアイフルの金利となる実質年率の基本を知っておく

アイフルの金利は実質年率で表記がされており、利率は3.0%~18.0%と非常に幅が広くなっています。

実質年率とは金利に手数料や保証料を含めたものとなりますが、アイフルでは手数料や保証料はかかっていないため、実質年率=金利と考えて問題はないです。

仮にアイフルで借りる際に適用される実質年率が18.0%とした場合には、その利率に加えて保証料などが乗ってくることはありません。

参考ページ

カードローン会社は、「実質年率(年利)」として、手数料や保証料といった諸費用を加えた金利を表示しています。(中略)大半のカードローンは、手数料や保証料などが無料になっているため、実質年率は金利のことであると考えて差し支えありません。利息額を調べる際は実質年率を基に計算します。

引用:カードローンの金利のしくみとは?利息の計算方法も紹介|カードローンならJCB

審査によって適用される金利が決まる

アイフルの金利となる実質年率は3.0%~18.0%と幅が持たれていますが、希望をする利率で借りられるわけではありません。

審査によって適用される利率が決まるため、18.0%の上限で借りることになる方もいれば、15.0%などの上限よりも低い金利で借りられる方もいます。

事前にいくらの利率、金利になるかを知ることはできず、審査を受けてみないことには適用される金利は分かりません。

事前に金利を想定することが難しい

審査によって3.0%~18.0%と大きな幅がある金利から適用利率が決まるため、申し込み時点でどの程度の金利になるかを想定することが難しくなってしまっています。

これはアイフルに限らずどのカードローンにも共通をしていることで、プロミスアコムなどにおいても同様です。

そのため、低い金利で借りられた場合などで想定をして返済の計画を立ててしまうと、上限金利の適用となった場合に計画が狂ってしまう可能性も出てきます。

プロミスの金利は実質年率4.5%~17.8%の間でいくらの適用になるのか
プロミスは貸付条件の金利が実質年率4.5%~17.8%と幅が持たれており、下限と上限ではとにかく大きな開きがあります。

金利を想定するなら上限の18.0%が無難

金利を想定して返済の計画を立てるのであれば、アイフルの場合には上限金利の18.0%としておくべきです。

もしそれよりも低い金利で借りられるなら返済に余裕が持てるだけになりますが、逆に低い金利で想定をしてしまうと、高い金利になった際に返済が想定よりも重くなることになります。

カードローンは基本的に金利に優れる商品でもないため、アイフルでの金利の基本は上限を見ておくと良いでしょう。

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アイフル利用者の実際の金利はいくらぐらいなのか

アイフルの金利、実質年率の基本を知った上で、アイフルを利用している方が実際に借りている金利について見ていきます。

最も多い金利を知っておけば、その金利での借り入れの可能性が高まることで、申し込み前の時点でも金利が想定しやすくなります。

金利が分かれば毎月の利息負担や、最終的な返済金額もシミュレーションがしやすくなるので、借り入れ金利で最も多いのはどのあたりかはしっかりと知っておくと役立ちます。

最も多いのは17.0%超18.0%以下

アイフルの件数別で見た場合の金利で最も多いのは、17.0%超18.0%以下の上限金利付近での借り入れとなります。

具体的には以下の表の通りとなり、データはアイフル企業情報サイトhttps://www.ir-aiful.com/内を参照しています。

金利(実質年率) 件数 割合
15.0%以下 278,615 28.75%
15.0%超16.0%以下 3,453 0.35%
16.0%超17.0%以下 6,664 0.68%
17.0%超18.0%以下 672,975 69.45%
その他 7,283 0.75%

出典:2022年3月期 アイフル有価証券報告書(PDF)

アイフル全体の件数のうち7割ほどは上限金利付近

上の表を見ると、17.0%超18.0%以下の69.45%が突出して多いのが分かります。

アイフルの金利は実質年率3.0%~18.0%となるため、じつに7割ほどの利用者はアイフルの上限金利あたりでの借り入れになっているということです。

また、利用者数が極端に少ないと考えられることから、15.0%以下は全て一括りにされており、一桁台や下限金利でアイフルから借りることの難しさがこの内容からも分かります。

