マイナス金利でも
カードローンにはほとんど恩恵はない
HOME » カードローンコラム » マイナス金利でもカードローンにはほとんど恩恵はない

ローンの金利が下がる?マイナス金利

新聞やニュースでマイナス金利の話を聞くと、「マイナス金利でローンの金利も下がるのかな」と淡い期待を抱いてしまいます。

期待通りとなればそれは良いことなのですが、期待ばかりをしてしまって金利が下がらないとガッカリしてしまうので、マイナス金利の概要とともにマイナス金利がローン商品に及ぼす影響について知っておきましょう。

希望内容を選択して検索
  • 審査時間
  • 借入時間
  • 借入希望額
重視する条件を選択
※ 未選択でも検索できます
追加条件を開く
利用中のカードローンを選択
※ 選択したカードローンを検索結果から除外できます
利 用 方 法
使えるコンビニ
この条件で検索する

マイナス金利は銀行が日銀から借りる際の金利

まず、マイナス金利について説明しましょう。

私たちが銀行にお金を預ける際には利子がもらえるようになっており、逆にお金を借りる際には利息を支払う必要があります。

実は、私たちだけでなく市中の銀行もお金を預けたり借りたりしているのです。

その相手が「銀行の銀行」の異名を持つ日本銀行(日銀)です。

市中の銀行は日銀に口座を開設しており、日銀の設定する金利がプラスの時には、市中の銀行は日銀に多額のお金を預けていました。

この状態では銀行からお金を借りたい私たちが、なかなかお金を借りることができません。

マイナス金利により銀行が日銀にお金を預けにくくなった

このような状況を打破しようと、2016年に日銀は0.1%のマイナス金利を導入しました。

マイナス金利の状況下では市中の銀行は日銀にお金を預ける際に、利子がもらえるのではなく逆に利息を支払わなければなりません。

マイナス金利の導入によって日銀の口座に眠ったお金をなくし、外部に積極的に融資することが期待されているのです。

企業よりも個人への融資に力を入れている

これまで、銀行の融資といえば企業に対する融資がメインでした。

景気が上向いた現在の状況では積極的に設備投資する企業も増えつつありますが、それはごく一部です。

多くの企業では万が一に備えて内部留保を進めており、銀行から積極的に融資を受けようという気にはなっていません。

日銀にお金を預けるとお金を取られる、かといって企業はお金を借りてくれない、となれば、銀行が積極的に融資を進めるのが個人です。

ここからすぐ診断可能!!

プロミス公式サイトはこちら

マイナス金利の恩恵を受けるローン商品

銀行はここのところ個人向けローンに力を入れています。

ローン商品には住宅ローンやマイカーローンなどの目的ローンや、フリーローンやカードローンなどの目的を問わないローンがありますが、それぞれのローン商品によってマイナス金利の影響が異なります。

住宅ローンはマイナス金利の恩恵を受ける

日銀の金利がマイナス金利になったからといって、住宅ローンの金利もマイナス金利になることはさすがにありません。

しかし、住宅ローンはマイナス金利の恩恵を受けています。

特にネット銀行は店舗を持っていないことでコストを非常に低く抑えているため、住宅ローン金利の下げ幅もかなり攻めています。

これまで別の銀行で住宅ローンを利用していた方々が、ネット銀行の住宅ローンに借り換えたという例も増えています。

住宅ローンは借りる金額が高額なので、金利を下げてもある程度の利息収入が見込めるからです。

マイカーローンは影響を受けていない場合が多い

住宅ローンほどではないにしても、カードローンやクレジットカードのキャッシングなどと比べると高額の融資となるマイカーローンは、マイナス金利前後での金利変動はほとんど見られません。

マイナス金利は目的ローンの全てが恩恵を受けるといったわけではなく、あくまで住宅ローンが大きな恩恵を受けるに留まっています。

変動金利型のマイカーローンの金利を見ても特に目立った動きはないため、マイナス金利だからといってマイカーローンやその他の目的ローンが低金利で借りられるわけではありません。

似ているようで大きく異なるカードローンとクレジットカードの違い
カードローンとクレジットカード、同じ「カード」を使うために似ているようですが実は違いがあります。

ここからすぐ診断可能!!

プロミス公式サイトはこちら

カードローンはマイナス金利の恩恵を受けていない

少額を借りる場合が多いカードローンはマイナス金利の恩恵を受けていませんが、これには大きく2つの理由があります。

そもそもの利息収入が少ない

カードローンがマイナス金利の恩恵を受けない理由の一つが、利息収入が住宅ローンほどでない点です。

カードローンの金利は年5%~18%程度の間で推移しています。

住宅ローンよりははるかに高金利ですが、住宅ローンが1,000万円単位の融資なのに対して、カードローンは数万円単位の少額融資です。

元金が少なければ、いくら高金利でも利息収入は多くなりません。

少額融資なら審査なしで借りられる?少額の借り入れでも審査は必要なのか
大きな金額はいらない、数万円だけの少額でいいから審査なしで借りたい、と考えている方もいるかもしれません。

無担保の融資でリスクが高い

もう一つの理由は、貸付に伴うリスクがカードローンは高いという点です。

住宅ローンは不動産を担保に、マイカーローンは自動車を担保にしているため、万が一返済不能に陥っても担保を回収することで、貸し付ける側としてはある程度の損失を回避できます。

