カードローンタイム

まずはアコムで初めてお金を借りる手順を知っておきましょう。

特に重要なのが申し込み条件と必要書類です。

これらは最低限の条件となっているので、アコムに申し込みをする際には必ず確認するようにしてください。

アコムに申し込みをするためには以下の条件を全て満たしている必要があります。

• 年齢が満20歳～72歳
• 申し込み者本人に安定した収入がある
• 日本国内に在住している

安定した収入とは、年収がいくら以上という条件ではなく毎月の収入の有無を指しています。

アルバイトやパートでも問題はなく、自身で毎月に収入を得ていれば安定した収入として認められます。

配偶者が安定した収入を得ているとしても、自身で収入を持たない専業主婦の方はアコムへの申し込みができません。

アコムでは申し込みの際に以下の書類が必要です。

• 本人確認書類
• 収入証明書類
• 追加の補完書類

免許証などの本人確認書類は申し込みをする全員が必要です。

収入証明書類は以下のどちらかに該当する場合に必要になります。

1. アコムでの契約が50万円を超える場合
2. 他社との借り入れ総額が100万円を超える場合

その他、アコムが審査で必要とした場合も提出が求められます。
※ 参考：必要書類｜アコム

また、上記の「他社借り入れ」は貸金業者からの借り入れのみが含まれるため、以下に該当する借り入れと合計して100万円を超えるとしても、収入証明書類は不要となることがあります。

通常であれば上記の必要書類で申し込み可能ですが、場合によっては追加での補完書類が必要になることもあります。

現住所と提出書類に記載の住所が異なる場合には、以下のような補完書類を提出しなければなりません。

• 公共料金の領収書
• 住民票の写し

公共料金の領収書は発行から6か月以内が有効とされる場合がほとんどで、電気やガス、水道などが該当します。

請求書だけでは無効となるため、支払いが済んだ状態での領収書が有効となっています。

アコムは以下のように申し込み方法がいくつか用意されています。

• インターネット
• 自動契約機
• 電話や郵送

この中で最も手軽で時間がかからないのがインターネットでの申し込みです。

余計な手間をかけずに素早く借りたい場合には、インターネット申し込みで進めると良いでしょう。

アコム公式サイトやスマホアプリから申し込みを行う場合には、以下のような手順で進められます。

1. 申し込みフォームに入力
2. 必要書類の提出
3. 審査結果の連絡
4. Web上で契約手続き

必要書類の提出もWeb上やアプリで行えるため、申し込みから契約まで来店不要です。

申し込みから借り入れまでアコムなら最短20分で完結できるようになっています。

道路沿いや雑居ビルの一室に設置されていることが多い自動契約機でも申し込み可能です。

1. 必要書類を持って近くの自動契約機に行く
2. 申し込み書類に記載して申し込み
3. 審査結果が出るのを待つ
4. その場で契約手続き

自動契約機での手続きは基本的に途中退席はできません。

申し込みをして審査結果が出るまで、その場でじっと待つ必要があります。

無事に審査通過となればその場でカードが受け取れますが、インターネットでの手続きに比べると手間がかかってしまいます。

また、自動契約機への出入りを誰かに見られる可能性もあるので、利用する際には注意が必要です。

今ではあまり使われていませんが、電話や郵送での申し込みも可能です。

電話の場合には以下のような手順で進めます。

1. コールセンター（0120-07-1000）に電話
2. 申し込み内容を伝える
3. 必要書類の提出
4. 審査結果の連絡
5. 契約手続き

申し込み時のコールセンターの受付時間は9時～18時となっています。

18時以降の申し込みは翌営業日の扱いとなるので、18時以降にその日のうちに借りたい場合にはインターネットや自動契約機を使ってください。

電話よりも手間がかかる郵送での申し込みは以下のようになります。

1. コールセンター（0120-07-1000）に電話
2. 申し込み書類を郵送で受け取る
3. 必要事項を記入して必要書類の写しを同封して返送
4. 審査結果の連絡
5. 契約手続き

郵送申し込みは書類のやり取りが必要になるため、契約までに日数がかかることになってしまいます。

急ぎの場合には郵送申し込みは利用しないほうが良いでしょう。

アコムで初めてお金を借りる際に限度額が10万円しか出ないことがあります。

理由はいくつか考えられますが、よく見られるのは以下のようなものです。

• 初回限度額の影響
• 年収などの収入の影響
• 他社借り入れの影響

限度額がなぜその金額になったかはアコムでは答えてくれませんが、大体は上記のいずれかによって限度額が10万円になることがあります。

カードローンでは初回契約時の限度額が少なくなりがちです。

保証人も担保もなくお金が借りられるため、返済能力を確かめる意味でも初回はどうしても限度額が10万円や20万円ななどの少額になることが多くなってしまいます。

アコムでもその傾向があります。

アコム利用者の初回貸付単価を見てみると大体は16万円から17万円の間（※）となっていることからも、初回限度額が10万円となることも珍しくはありません。
※ 出典：2023年3月期決算データブック

