カードローンタイム

アコムの返済日が来ても払えない場合には、以下のような問題や手続きが生じることになります。

1. 遅延損害金の発生
2. 催促や督促の連絡
3. 一括返済の請求
4. 法的手続き

数日の遅れで一括返済や法的手続きとなることはほとんどありませんが、長期にわたって払えないままだと起こる可能性があります。

アコムに払えないからといってそのまま放置をしてしまうのは大変危険です。

アコムのカードローンは通常なら実質年率は上限でも18.0％までとなりますが、返済に遅れると遅れた日数分は通常の利率より高い実質年率20.0％の遅延損害金が発生します。

返済日が10日の場合には、10日までは通常利率での利息計算となり、11日から遅延損害金の20.0％の実質年率で利息が発生することになります。

元々の契約利率に関わらず遅延損害金は実質年率20.0％となるので、払えない日数が長くなればなるほど利息が重くなってしまいます。

アコムに払えないときにまず最初に行われるのが、アコムからのメールや電話、SMS等による連絡です。

メールの場合には会員ページにログインするためのURLが記載されており、ページ内で返済の連絡事項を確認することになります。

うっかり返済日を忘れていた場合などは、この時点ですぐに返済をすればそこまで大きな問題にはならずに済みます。

しかし、ここで連絡に応じない、アコムとの連絡も取らないとなると連絡先が変わることがあります。

アコムからの再三のメールや携帯電話宛の連絡に応じない場合には、本人と連絡を取るために自宅や勤務先に電話がかかってくることがあります。

自宅や勤務先に対して取り立てを行うわけではなく、あくまで本人と連絡を取るためなので、この行為は貸金業法に反するものではありません。

ただ、以下に定めるように嫌がらせのように勤務先に繰り返し電話をかけるような行為は、貸金業法に反する行為となるので禁止されています。

（取立て行為の規制）
三　正当な理由がないのに、債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所に電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所を訪問すること。

