カードローンタイム

定期預金担保貸付を利用するには、主に以下の条件を満たさなければなりません。

・20歳以上（一部銀行では18歳以上）
・総合口座通帳内の定期預金に残高がある

カードローンと形態が多少異なるとはいえ、定期預金担保貸付もお金を借りることに違いはないわけなので、民法の条件をクリアすべく口座名義人が20歳以上（もしくは18歳以上）である必要があります。

また、定期預金単独の口座では定期預金担保貸付を利用できず、総合口座の通帳内に定期預金がある場合であっても、定期預金内に残高がない状態ではお金を借りられません。

カードローンやキャッシングなどとは異なる定期預金担保貸付は、利用方法も難しいのではないかと思いがちですがそんなことはありません。

定期預金が含まれている総合口座のキャッシュカードを使い、銀行ATMでお金を引き出す通常の操作をするだけで良いのです。

定期預金担保貸付を利用すると、普通預金の残高にはマイナス表記がされます。

借り入れ方法も簡単であれば、返済方法も難しくありません。

銀行の窓口で難しい面倒な手続きをする必要はなく、普通預金口座に入金するだけで返済は完了します。

普通預金口座に入金しておけば自動的に返済に充てられるのは、ノンバンクとなる消費者金融では考えられない便利さです。

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それぞれの特徴を知っておけば自身に合っているのが銀行かノンバンクかも分かるようになるので、カードローン選びの基本として、銀行とノンバンクの違いについてはしっかりと知っておくと良いでしょう。

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全国に支店を構えるメガバンクは、多くの方が預金口座を持っているかと思います。

実際にメガバンクで定期預金を利用している方も多いでしょう。

利用者も多く規模も桁違いに大きい三菱UFJ銀行、三井住友銀行、そしてみずほ銀行のメガバンク3行の定期預金担保貸付について見てみます。

三菱UFJ銀行の定期預金担保貸付の条件は、以下の通りです。

総合口座通帳の中にある定期預金が対象となっており、定期預金単独の口座では定期預金担保貸付を利用できません。

普通預金口座に入金すれば、普通預金口座から自動的に返済が行われます

三井住友銀行の定期預金担保貸付の条件は、以下の通りです。

定期預金担保貸付と普通預金の利息計算は同一期間で、利息決算日の翌日に普通預金口座から貸越利息を自動的に引き落とします。

貸越元金については、普通預金口座に預け入れや振り込みがあった時点で、自動的に貸越元金の返済に充てます。

みずほ銀行の定期預金担保貸付の条件は、以下の通りです。

みずほ銀行では、ATMやみずほダイレクトでの取引時に、定期預金担保貸付の利用を選択できる「総合口座貸越選択サービス」があります。

「当座貸越とならない設定」を選択すれば、ATMやみずほダイレクトでの引き出しや振り込み手続きの際、普通預金口座残高範囲での取引しかできず、不正利用による被害拡大に効果があります。

インターネットに接続できる環境があれば、時間や場所を問わずに利用できるのがネット銀行です。

実際にATMを利用して、お金を引き出したり預けたりするのには向いていませんが、インターネットを利用した取引には威力を発揮します。

そんなネット銀行でも、定期預金担保貸付を実施しています。

イオン銀行の定期預金担保貸付の条件は、以下の通りです。

メガバンクでは限度額が預金合計額の90％（最高200万円）となっているのに対して、イオン銀行の定期預金担保貸付は、預金合計額の90％（最高300万円）となっている点が異なります。

限度額を超えたまま6か月以上経過などの場合、満期日前であっても定期預金と相殺することで貸越元金を返済させる場合があります。

住信SBIネット銀行の定期預金担保貸付の条件は、以下の通りです。

他の銀行とは異なり、住信SBIネット銀行の定期預金担保貸付の金利は、毎日変わる変動金利となっています。

参考までに2021年10月11日時点の金利は、年1.675％です。

新生銀行の定期預金担保貸付の条件は、以下の通りです。

住信SBIネット銀行と同様、新生銀行の定期預金担保貸付も変動金利を採用しています。

ただし、毎日更新しているわけではなく、2021年10月時点で最後に変動があった2018年12月10日現在の金利は年1.88％です。

メガバンクとネット銀行は、いずれかの口座を1行は持っているという方は多いです。

そこで定期預金をしているかどうかは別として、借り方の選択肢として「そういうものがある」ということは覚えておいて損はありません。

ここからは、より良く定期預金担保貸付を利用するべく、メリットだけでなくデメリットや注意点も見ていきます。

無担保のカードローンでお金を借りるときには、無審査ではなく金額の大小に関わらず必ず審査を受けなければなりません。

過去に金融事故を起こして、いわゆる「ブラックリスト」入りしてしまった人は、現在の状況に関係なく審査の通過は難しいでしょう。

一方の定期預金担保貸付は、文字通り定期預金を担保にしてお金を借りるため、カードローンでは借りられないという方でも利用ができるようになっています。

カードローンも定期預金担保貸付も、利用をすれば利息を付けて返済する点は変わりありません。

ただし、アコムやプロミスなどの消費者金融系カードローンが年18％程度、三菱UFJ銀行などの銀行カードローンでさえ年15％程度の金利なのに対して、定期預金担保貸付の金利は年2％未満と圧倒的な低金利です。