限度額が10万円になると自身の状況に問題があったと感じることもあるかもしれませんが、実際にはそうでもないこともあるのです。

限度額は年収に応じて決まることが多いです。

年収が高ければ限度額も上がりやすくなりますが、年収がそこまで高くない場合には、初回限度額が低く出る傾向も合わさって限度額が10万円となることも増えてきます。

アコムでは以下にあげるように様々な年収の利用者がいます。

年収と初回貸付単価は比例しているので、年収があまり高くない場合には、初回でいきなり大きな金額が借りられるとは期待しないほうが良いかもしれません。

他社で借り入れが多くあると、アコムでの限度額が低下する原因になってしまいます。

返済面の負担を考慮してということもありますが、最も重要なのは総量規制による影響です。

総量規制は住宅ローンやマイカーローン、銀行からの借り入れなどは含めませんが、他社カードローンでの借り入れが多くあると影響を受けます。

これによってアコムの限度額が10万円しか出なくなってしまうこともあるので、申し込みの際には注意が必要です。

もっと大きな金額を借りたかったのにアコムで10万円しか借りられなかったとしても、決して諦める必要はありません。

今回は10万円しか借りられないとしても、それ以上に借りるための対象法がいくつかあります。

初回の審査で10万円の限度額になったとしても、今後ずっと10万円しか借りられないわけではないのです。

アコムは契約後に限度額が増額できるようになっています。

増額はWebや自動契約機、電話で手続き可能で、増額の審査に通れば限度額が引き上げられます。

契約直後などの利用状況等によっては、マイページに「ご利用可能額を増やす」が表示されていないことがあります。

その場合はアコム総合カードローンデスク（0120-629-215）に問い合わせて、限度額増額の手続きができないか確認するようにしてください。

増額は審査が必要になるため、場合によっては増額ができないこともあります。

もしアコムで増額ができなかった場合には、また違った対処法を考えてみましょう。

アコムで10万円しか借りられなかった場合や、増額ができなかった場合でも、他社での新規申し込みなら追加で借りられる可能性があります。

カードローンは各サービスで審査基準が異なるため、アコムでダメだったからといって他社でもダメとは限りません。

例えば、アコムで10万円しか借りられなかったとしても、プロミスやアイフルで20万円が借りられることもあります。

総量規制の年収の3分の1までの借り入れなら他社で借りることも可能ですが、借り入れ先が増える場合には返済計画に十分に注意をしなければなりません。

追加でお金が必要な場合にはアコムで増額するか、他社で借りるかで対処できることがありますが、どちらが良いかといえばアコムでの増額です。

増額は審査のハードルが高くなる一方で、以下にあげるようなメリットがあります。

• 借り入れ先を増やさず済む
• 金利（実質年率）が下がることがある
• 申し込みに手間がかからない

ただ、増額を行う際には収入証明書類の提出が必要になることがあり、書類の準備に手間がかかるかもしれません。

書類をいちいち準備したくない場合には、アコムでの増額ではなく他社での新規申し込みを考えてみても良いでしょう。

アコムは前回の返済日から35日後が期日になる「35日ごと」か、指定日が期日になる「毎月指定日」で毎月の返済をお行います。

カードローンの多くは返済金額が借り入れ残高によって変動し、利息も変わってきます。

アコムでは10万円以下と10万円超で返済金額が変わることになるので、計画的に返済をするためにもしっかりと確認しておきましょう。

アコムの返済金額は借り入れ残高と返済のサイクルに加えて、実質年率によっても変動します。

10万円を借りる場合に適用されることが多い実質年率18.0％では、残高や返済サイクルに応じた返済金額は以下のようになります。

アコムで10万円を借りた場合は、返済サイクルによって毎月の返済が4,000円から5,000円となります。

少しずつの金額で無理なく返済できるようになっているので、10万円だけ借りる場合は返済金額が大きな負担になりにくいです。

毎月の返済金額には利息が含まれており、利息は次のような計算式によって返済時に計算されています。

10万円を実質年率18.0％で30日間借りている場合は、年間日数が365日なら利息は1,479円となります。

10万円超を実質年率18.0％で30日間借りている場合の利息は、それぞれ次のようになります。

アコムで10万円を借りていて毎月の指定日返済にしていると返済金額は4,000円となりますが、そのうち約1,500円ほどが利息で引かれます。

残った約2,500円分が残高への返済分となるので、利息を知っておかないと思ったよりも残高が減らないと感じることがあるかもしれません。

アコムで10万円だけ借りるなら、毎月の返済金額が4,000円や5,000円とそこまで大きな負担にはなりません。

利息はある程度はかかってしまいますが、これはアコムに限らず同じ実質年率となるアイフルやSMBCモビットでも変わりません。

アコムだけが特別に負担が大きいわけではないので、アコムで10万円だけ借りるなら負担は抑えられるようになっています。

アコムで借りた後は、毎月の返済金額通りに返済を進めていけば契約上の問題はありません。

しかし、より効率的に返済を進める方法を知っておくと、最終的な返済総額には大きな差が出ることになります。

返済を効率的に進めると他にもメリットが出てくることもあるのです。

返済を効率的に進めるためには、毎月の返済金額に少しでも上乗せして返済することです。

毎月に上乗せができなくても、お金に余裕があるときだけ上乗せをしても効果的に返済が進められます。

1,000円や2,000円を上乗せするだけでも大きく変わってくるので、お金が余りそうな月や余った翌月には、多めに返済すると良いでしょう。

アコムで30万円を実質年率18.0％で借りていて、毎月の返済を指定日とすると月々11,000円の返済になります。

毎月の返済を金額通り11,000円ずつとした場合、4,000円上乗せして15,000円で返済した場合、9,000円上乗せして20,000円で返済をした場合の返済計画はそれぞれ次のようになっています。