貸金業法 | e-Gov法令検索

連絡が取れず、返済もされないままだと、アコムから督促状や一括での返済を求める請求書が送り付けられます。

正常に利用をしている限りはアコムからの余計な郵送物は原則なく、あったとしても送り主は「ACサービスセンター」などとなっていることが多いです。

しかし、督促状などの場合にははっきりと「アコム」名で送られてくることがあるので、家族の方にアコムで借りていることがバレる可能性があります。

督促状が届くような段階まで来てしまう前に、何とか払っておくようにしましょう。

それでも払わないままだと、差し押さえなどの法的手続きが進められることがあります。

差し押さえと聞くと何らかの物品を差し押さえられるイメージがありますが、物品ではなく給料の一定割合が差し押さえられることも少なくありません。

差し押さえになると、原則として給料の4分の1を上限として強制的に徴収されることになります。

勤務先にバレる上に強制的に給料の一部が取られるとなるような状況はできれば避けたいものです。

アコムに払えない状況というのは、事前に分かっている場合が多いです。

払えそうもない、今月はお金が足りないかもしれないというのは、返済日のだいぶ前の時点で把握できていることが少なくありません。

もし払えないと分かったのであれば、返済日までに無理な金策をする前にまずはアコムに連絡をしたほうが良いでしょう。

返済日に払えない、返せない場合には、下手な言い訳はせずに素直に「お金が足りなくて今月は払えそうもない」と伝えてください。

しっかりと連絡をして相談をしておけば、アコム側でも何らかの案を出してくれます。

利息分だけの支払いであれば、その月の返済金額が足りない場合でも何とかなることがあります。

50万円までの借り入れを例にして挙げるとすれば以下の通りです。

30万円を借りているときに、数千円なら払えるけど約定返済金額の13,000円は難しいといった場合は、利息分だけの支払いなら何とか払えることになります。

ただ、利息分だけ払い続けてもいつまでも返済は終わらないので、緊急時のみの支払い方として考えておくようにしましょう。

返済日前にアコムに相談をしても、その時点でペナルティが発生するわけではありません。

返済に遅れてしまうと追加での借り入れが停止されるなどがありますが、返済期日を迎えていないのであれば、連絡をしただけでそうなることも基本的にはありません。

事前に相談をしたものの、お金の都合がついて返済日に返済金額通りの入金ができるなら、それももちろん問題ありません。

払えないと感じた時点で早めに連絡をしておけば、アコム側としても対応が取りやすくなるというメリットもあります。

利息分のみの支払いで済ませるとしても、返済が遅れてしまってからでは対応ができない可能性も出てきます。

そうならないためにも、払えない、返せないと感じるのであれば、なるべく早めにアコムに連絡をして相談をしておくようにしましょう。

アコムに払えないからといってやるべきではないことはいくつかあります。

• 闇金融で借りてしまう
• 個人融資を利用してしまう

この2点は特に注意をしておくべきで、アコムに払えないからといってやるべきではありません。

さらに大きなトラブルになる可能性が高いので、アコムに払えないときに焦ってしまい、怪しいところから借りることがないようにしてください。

払えない金額だけすぐに借りたいと考えてしまい、闇金融で少額でも借りる大きなトラブルに繋がることになります。

審査なしで貸し付けるような闇金融は、数万円だけ借りたのが返済時には数十万円となることもあり、さらに状況が悪化してしまいます。

しっかりとアコムに払わなければという責任感から来るものですが、怪しいところからお金を借りて用立ててまで無理やりに返済をするのは絶対にやめるべきです。

闇金融とは異なりますが、近年ではSNSなどを通じた個人間でのお金の貸し借りというものも多く見受けられるようになりました。

貸金業者ではないので無審査のようなものとなり、個人情報を伝えることで少額を融資するといったものです。

お金が借りられない方などが手を出してしまうこともありますが、SNSなどを通じた個人融資は金融庁も注意喚起をしているように、トラブルのもととなるので利用をしないようにしてください。

個人間融資では、個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、個人情報が悪用されるなどして、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！：金融庁

