カードローンタイム

カードローンの利用規約には契約者死亡に伴う各社の対応が記載されているので、まずはそちらを見てみます。

以下は消費者金融のアコムとSMBCモビット、銀行カードローンとなる三菱UFJ銀行と三井住友銀行の契約者死亡時の対応です。

アコムで即日借りるには？必要書類や審査通過率も申し込み前に確認

「はじめてのアコム」でもおなじみの大手消費者金融のアコムは、フレーズ通りカードローン利用が初めての方でも安心して利用ができるようになっています。

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言い回しこそ多少異なりますが、どのカードローン会社でも「借金の相続があった場合は直ちに全額返済」で共通しています。

カードローン会社によっては、相談すると分割払いに応じてくれる可能性も残されているものの、基本的には直ちに全額返済をする必要があると考えた方が良いでしょう。

昔と比較すればイメージはよくなったものの、それでもカードローンを利用していることをひた隠しにしている契約者も少なくありません。

契約者死亡の場合、カードローンの存在をひた隠しにされてきた遺族は、それでも支払う必要があるのかといえば、利用規約で決められている以上は支払う必要があります。

①カードローンの契約者死亡
②カードローン会社が契約者本人に支払いを催促
③契約者が住んでいると思われる役場で、カードローン会社が契約者の住民票を請求
④契約者の戸籍を取得して相続人に対して債務を相続するように通知を出す

カードローンの契約者死亡に伴い、遺族の取り得る対応としては「単純承認」「相続放棄」「限定承認」の3種類があります。

財産には株券・自動車・土地などのプラスの財産もあれば、借金などのマイナスの財産もあり、プラスもマイナスもひっくるめてすべて相続することを「単純承認」といいます。

相続放棄と限定承認は特別な手続きが必要ですが、単純承認は相続人が相続の件を知ってから3か月以内に何もしなければ、自動的に単純承認となります。

単純承認とは逆に、プラスもマイナスもひっくるめてすべて相続をしないことを「相続放棄」といいます。

相続放棄は、以下の流れで行います。

①相続人が相続の件を知ってから3か月以内に家庭裁判所に申し立てを行う
②被相続人の死亡事実が記載された戸籍謄本などを提出する
③1週間程度で家庭裁判所から「照会書」が届く
④照会書に必要事項を記入して返送する
⑤家庭裁判所から「相続放棄申述受理証明書」が届く

プラスの財産とマイナスの財産を天秤にかけて、プラスの方が多い場合に限って相続することを「限定承認」といいます。

相続人が相続の件を知ってから3か月以内に手続きする点では相続放棄と変わりありませんが、相続放棄は相続人それぞれが単独で手続き可能なのに対して、限定承認は相続人全員が共同で申請しなければなりません。

スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」などは生命保険付きで、万が一契約者死亡、もしくはがんに罹患しても、カードローンの利用残高は保険金から賄われ、遺族の方に請求が及ぶことはありません。

生命保険の保険料もカードローン側が支払ってくれるので安心です。

とはいえ、住宅ローンなどと異なりカードローンは契約において死亡のリスクまでは考えない場合がほとんどなので、難しい部分があるのも事実です。

カードローンで借りるお金は基本的に少額となり、借り入れ先や用途によっては10万円程度となることも少なくありません。

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急にまとまったお金が必要になり、今すぐにでも10万円が欲しいといった状況も生活の中では訪れてしまうものです。

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もう少し大きい金額だとしてもせいぜい数十万円、銀行カードローンで借りるとしても100万円や200万円あたりが現実的な限度でしょう。

この金額で契約中に死亡をしたらどうするかを考えるのはやはり難しく、できることと言えばなるべくカードローンの返済は長引かせない、早めに完済をするようにするぐらいです。

カードローンで借りたお金は毎月の返済で少しずつ進められますが、なるべくなら早めに返し終えられるように積極的に返済は進めたいものです。

返済にかける期間が長くなれば契約中に死亡をしてしまうリスクも増えることになり、単純に返済が長期化すればかかる利息も大きくなるので無駄な負担が増えます。

借りる金額次第では、カードローンは数千円単位での返済もできるのでダラダラと進めがちではありますが、しっかりとしたローンシミュレーションをするなどして、返済を効率的に効果的に進められるようにしておくと良いでしょう。

毎月の返済金額は金利が低いからといって少なくなるわけではない

カードローンはお金を借りてそれで終わりではなく、借りた後はしっかりと返済をしなければなりません。

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とは言え、他社での借金も多いなどの理由で、なかなか早いうちに完済をするというのが難しい方もいます。

その場合には複数の借り入れを一つにまとめるおまとめローンの利用を考えてみたり、余計な借金を増やさないためにも金利が高いところをまずは完済し、カードローンの解約をするようにしてください。

カードローンは解約自体は簡単でも手続きが必要となる

目的ローンやフリーローンなどのローン商品は借りたお金を完済すればその時点で解約となりますが、カードローンは完済しても自動的に解約とならず、契約は残り続けます。

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死亡のリスクは誰でもいつでも付きまとうものなので、カードローンによる借金を遺族の方に残してしまわないためにも、なるべく普段から余計な借金は増やさないようにすることも大切です。