アイフルでの借り入れは上限金利と考えておきたい

アイフルで初めてお金を借りる際には、適用される金利は18.0%の上限金利と考えておいたほうが良いです。

限度額が大きい場合や、増額に伴う金利の引き下げによって15.0%あたりの利率が適用されることはありますが、初回は上限で想定をしておくべきでしょう。

下手に低い金利で借りられると考えてしまうと、返済計画に狂いが生じることもあるので注意が必要です。

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平均借り入れ金額別に見るアイフルの適用金利

カードローンはアイフルに限らず、限度額が大きくなると金利も下がっていく傾向にあります。

法律で定められている上限金利自体も10万円、100万円で変わるため、アイフルにおいても限度額が大きくなれば、それだけ金利が下がる要因にもなってきます。
※ 参考:貸金業法のキホン:金融庁

実際に、金利別のアイフルの件数と残高から1件あたりの借り入れ残高を割り出してみると、上限金利に近付くにつれて1件あたりの残高が少なくなっているのが分かります。

30万円前後の借り入れだと上限金利が多い

以下の表は、金利別に記載がされている借り入れ件数、残高を使い、それぞれの金利別に1件あたりの平均借り入れ残高を割り出したものです。

カードローンは少額では金利が高く、一方で限度額が大きいと金利が低くなると言われていますが、その通りの結果となっているのが分かります。

金利(実質年率) 1件あたり残高
15.0%以下 828,656円
15.0%超16.0%以下 628,729円
16.0%超17.0%以下 621,399円
17.0%超18.0%以下 311,346円

出典:2022年3月期 アイフル有価証券報告書(PDF)

大きく借りられないと金利は下がりにくい

15.0%超16.0%以下や16.0%超17.0%以下は残高で見ても構成比がどちらも1%に満たず、15.0%超17.0%以下で一括りにしても1.4%ほどと、ほとんど利用者がいない金利帯となります。

それでも、その金利帯を含めた場合においても、アイフルの金利と1件あたりの借り入れ残高はきれいに並んでいます。

やはりアイフルでは、限度額が大きくなるなどでまとまった金額が借りられないと、金利はどうしても上限に近付いてしまうということになります。

50万円を超えてくると金利も変わってくる

アイフルの金利は、件数で見れば17.0%超18.0%以下が大半を占めており、残りのほとんどは15.0%以下です。

その間の15.0%超17.0%以下はほぼ利用がされていない金利帯と考えると、新規でも増額でも限度額が50万円を超えてくれば、一気に15.0%まで金利が下がる可能性があることになります。

50万円という水準は貸金業法で収入証明の提出を求めるラインであることからも、やはりアイフルでも一つの大きな基準として見ていると考えられます。

参考ページ

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用:年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

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アイフルの過去に適用されていた金利を参考までに見てみる

貸金業法が改正され、出資法と利息制限法の間となるグレーゾーン金利の適用が廃止されてからは、アイフルの上限金利は実質年率18.0%となりました。

しかし、それ以前のグレーゾーン金利時代には18.0%超の金利で貸し付けを行っており、今よりも遥かに高い利率の適用となっています。

今のアイフルの金利とは無関係とはなりますが、参考までに、グレーゾーン金利時代のアイフルの適用金利について見てみます。

アイフルの上限金利が28.835%であった時代

グレーゾーン金利は2010年6月に、改正貸金業法の完全施行により廃止されました。
※ 参考:改正貸金業法・多重債務者対策について:金融庁

それ以前のアイフルの金利は限度額ごとに上限が変わっていたものの、全体では12.775%~28.835%と今よりも遥かに高い利率となっています。

その当時、グレーゾーン金利が廃止される前の2005年から2006年あたりのアイフル利用者の適用金利を見ると、それぞれ以下のようになっていました。

金利(実質年率) 件数 割合
25.0%未満 405,439 10.4%
25.0%以上26.0%未満 134,366 3.5%
26.0%以上27.0%未満 44,993 1.2%
27.0%以上28.0%未満 249,588 6.4%
28.0%以上29.0%未満 1,973,899 50.6%
29.0%以上 887,507 22.7%

