カードローンタイム

まず、マイナス金利について説明しましょう。

私たちが銀行にお金を預ける際には利子がもらえるようになっており、逆にお金を借りる際には利息を支払う必要があります。

実は、私たちだけでなく市中の銀行もお金を預けたり借りたりしているのです。

その相手が「銀行の銀行」の異名を持つ日本銀行（日銀）です。

市中の銀行は日銀に口座を開設しており、日銀の設定する金利がプラスの時には、市中の銀行は日銀に多額のお金を預けていました。

この状態では銀行からお金を借りたい私たちが、なかなかお金を借りることができません。

このような状況を打破しようと、2016年に日銀は0.1％のマイナス金利を導入しました。

マイナス金利の状況下では市中の銀行は日銀にお金を預ける際に、利子がもらえるのではなく逆に利息を支払わなければなりません。

マイナス金利の導入によって日銀の口座に眠ったお金をなくし、外部に積極的に融資することが期待されているのです。

これまで、銀行の融資といえば企業に対する融資がメインでした。

景気が上向いた現在の状況では積極的に設備投資する企業も増えつつありますが、それはごく一部です。

多くの企業では万が一に備えて内部留保を進めており、銀行から積極的に融資を受けようという気にはなっていません。

日銀にお金を預けるとお金を取られる、かといって企業はお金を借りてくれない、となれば、銀行が積極的に融資を進めるのが個人です。

銀行はここのところ個人向けローンに力を入れています。

ローン商品には住宅ローンやマイカーローンなどの目的ローンや、フリーローンやカードローンなどの目的を問わないローンがありますが、それぞれのローン商品によってマイナス金利の影響が異なります。

日銀の金利がマイナス金利になったからといって、住宅ローンの金利もマイナス金利になることはさすがにありません。

しかし、住宅ローンはマイナス金利の恩恵を受けています。

特にネット銀行は店舗を持っていないことでコストを非常に低く抑えているため、住宅ローン金利の下げ幅もかなり攻めています。

これまで別の銀行で住宅ローンを利用していた方々が、ネット銀行の住宅ローンに借り換えたという例も増えています。

住宅ローンは借りる金額が高額なので、金利を下げてもある程度の利息収入が見込めるからです。

住宅ローンほどではないにしても、カードローンやクレジットカードのキャッシングなどと比べると高額の融資となるマイカーローンは、マイナス金利前後での金利変動はほとんど見られません。

マイナス金利は目的ローンの全てが恩恵を受けるといったわけではなく、あくまで住宅ローンが大きな恩恵を受けるに留まっています。

変動金利型のマイカーローンの金利を見ても特に目立った動きはないため、マイナス金利だからといってマイカーローンやその他の目的ローンが低金利で借りられるわけではありません。

少額を借りる場合が多いカードローンはマイナス金利の恩恵を受けていませんが、これには大きく2つの理由があります。

カードローンがマイナス金利の恩恵を受けない理由の一つが、利息収入が住宅ローンほどでない点です。

カードローンの金利は年5％～18％程度の間で推移しています。

住宅ローンよりははるかに高金利ですが、住宅ローンが1,000万円単位の融資なのに対して、カードローンは数万円単位の少額融資です。

元金が少なければ、いくら高金利でも利息収入は多くなりません。

もう一つの理由は、貸付に伴うリスクがカードローンは高いという点です。

住宅ローンは不動産を担保に、マイカーローンは自動車を担保にしているため、万が一返済不能に陥っても担保を回収することで、貸し付ける側としてはある程度の損失を回避できます。

しかし、カードローンには担保がないので、万が一返済不能に陥ったらその損失を銀行側が丸かぶりする必要があります。

そのために金利は大きくは下げられず、銀行での借り入れであれば消費者金融のプロミスやアコムなどと比べればいくらか金利は下がるものの、マイナス金利の恩恵を受けるほどには低金利とはならないのです。