例えば、30万円借りて2年間で返済した場合、単純計算で三菱UFJ銀行カードローンは48,000円程度のカードローン利息が発生するのに対して、三菱UFJ銀行の定期預金担保貸付なら3,000円程度しか利息が発生しません。

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カードローンでお金を借りると、毎月のように元金と利息を支払わなければなりません。

お金がなくて返済が滞ろうものなら、信用情報に傷が付いてしまい、今後のローンやカード審査、信用情報が絡む審査に大きな悪影響を与えることになります。

一方の定期預金担保貸付は銀行によって異なるものの、基本的には利息のみの支払いで良いとしており、信用情報とは関係ない取引のため、多少返済が遅れても信用情報に傷を付ける心配がありません。

定期預金担保貸付は審査がなく、お金を借りる際は低金利で、返済も比較的余裕があると、お金を借りる側からすると良いことだらけです。

ただし、次にあげるような注意点やデメリットもあります。

定期預金担保貸付利用の心構えとともに、注意点やデメリットについてもあげておきます。

銀行のキャッシュカードがあれば、条件さえ満たしているなら簡単に借りられてしまうのが定期預金担保貸付です。

しかし、ともすれば使いすぎる懸念があります。

カードローンやキャッシングのように審査が必要となれば借りすぎる前に審査に通らない結果となりますが、定期預金担保貸付の場合には審査もないので自身でしっかりとセーブする必要があります。

定期預金担保貸付は、定期預金に残高があることを前提とした融資方法です。

上の各銀行の条件でも触れていますが、多くの銀行では定期預金の残高の90％、200万円を限度額としています。

定期預金の残高さえあれば上限までは比較的簡単に借りられるものの、そもそもの定期預金がない場合にはお金は借りられません。

定期預金担保貸付はカードローンよりも返済のルールが緩いとはいえ、返済しなくてもお咎めなしというわけではありません。

満期時までに返済が終わっていないと、返済できなかった分は定期預金から返済に充てられ、借り入れ残高が定期預金の残高を超えてしまうと解約の可能性が高くなります。

好条件の定期預金口座を保有している方は解約を避けるべきです。

一見便利そうに思える定期預金担保貸付にも、完璧なものではなく注意点やデメリットは当然ながら存在しています。

それを踏まえたうえで、定期預金担保貸付を上手に利用するポイントを紹介します。

ポイントをおさえておけば、定期預金担保貸付をさらにうまく、賢く利用ができるようにもなります。

定期預金担保貸付を打ち出の小槌のように思ってしまうと、お金を借りすぎる可能性があります。

そうならないためには、総合口座から定期預金担保貸付を利用しない商品やービスを選択して外せる銀行があるので、自動融資機能による貸付が行われていないか確認をしておいてください。

頻繁に利用する商品やサービスに自動融資機能に含めると、知らず知らずのうちに借金が膨らんでしまう可能性があるので、事前に外しておくと安心です。

審査を受けることなくお金が借りられる定期預金担保貸付ですが、カードローンを利用した方がお得な場合があります。

それは、少額を短期間だけ借りる場合です。

初回30日間金利ゼロのサービスを実施しているカードローンも多く、上手に利用すれば利息ゼロでお金が借りられます。

プロミスはすぐ返す・その日に返すなら利息は0円で済む場合も

プロミスの返済は月1回、決められた返済期日までの入金が基本となりますが、借りた後にすぐ返すこともできます。

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定期預金を解約しなくてもお金を工面できる定期預金担保貸付ですが、定期預金を解約した方がお得な場合もあります。

それは、定期預金の満期時に受け取る利子の合計額より、定期預金担保貸付で支払う利息の合計が多い場合です。

このあたりは自身で計算をしても良いですが、銀行で相談をしてどっちのほうがお得かはしっかりと考えてみるべきです。

定期預金は一度解約をしてしまうと面倒なので、定期預金をそのままにして担保にして借りるか、解約をするか、または他のカードローンなどの方法で借りるかは、必要な金額や必要な日などで決めると良いでしょう。