闇金融や個人融資ではなく、アコム以外の正規の貸金業者等を利用してお金を用立てるという方法ならトラブルには繋がりにくいです。

しかし、借りればその分は利息を付けてしっかりと返済をしなければなりません。

正規の貸金業者や銀行で借りるなら安心感はありますが、返済の計画はしっかりと立てなければなりません。

借りる金額や返済金額をよく確認し、無理なく払っていけるように利用することが重要です。

アコムに払えない場合に他社で足りないお金だけ借りて、その月は何とか乗り越えるということはできないわけではありません。

アコムの返済日を過ぎて延滞となってしまうと新規の借り入れも難しいですが、返済に遅れる前であれば他社で審査に通ることは可能です。

それでもアコムに払えないからと、軽く考えて他社で借りるのも危険です。

今月だけはどうしてもお金が足りないなら別ですが、毎月の返済が苦しい場合に新たに借りてしまうと、翌月以降の返済がさらに苦しくなります。

それでも何とか乗り越えてボーナスなどでいったん整理するなど、何らかの計画が自身の中にあるなら問題はありません。

しかし、そういった計画もなく毎月の返済が苦しい状況で借りてしまうのは考えものです。

新たな借り入れ先の限度額があるうちは何とかなっても、限度額いっぱいまで借りてしまうと返済が回らなくなる可能性があります。

冠婚葬祭が続いて今月だけはお金がなくなってしまったなど、今月だけどうしても払えないのであれば一時的に借りることも考えられます。

今月の返済金額の5,000円や10,000円が足りないといった場合には、その金額だけ借りるなら翌月以降の返済もそこまで大きな負担にはなりません。

出費が重なって今月だけはアコムの返済金額が足りないなどの場合には、しっかりと返済の計画を立てた上で足りない分だけ借りることを考えてみるのも良いでしょう。

他社で借りるとしても、足りない分ギリギリだけを借りるようにしてください。

少し多めにと考えて余計に借りてしまうと、余った分は無駄遣いに繋がってしまい、翌月以降の返済が苦しくなる原因に繋がりかねません。

余計に返済が苦しくなるとせっかく立てた計画も狂ってしまい、気が付けばアコムにさらに払えない状況に陥ることもあるのです。

アコムに限らずですが、借金を返せないときには債務整理を考える方もいます。

この先に払っていけるような安定した収入がなくなってしまったというのであれば考えるべきですが、まだ払えているなら慎重に考えたほうが良いです。

債務整理は思っている以上に手続き自体は手軽で、それこそ簡単にできてしまいます。

一方で非常に大きなデメリットもあるため、アコムに払えないからとすぐに債務整理としてしまうのもあまりよくありません。

債務整理には様々な手続きがありますが、カードローンなどの借金の整理で多く用いられるのが任意整理です。

任意整理は自己破産とは異なり裁判所などを通さない手続きで、債権者との交渉によって借金の減額をし、返済の計画を立て直すものとなります。

任意整理は，あなたと債権者が直接話合いをして返済方法などについて新たな取り決めをする ものです。通常は弁護士など法律の専門家に依頼して行うことが多いようです。

債務整理の方法についてのＱ＆Ａ｜裁判所（PDF）

多くは弁護士や司法書士に依頼をして、債権者との間に入ってもらって交渉をします。

この交渉期間中は返済をストップさせるため、任意整理の依頼を正式に行うかどうかは別として、信用情報には傷が付くことになります。

返済を長期間に渡ってストップさせてしまうと、信用情報機関に「異動」という情報が記録されます。

これはいわゆるブラックの状態を指すもので、一度付いてしまった異動は、対象となる債務を完済してから5年を超えない期間に渡って残る（※）ことになります。
※ CICの場合

異動が付いたときから5年ではなく完済をしてから5年となるため、完済をするまでに年月がかかれば、異動を抱える期間も長くなってしまいます。

債務整理の中でも多く用いられる任意整理は、自己破産とは異なり借金の返済が免除されるものではありません。

あくまで減額や利息の免除をするに留まり、大体は3年ほどをかけて返済をするように計画を立て直す手続きです。

収入がなくて払えない場合には任意整理では対応ができず、自己破産などの別の選択肢となってきます。

任意整理はあくまで債権者との交渉であり、減額に対する法的な拘束力はありません。

債権者側が減額に応じなければ借金は減らず、毎月の返済金額も特には変わらないといったことが起こり得ます。

一昔前のグレーゾーン金利時代なら別ですが、今はアコムはもちろんですが各社とも法律を守った金利となっているため、過払い金もなく借金も減額しづらいです。

任意整理を依頼しても、大した減額にならず信用情報に傷が付くだけだったということも十分に起こり得るので、任意整理をするとしてもしっかりと考えなければなりません。

任意整理やその他の債務整理については、以下の金融庁のPDFファイルでもまとめられているので参考にしてみましょう。
※ 参考：債務整理のイメージ（PDF）

一昔前は債務整理と聞くと非常に取っ付きづらく、普通は使わないというイメージがあったものです。

しかし、今では多くの法律事務所がCMなども放映していることで、債務整理が妙に身近に感じられるようになってしまっている怖さがあります。

完全に返済ができなくなってしまった方は、債務整理で借金が整理できる可能性があるのは事実です。

ただ、返済ができている方がわざわざ債務整理を選ぶべきかと言えば、それは冷静になってしっかりと考えて判断しなければなりません。

信用情報がブラックの扱いになっても、今後は借金もしないしカードも作らないから関係ないと思う方もいるかもしれません。

とは言え、今後7～8年の間に何らかのローンを組んだりカードを作ったりという機会が一切ないかは分かりません。

いざ必要になってローンを組もうとしても、カードを作ろうとしても、信用情報で引っかかってしまって審査に通らないというのは非常に厄介です。

返済ができているうちなら、大きく遅れていない限りは信用情報はいわゆるブラックになっていません。

何とか返済ができているのに債務整理を選ぶということは、自らでブラックになる選択をすることになるわけです。

ローンやカード以外にも、例えば賃貸マンションやアパートの契約の際に、信販系の保証会社が間に入っていると審査で弾かれることが出てきます。

信販系の保証会社は、約款等にも書かれているように信用情報機関の情報を確認するため、異動があれば審査に通さない可能性が高いです。

契約時に信用情報機関や保証会社を通す場合、登録された信用情報によっては賃貸借契約ができない可能性があります。

ブラックリストは賃貸借契約に影響する？｜ホームズ

ローンでもカードでもなく、賃貸マンションやアパートの契約すらも、債務整理が原因でできないとなると普段の生活にも大きな影響を及ぼしてしまいます。

アコムに払えるけど負担が重いからなど、軽い気持ちで債務整理をするのは良くありません。

債務整理はそれしか方法がなくなった場合の最終手段です。

アコムに払えないとしてもすぐに債務整理を考えるのではなく、まずはアコムに連絡をして何とかならないかを相談をし、自身で乗り越えられないかを考えてみると良いでしょう。

