運用資金としてカードローンで
お金を借りることはできる?
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カードローンで資産運用はできる?

最近では普通預金や定期預金以外にも、資産運用をしている人が増えています。

株や不動産、FXや仮想通貨など資産運用の方法はたくさんありますが、どの資産運用方法を選んでもお金が必要なのは変わりありません。

基本的に資産の運用は余剰資金で行うものですが、手元にお金がない場合にカードローンで借りたお金で賄おうと考えている方もいるかもしれません。

そこで、資産運用のお金をカードローンで賄うことの是非などについて考えてみたいと思います。

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資産運用のお金をカードローンで賄うことは利用規約違反?

カードローンの商品概要説明書には、必ず「利用目的」が記載されています。

利用目的外の使い方をすると利用規約違反となり、カードローンで借りたお金の一括返済や、新規借り入れの利用停止や強制解約につながる可能性もあるのです。

事業として資産運用しなければOK

カードローンの商品概要説明書を見てみると、ほとんどの個人向けカードローンに「事業性資金を除く」と記載されています。

個人ではなく事業のお金として個人向けカードローンを利用してはいけないので、事業として資産運用をしない限りは問題ありません。

事業として資産運用をしたい方は、事業者向けカードローンで借りたお金を資産運用で活用するといった使い方になります。

「投機性資金を除く」とある場合はNG?

カードローンの中には、利用目的に「投機性資金を除く」と記載されています。

つまり、一部の投資商品などで投機性が高いものについては、カードローンで借りたお金を利用してはいけないということです。

投機性が高い=リスクが高い商品となり、借りたお金で運用をするにはあまりにも不安要素が強く、返済に問題が出る可能性があるためにこのようなことになっています。

他社借り入れしたお金をカードローンで借り換える場合

かつて資産運用目的で他の貸金業者からお金を借りたものの、新たに見つけたカードローンの方が良い貸付条件のため、そちらに借り換えたいと考える人もいるでしょう。

他社に借金があっても借りられるカードローンはいくらでもある
既に他社でお金を借りている、借金をしているといった方も、追加でお金が必要になることは多々あります。

カードローンの中には「借り換えや他社返済目的」での利用を禁止している場合がありますが、多くは借り換えとしての利用は認めているので問題はありません。

ただ、借り換えとして利用をする場合には金利だけでなく、毎月の返済金額についてもしっかりと比較をしなければなりません。

毎月の返済金額は金利が低いからといって少なくなるわけではない
カードローンはお金を借りてそれで終わりではなく、借りた後はしっかりと返済をしなければなりません。

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借りたお金で資産運用をするのをおすすめしない理由

利用規約に則った借り入れであれば、資産運用目的でカードローンでお金を借りるのは問題はありません。

しかし、認められているからといって資産運用目的でカードローンを利用するのはあまりおすすめできません。

それには、以下のような理由があるからです。

カードローンは金利が高い

まずは、カードローンの金利が高い点です。

カードローンの金利は銀行からの借り入れであっても上限で年15.0%程度、消費者金融からの借り入れであれば有名なプロミスアコムであっても、同じく上限で実質年率17.8%や18.0%となります。

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一方、資産運用の利回りで年15.0%~18.0%といえばかなり高利回りの部類に入ります。

現実的にそのような高い利回りでの資産運用は難しく、仮に利益が出てもカードローンの金利を下回る場合がほとんどのため、運用益以上の利息を返済時に支払う必要があります。

元本割れのリスクが高く返済が負担になりがち

普通預金や定期預金であれば元本保証がありますが、高利回りの資産運用は元本保証がされません。

仮に元本割れした場合、資産運用の損失に加えてカードローンの利息ものしかかってくるので、返済は非常に大きな負担となります。

債務整理ができない可能性もある

運用目的でカードローンでお金を借りて、もし運用で失敗をして借金の返済ができなくなったとしても、任意整理や個人再生、自己破産などの債務整理をすればいいと考えていませんか?

自己破産について定めた破産法の第252条第1項第4号には、不許可事由(自己破産が認められない理由)が定められています。

不許可事由にはギャンブルや遊興費と並んで、投資目的の借り入れも含まれています。

例外的に自己破産が認められるケースもありますが、資産運用目的でカードローンを利用すると、「儲からなければ破産すればいい」といった考えは通らないことになります。

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資産運用でカードローンのこんな利用は「あり」

カードローンで借りたお金を使って運用をするのは、リスクを考えると積極的にはおすすめはできません。

しかし、一部の使い方やしっかりと考えた借り入れであれば、資産運用目的でカードローンを使うのも「あり」になることもあります。

一時的に運用のためのお金が必要な場合

例えば、新規公開株(IPO)の購入など、一時的に運用のための資金がすぐに必要な場合であれば、最短で即日融資も可能で素早くお金が用立てられるカードローンを使うのもありかもしれません。

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新規公開株(IPO)は値上がりをする可能性が高く、抽選に当選をして購入ができるとなれば、早い段階で利益が出る可能性があります。

新規公開株は長期保有をするよりも短期的に売ってしまうケースが多いので、仮に利益が出なかったとしても、すぐに売ってカードローンの返済の回せば利息もそこまで大きくはなりません。

追加証拠金(追証)が求められてしまった場合

運用とは少し違いますが、信用取引、証拠金取引を用いて株式などの運用をしており、想定外の損失によって追加証拠金(追証)が求められてしまった場合にはカードローンが役立ちます。

追加証拠金(追証)はなるべく早くに支払う必要があり、そのままにしておくと決して安くはない利息がかかることもあります。

手持ちのお金でまかなえればそれで良いのですが、お金が足りない場合にはとりあえず素早く借りられるカードローンを利用して追加証拠金(追証)を支払うのも一つの方法です。

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運用はなるべく自分のお金で行うのが基本

資産運用目的でカードローンを利用するのは利用規約違反でないケースが多いものの、あまりおすすめできません。

カードローンの利息が資産運用の利回りを上回ることが多く、資産運用で損をしたら利息とのダブルパンチです。

あくまでも自己資金の範囲内で行うのが前提ですが、追証や短期の資産運用ならば「あり」かもしれません。

ただ、カードローンの返済ができなくなって自己破産したくても、資産運用目的でお金を借りると自己破産ができない可能性は頭に入れておかなければなりません。

気が付いたら借金まみれで返済ができないとなったときに、自己破産ができずにどうにもならなくなってしまうという最悪のケースも起こり得るのです。

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