マイナス金利でも
カードローンにはほとんど恩恵はない
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ローンの金利が下がる?マイナス金利

新聞やニュースでマイナス金利の話を聞くと、「マイナス金利でローンの金利も下がるのかな」と淡い期待を抱いてしまいます。

期待通りとなればそれは良いことなのですが、期待ばかりをしてしまって金利が下がらないとガッカリしてしまうので、マイナス金利の概要とともにマイナス金利がローン商品に及ぼす影響について知っておきましょう。

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マイナス金利は銀行が日銀から借りる際の金利

まず、マイナス金利について説明しましょう。

私たちが銀行にお金を預ける際には利子がもらえるようになっており、逆にお金を借りる際には利息を支払う必要があります。

実は、私たちだけでなく市中の銀行もお金を預けたり借りたりしているのです。

その相手が「銀行の銀行」の異名を持つ日本銀行(日銀)です。

市中の銀行は日銀に口座を開設しており、日銀の設定する金利がプラスの時には、市中の銀行は日銀に多額のお金を預けていました。

この状態では銀行からお金を借りたい私たちが、なかなかお金を借りることができません。

マイナス金利により銀行が日銀にお金を預けにくくなった

このような状況を打破しようと、2016年に日銀は0.1%のマイナス金利を導入しました。

マイナス金利の状況下では市中の銀行は日銀にお金を預ける際に、利子がもらえるのではなく逆に利息を支払わなければなりません。

マイナス金利の導入によって日銀の口座に眠ったお金をなくし、外部に積極的に融資することが期待されているのです。

企業よりも個人への融資に力を入れている

これまで、銀行の融資といえば企業に対する融資がメインでした。

景気が上向いた現在の状況では積極的に設備投資する企業も増えつつありますが、それはごく一部です。

多くの企業では万が一に備えて内部留保を進めており、銀行から積極的に融資を受けようという気にはなっていません。

日銀にお金を預けるとお金を取られる、かといって企業はお金を借りてくれない、となれば、銀行が積極的に融資を進めるのが個人です。

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マイナス金利の恩恵を受けるローン商品

銀行はここのところ個人向けローンに力を入れています。

ローン商品には住宅ローンやマイカーローンなどの目的ローンや、フリーローンやカードローンなどの目的を問わないローンがありますが、それぞれのローン商品によってマイナス金利の影響が異なります。

住宅ローンはマイナス金利の恩恵を受ける

日銀の金利がマイナス金利になったからといって、住宅ローンの金利もマイナス金利になることはさすがにありません。

しかし、住宅ローンはマイナス金利の恩恵を受けています。

特にネット銀行は店舗を持っていないことでコストを非常に低く抑えているため、住宅ローン金利の下げ幅もかなり攻めています。

これまで別の銀行で住宅ローンを利用していた方々が、ネット銀行の住宅ローンに借り換えたという例も増えています。

住宅ローンは借りる金額が高額なので、金利を下げてもある程度の利息収入が見込めるからです。

マイカーローンは影響を受けていない場合が多い

住宅ローンほどではないにしても、カードローンやクレジットカードのキャッシングなどと比べると高額の融資となるマイカーローンは、マイナス金利前後での金利変動はほとんど見られません。

マイナス金利は目的ローンの全てが恩恵を受けるといったわけではなく、あくまで住宅ローンが大きな恩恵を受けるに留まっています。

変動金利型のマイカーローンの金利を見ても特に目立った動きはないため、マイナス金利だからといってマイカーローンやその他の目的ローンが低金利で借りられるわけではありません。

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カードローンはマイナス金利の恩恵を受けていない

少額を借りる場合が多いカードローンはマイナス金利の恩恵を受けていませんが、これには大きく2つの理由があります。

そもそもの利息収入が少ない

カードローンがマイナス金利の恩恵を受けない理由の一つが、利息収入が住宅ローンほどでない点です。

カードローンの金利は年5%~18%程度の間で推移しています。

住宅ローンよりははるかに高金利ですが、住宅ローンが1,000万円単位の融資なのに対して、カードローンは数万円単位の少額融資です。

元金が少なければ、いくら高金利でも利息収入は多くなりません。

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無担保の融資でリスクが高い

もう一つの理由は、貸付に伴うリスクがカードローンは高いという点です。

住宅ローンは不動産を担保に、マイカーローンは自動車を担保にしているため、万が一返済不能に陥っても担保を回収することで、貸し付ける側としてはある程度の損失を回避できます。

しかし、カードローンには担保がないので、万が一返済不能に陥ったらその損失を銀行側が丸かぶりする必要があります。

そのために金利は大きくは下げられず、銀行での借り入れであれば消費者金融のプロミスアコムなどと比べればいくらか金利は下がるものの、マイナス金利の恩恵を受けるほどには低金利とはならないのです。

カードローンとマイナス金利はほとんど関係がない

マイナス金利によって外部への積極的な融資が期待されていますが、それは今のところ住宅ローンなどにとどまっており、カードローンまでその恩恵が行きわたっていません。
利息収入の低さ、リスクの高さが、カードローンが恩恵を受けにくい大きな理由なため、今後もマイナス金利によるカードローン金利の引き下げというものはあまり期待はできないでしょう

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