引用:2005年3月期 アイフル有価証券報告書(PDF)

ほとんどの利用者がグレーゾーン金利だった

グレーゾーン金利とは出資法と利息制限法の間の金利となり、以下の画像の通り利息制限法で定める上限金利を超える部分を指します。

出資法と利息制限法
出典:出資法と利息制限法(PDF)

10万円未満の借り入れなら20.0%超29.2%以下、10万円以上100万円未満なら18.0%超29.2%以下の金利帯がグレーゾーンです。

当時のアイフルは上表の通り利用者のほとんどはグレーゾーン金利となっており、利息制限法の上限として定めている金利帯で借りている顧客のほうが稀とも言える状況でした。

当時はどの消費者金融も同じような状況

これだけを見ると、アイフルは何だかひどい消費者金融なのではないかと感じられてしまうかもしれませんが、当時はどの消費者金融も同じような状況です。

アコムでもプロミスでも同様で、SMBCモビットだけは当時から上限が18.0%となっていましたが、それでもほとんどの消費者金融はグレーゾーン金利での貸し付けとしていました。

それぞれ上にあげている現在と過去のアイフルの利用件数を見ても、じつに4倍ほどとなっていることからも、当時はまさに消費者金融バブルの時代だったのです。

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アイフルでの金利にはあまり期待はしない方が良い

アイフルというよりも消費者金融のカードローン全般に言えることですが、低金利低利率などに期待をして借りるものではありません。

下限金利を見てしまうといくらか低い金利に期待をしてしまっても、実際に適用される金利は大体が上限金利となることから、変に期待はしない方が良いです。

これもやはりアイフルだけに言えることではなく、どの消費者金融においても共通をしていることと言えるでしょう。

すぐに借りられるのがアイフルの大きな魅力

アイフルは金利に優れるカードローンではなく、早さや便利さに優れるサービスです。

Web申し込みなら最短25分での借り入れが可能となっており、平日でも土日でもお金が必要なときにすぐに借りられるため、急な出費時にも頼れます。

また、多くのコンビニATMが提携ATMとなっていることで、近くのコンビニで素早く借りられるのもアイフルの良さの一つです。

アイフルはローソンで使える?ローソン銀行ATMで使える時間も知りたい
アイフルは契約後は様々な方法で借り入れが可能で、近くにあるローソンに設置のローソン銀行ATMでもお金が借りられます。

金利は低くなくても返済は分散ができる

実際に適用されるアイフルの金利は決して低くはありませんが、それでも毎月の返済金額自体はそこまで大きくはなりません。

借り入れ残高、および返済サイクルによって毎月の返済金額は以下のように変わり、少額の借り入れに留めておけば、毎月の返済は無理のない水準となっています。

借り入れ残高 毎月の返済金額
サイクル制 約定日制
10万円以下 5,000円 4,000円
10万円超20万円以下 9,000円 8,000円
20万円超30万円以下 13,000円 11,000円
30万円超40万円以下
40万円超50万円以下 15,000円 13,000円
50万円超60万円以下 18,000円 16,000円
60万円超70万円以下 21,000円 18,000円
70万円超80万円以下 24,000円 21,000円
80万円超90万円以下 27,000円 23,000円
90万円超100万円以下 30,000円 26,000円

参考:ご返済一覧表|アイフル
100万円超借り入れ時の返済金額はアイフル公式サイトでご確認ください。

金利と返済金額を知って借りるようにする

カードローンはその便利さ故に、ついつい借りすぎてしまって借金が膨れ上がるという方も少なくありません。

多くは思った以上に金利が高い、利息が重い、返済が負担になるために起こることですが、事前に金利や返済をしっかりと知っておけば、そういった事態もある程度は防げるようになります。

アイフルでの借り入れもそういったことにならないように、適用される可能性が高い金利と、借り入れ残高ごとの返済金額をしっかりと知っておき、計画的に利用をするようにしてください。

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