それでもどうにもならない場合には、最終手段としての債務整理を考えるというのが、本来の順番でもあります。

借りてから払えないといったことがないように、アコムでお金を借りる際には以下の点に注意をしておくと良いでしょう。

• 毎月の返済日
• 毎月の返済金額
• 便利に返済をするためのサービス

特に返済日や返済金額の確認は必須で、無理なく返済をするためには必ず確認をしなければなりません。

アコム以外で借りる場合においても、同じことが言える部分も多くなっています。

アコムでは返済期日が以下の二通りから選べるようになっています。

• 前回返済日から35日ごと
• 毎月の指定日

35日ごとの返済は、例えば前回の返済を25日に行っていれば、次回の返済期日は35日後の30日あたりになるといったイメージです。

毎月の指定日は指定した日が返済期日となるので、25日に設定をしたら毎月25日が返済期日になります。

どちらも毎月1回の返済となる点に違いはありませんが、給料日などから考えて余裕のある期日としておく必要があります。

給料日の直前に返済日が来るようにしてしまうと、手持ちのお金が足りずに払えないといったことが起こる可能性があります。

また、指定日返済は指定日より15日以上前に返済をすると前月分の追加入金扱いとなってしまうので、前倒しで返済をする場合にも注意が必要です。

アコムでは、以下のように借り入れ残高ごとに毎月の返済金額が決められています。

アコムでは極度額が30万円以下で3年以内の返済、30万円超で5年以内の返済となるため、上の借り入れ金額も30万円を境に返済期間を3年と5年としています。

アコムで借りる前には上の借り入れ残高ごとの返済金額は必ず確認し、返済が問題なくできるかはしっかりと見ておかなければなりません。

限度額があるかといってあるだけ借りてしまうと、返済金額が足りずにアコムに払えないといったことが起こる可能性があります。

アコムでは返済日のうっかり忘れを防ぐために、以下のような返済日お知らせサービスを提供しています。

• 返済日3日前のお知らせメール
• 返済日3日前のプッシュ通知（アプリ）

返済日を忘れていて手持ちのお金を使ってしまい、アコムに払えないということがないように、こういったサービスも活用すると良いでしょう。

また、会員サービスやアプリから次回返済日が確認できるので、あわせて確認をしておくと安心です。

アコムの返済負担が重くなってきて返済ができなくなりそうと感じられる場合には、早めに対処をしておく必要があります。

• 返済期日の変更をする
• 借り換えやおまとめを考える
• アコムに相談をしてみる

これらは返済ができているうちであれば、まだ考えられる対処法です。

返済に遅れてしまい、信用情報に傷が付いてしまうと考えることもできなくなるので、アコムの返済が重くなってきたと感じたら早めに手を打つようにしましょう。

返済期日にお金が足りないことが多く、返済がギリギリになっている場合には返済期日を変更してください。

給料日前が返済期日になっていたり、口座振替で固定される指定日が厳しい場合には、他の返済方法への変更も合わせて行っておくと良いでしょう。

ただ、次回返済の変更が間に合わない場合には今まで通りの期日で返済を行うことになるので、変更後の次回返済期日はしっかりと確認をしてください。

今のアコムの返済金額が重くて毎月の返済が負担になっている場合には、返済金額が軽いローンへの借り換えで解決できることがあります。

銀行の借り換えローンの他に、アイフルやSMBCモビットといった消費者金融でも借り換えで借りられます。

また、アコムの他にいくつかの借り入れがあり、毎月の返済が負担になっている場合には一本化が有効です。

細かく複数から借りていると金利が重くなりますが、1社から大きな金額で借りれば金利の低下や返済負担が軽減されることがあります。

例えば、以下のような借り入れがあった場合には、金利はそれぞれで上限の18.0％が適用される場合が多いです。

• アコム：30万円
• レイクALSA：40万円
• アイフル：30万円

総額100万円の借り入れとなっていますが、1社あたりの借り入れは100万円未満であるため、法律で定められる上限金利の実質年率18.0％が適用されていることが少なくありません。

しかし、これを例えばSMBCモビットで一本化をしたとすると、SMBCモビットから100万円の借り入れとなり、金利は上限でも実質年率15.0％までとなります。

細かくバラバラに借りていて毎月の返済が苦しい場合には、返済ができているうちにおまとめによる一本化も考えてみましょう。

審査は厳しくなりますが、アコムよりも大幅に低金利で借りられるマネーカードゴールドなどで借りられれば、借り換えによって大幅に負担を軽くすることも可能です。

実現できるかは難しいですが、返済がどうしても苦しい場合にはアコムに相談をしてみてください。

毎月の返済金額がどうにかならないかなど、まずは相談です。

返済金額の減額などは難しくても、何らかの相談には乗ってくれる可能性があるので、困ったときには相談をしてみましょう。