11,000円から20,000円に返済金額を増やすとおよそ1.8倍ほどになりますが、利息総額は半分以下になります。

アコムの利息は借り入れ残高によって返済のたびに計算されるため、多めに返済をすればそれだけ残高が減り、利息も減っていくようになるためです。

また、1,000円だけ返済金額を増やした場合は返済回数が32回、返済総額が378,817円、利息総額が78,817円となっています。

少しでも返済金額を上乗せしておくことで、より負担を軽くした返済が可能となるのです。

返済金額を上乗せするメリットは、返済回数や返済総額が抑えられるだけではありません。

余裕のある返済を続けてると、アコムでの増額ができる可能性が上がることがあります。

限度額の増額ができればより大きな金額が借りられるわけではなく、実質年率が下げられるチャンスです。

ただ、増額には審査が必要となるため、収入や利用状況等によっては増額ができないこともあります。

限度額があったのにアコムで借りられなくなってしまう原因はいくつか考えられます。

• アコムの返済に遅れている
• 他社の返済に遅れている
• 他社で借りすぎてしまった

アコムや他社での利用状況によって、突然借りられなくなることがあります。

これら以外に物理的にカードが使えず借りられなくなることもありますが、まずはよくある上記3点について知っておきましょう。

アコムの返済期日を過ぎても未入金となっていると、返済の遅れを解消するまでは一時的に借り入れができなくなります。

短期間の遅れであれば入金確認後に再び借りられるようになることが多いですが、長期の遅れの場合には返済をしても今後の借り入れができなくなってしまうこともあります。

アコムで借りられなくなってしまった場合には、返済に遅れていないかは確認してみましょう。

アコムだけでなく、他社での返済遅れにも注意が必要です。

アコムは定期的に利用者の信用情報を確認しており、信用情報で他社の返済遅れが判明すると、その時点で追加の借り入れがストップしてしまいます。

この場合も返済遅れの解消が確認されれば、短期間の遅れならアコムで再び借りられるようになることが多いです。

アコムで契約後に、他社での借り入れが年収の3分の1を超えてしまった場合には注意が必要です。

年収の3分の1までの借り入れの総量規制に引っかかってしまうと、アコムで追加で借りられなくなる可能性があります。

この場合には借り入れを減らさないとアコムで借りられるようにはなりません。

余計なカードの契約があれば解約をするようにして、枠に余裕を持たせれば再び借りられるようになることがあります。

アコムで10万円を借りたい場合には、以下の点に注意して申し込みをするようにしてください。

• 希望額を10万円にする
• 何社も申し込みをしない
• 正しい内容で申し込む

どうしても10万円を借りたいからといって、アコムと他社で立て続けに申し込みをしたり、嘘をついて審査を受けるなどはやめましょう。

10万円だけ必要であれば、希望額は大きくせず10万円で申し込みをするようにしてください。

カードローンは希望額が大きければ大きいほど審査に時間がかかることがあり、特に50万円超で申し込みをしてしまうと必要書類が増えることになります。

また、希望額が大きくなれば、それだけ高い属性が求められることにもなってしまいます。

どうしても借りたいと焦ってしまうと、アコム以外にも多くのカードローンに申し込みをして、どこか一つでも借りられればと考えてしまうことがあります。

審査に通った中で最も条件の良いところを選ぶと考えるかもしれませんが、これをやってしまうと全滅になる可能性が高くなるのでNGです。

この情報が短期間で何社も積み重なると、返済の見込みがないと判断されて希望通りに借りられなくなる可能性が高くなります。

焦って申し込みをしたくなる気持ちはありますが、どうしても借りたいときこそ慎重に1社に絞って申し込みを行うようにしてください。

借りられる自信がないからと年収を多くしたり、勤務先で嘘をついたりしても意味がありません。

嘘は審査でバレることになるので、嘘をついたところでアコムで10万円を借りることはできません。

アコムは年収で嘘をつかなくても、自信で安定した収入を得ていれば借りることができます。

実際のアコム利用者では年収200万円以下が21.6％（※）と約5人に1人となっているので、年収の高さに関してはそこまで気にする必要はありません。
※ 出典：2023年3月期決算データブック

年収の金額よりも安定しているかどうかが重要と言えるので、嘘をついたりごまかしたりしないように、正しい内容で申し込みをするようにしてください。