しかし、カードローンには担保がないので、万が一返済不能に陥ったらその損失を銀行側が丸かぶりする必要があります。

そのために金利は大きくは下げられず、銀行での借り入れであれば消費者金融のプロミスアコムなどと比べればいくらか金利は下がるものの、マイナス金利の恩恵を受けるほどには低金利とはならないのです。

カードローンとマイナス金利はほとんど関係がない

マイナス金利によって外部への積極的な融資が期待されていますが、それは今のところ住宅ローンなどにとどまっており、カードローンまでその恩恵が行きわたっていません。
利息収入の低さ、リスクの高さが、カードローンが恩恵を受けにくい大きな理由なため、今後もマイナス金利によるカードローン金利の引き下げというものはあまり期待はできないでしょう

人気のおすすめのカードローン

7/31まで限定のキャンペーン実施中※諸条件あり
消費者金融での借入がない方はAmazonギフトカード最大1,500円分プレゼント
  • 来店不要のWeb完結で平日も土日も最短20分融資
  • カードレス契約なら契約後に原則自宅宛の郵送物なし
  • 借り入れが初めての方にもおすすめの「はじめてのアコム」!
実質年率限度額審査時間融資時間対応コンビニ
3.0%~18.0%1~800万円最短20分最短20分
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
7/31まで限定のキャンペーン実施中
消費者金融で借入がない方はAmazonギフトカード最大1,500円分プレゼント※諸条件あり
実質年率 3.0%~18.0%
限度額 最大800万円
審査時間 最短20分
融資時間 最短20分
アコムのおすすめポイント
  • 在籍確認の連絡が原則不要でバレにくい
  • 平日も土日も最短20分ですぐ借りられる
  • アコムで初めて借りる方は最大30日間金利ゼロ
最短で
に借入可能
メールアドレスとWeb明細の利用登録で30日間無利息で借りられる!
50万円までの借り入れなら原則収入証明書不要で手続き可能です。
  • 契約後は平日も土日も24時間最短10秒で当日中の振り込み融資も可能!
  • Web完結の契約とスマホアプリの利用でカードを使わずにコンビニATMで借りられる!
  • 在籍確認の電話連絡が不安な方も可能な限り配慮をしてくれる!
実質年率限度額審査時間融資時間対応コンビニ
4.5%~17.8%1~500万円最短3分最短3分
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP
申込完了から借入まで最短3分
スマホアプリで24時間借りられる
実質年率 4.5%~17.8%
限度額 1~500万円
審査時間 最短3分
融資時間 最短3分
プロミスのおすすめポイント
  • プロミスでの借入が初めてなら最大30日間無利息
  • 近くの提携コンビニATMですぐに借りられる
  • 20代の利用者が多く若い世代に特におすすめ
最短で
に借入可能
最短18分で平日も土日も来店不要で借りられる!
勤務先への電話連絡が原則不要でバレずに借りられます。
  • 新規契約なら契約翌日から最大30日間無利息で借りられる!
  • カードレスの選択で郵送物なしのWeb完結による契約が可能!
  • 融資が可能か1秒診断で申し込み前に目安が確認できる!
実質年率限度額審査時間融資時間提携ATM
3.0%~18.0%1~800万円最短18分最短18分
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP

※ 申し込み内容によっては電話連絡が入ることがあり、申し込み時間等によっては翌営業日以降の取り扱いとなることがあります。

借入可能か申込前に1秒で診断可能!
職場への電話連絡が原則不要で借りられる
実質年率 3.0%~18.0%
限度額 最大800万円
審査時間 最短18分
融資時間 最短18分
アイフルのおすすめポイント
  • 郵送物なしでスマホで契約まで完結可能
  • 初めての方は契約翌日から最大30日間無利息
  • 30代から40代で急ぎで借りたい方におすすめ
最短で
に借入可能
カードなしで契約すればWeb契約後の郵送物なしで借りられる!
契約後は対応金融機関宛で24時間の振り込み融資も可能です。
  • 消費者金融の早さと銀行に近い信頼性を兼ね備えた大人のカードローン
  • カードローンの中では厳しい審査基準で40代前後で収入が安定している方におすすめ!
  • 若い年代の方では審査通過が難しいために他カードローンの検討を!
実質年率限度額審査時間融資時間対応コンビニ
3.0%~18.0%1~800万円最短15分最短15分
7 ELEVEN
LAWSON
Family Mart
MINI STOP

※ 審査の結果によってはご希望に沿えない場合があります。

勤務先への電話連絡は原則不要
借り換えやおまとめでも借りられる
実質年率 3.0%~18.0%
限度額 1~800万円
審査時間 最短15分
融資時間 最短15分
SMBCモビットのおすすめポイント
  • 借入も返済もスマホでいつでも利用可能
  • 借入金をPayPayマネーに直接チャージできる
  • 40代以上でカードローンが初めての方に人気
最短で
に借入可能
公式サイトはこちら

※ 10秒簡易審査後、続けて本審査まで進めておくと手続きがスムーズになります。

※ 10秒簡易審査後、続けて本審査まで進めておくと手続きがスムーズになります。

ページのトップへ