カードローンタイム

アイフルの金利は実質年率3.0％～18.0％となっています。

下限と上限で大きな差がありますが、この幅の中から審査によって適用される金利となる実質年率が決まります。

基本的に限度額が大きくなれば金利が低くなりやすく、限度額が小さくなると金利が高くなりやすくなるのが、アイフルの金利における傾向となります。

アイフルで借りている人はどの金利が適用されているのかは、以下の一覧の通りです。

アイフルの金利は実質年率3.0％～18.0％と幅が持たれていますが、大半は17.0％超18.0％以下の上限金利付近での借り入れとなっています。

アイフルでの借り入れは、特に初回では上限金利の実質年率18.0％が適用されることが多くなります。

カードローンは限度額が大きくなると金利が低くなりやすいですが、初回契約時は限度額がそこまで大きくならないことが多いため、金利もどうしても下がりにくくなってしまいます。

それでも上限は18.0％となり、18.0％を超えた金利で借りることはないので、一昔前にあったグレーゾーン金利のような利率が適用されることはありません。

金利負担の軽減という考え方から、貸金業法と出資法が改正され、2010年6月18日以降、出資法の上限金利が29.2%から20%に引き下げられ、「グレーゾーン金利」が撤廃されました。出資法と利息制限法の上限金利の差の領域が残っていますが、この金利帯での貸付けについては、貸金業法違反として行政処分の対象となっています。

上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

以下の表は、日本貸金業協会が公表している統計資料から貸付金利を抽出したものです。

アイフルと同じく、貸金業全体の傾向としても18.0％前後での利用が最も多くなっているのが分かります。

消費者金融のカードローンで借りる場合には、初回は特に上限金利付近での適用になると考えておいたほうが良いでしょう。

アイフルで借りるとかかる利息は、以下の各項目によって返済時に計算されています。

• 借り入れ残高
• 金利（実質年率）
• 借り入れ日数

これら各項目から日数に対する日割りでの利息が自動的に計算され、返済時に支払うことになります。

自動的に計算されるので自分自身で電卓を使う必要はありませんが、以下の式によって計算されていることは知っておいても良いでしょう。

上記の計算式から、アイフルの金利上限となる実質年率18.0％で借りた場合の利息を計算してみます。

例として50万円までの借り入れ時の利息を計算すると、それぞれ以下のようになります。

実質年率15.0％で借りている場合の利息は以下の通りです。

借りたお金に対して利息がいくらになるのかを計算をする上で、利率をかけて日数を割るだけだと正しい利息が出ない点に注意が必要です。

例えば10万円を実質年率18.0％で30日間借りた場合は、「10万円×18.0％÷30日間」では正しい利息が計算できません。

毎月の利息計算を自分自身で行うわけではありませんが、借りる前に利息をイメージする際には、正しい計算式で利息を見るようにしてください。

アイフルの毎月の返済金額は、返済方式と借り入れ残高によって変動します。

返済金額には利息が含まれているため、毎月に決められた返済金額通りか、またはそれ以上に入金をすれば、利息も自動的に支払えるようになっています。

返済金額をしっかりと知っておけば、アイフルの利息の支払いもスムーズに行えます。

アイフルの返済金額は、返済日が約定日制かサイクル制かによっても異なります。

どちらも月に1回の返済という点に違いはありませんが、以下のように借り入れ残高ごとの返済金額が変わるため、返済金額を気にする場合にはしっかりと確認をしておいたほうが良いでしょう。

アイフルの返済金額には借り入れ残高の一部、または全額ととそれまでの利息が含まれています。

10万円を借りていれば約定日制なら4,000円、サイクル制なら5,000円の入金で返済ができますが、入金額からは以下の順番で利息が差し引かれることで、実際に残高への返済に回される分は少なくなってしまいます。

1. 提携ATM手数料など
2. 通常利息
3. 延滞利息
4. 借り入れ残高

10万円を実質年率18.0％で30日間借りた場合の利息は1,479円となるため、4,000円の返済の場合には利息を差し引いた2,521円が借り入れ残高の返済に充てられます。

提携ATMを利用した場合や、返済期日から遅れてしまった場合には、上の1番や3番の部分での充当が行われることになり、さらに残高への返済分が減る点には注意が必要です。

アイフルに限らずですが、カードローンの返済は最低返済金額だけの入金では利息ばかりが取られてしまいます。

上の例であれば返済金額のうちの3分の1ほどは利息分となってしまうため、決して負担は軽くはありません。

なるべくなら返済には余裕を持ち、多めに入金ができるような借り方としておくのが良いでしょう。

アイフルの利息を減らす方法は、主に以下のようなものが挙げられます。

• 金利を下げる
• 借り入れ残高を減らす
• 借り入れ日数を短くする

上で触れた利息の計算式から、各数字を少なくできれば利息も少なくなります。

ただ、実際には実現するのが難しいものもあるので、それぞれの方法について詳しく見ていきます。

アイフルの利息を減らす方法として一番最初に思い付くのが、金利となる実質年率を下げることです。

ただ、アイフルの金利は簡単に下がるものではなく、多くは限度額の増額に伴って行われることが多くなっています。

アイフルで限度額の増額ができそうな場合には、増額によって大きな金額を借りる予定がなくても、金利引き下げのために増額申請を行ってみるのも良いでしょう。

増額の手続きは公式スマホアプリで行えるので、アイフル契約中の方は検討してみてください。

アイフルの利息は借り入れ残高に対して発生するため、積極的に返済を進めて残高を減らすことができれば、支払う利息も減らせることになります。

例えば毎月の返済金額を少しだけ増やしたり、お金に余裕のあるときには多めに返済をするなどで、借り入れ残高は早いペースで減らせます。

残高を減らして利息を減らす方法は、上記の金利を下げるのとは異なり、自分自身でコントロールしやすい方法となります。

返済計画をしっかりと立てて利息を減らせるように、積極的に返済を進めるようにしましょう。

短期間での借り入れだけの場合には、借り入れ日数を短くすることで利息を減らせます。

契約だけは先に済ませていつでも借りられるようにしておいて、実際に借りる日を後にすれば利息は減らせるようになります。

また、毎月の返済を行う場合でも、期日より前に返済を済ませておけば利息は減らせます。

毎月のように返済日を早めることは難しいですが、余裕があるときには数日でも早くに返しておくことで、最終的に支払う利息総額には差が出ることになります。

アイフルの毎月の返済は、基本的に借り入れ残高ごとに決められた返済金額を期日までに入金します。

しかし、どうしても今月はお金が足りない、返済金額通りの入金ができないといった場合には、利息だけの支払いとすることもできます。

利息分だけ支払う場合であれば、例えば10万円借り入れ時なら4,000円～5,000円の返済金額から、大体1,500円程度まで抑えられるようになります。

利息だけ支払いたい場合には、アイフルの契約者専用ダイヤルに電話をしてください。

音声ガイダンスが流れるので、希望の番号を押してオペレーターに繋いでもらい、利息だけ支払いたいと伝えてください。

下手な嘘や言い訳をする必要はなく、利息だけ支払いたいと伝えれば、支払予定日時点での利息を教えてくれます。

事前に連絡をせずに、自分自身で計算した利息分だけの入金するのは避けてください。

利息は日によって異なり、上に挙げた計算式とも僅かな違いが生じることもあるため、自身で計算した利息では実際の利息と異なる場合があります。

また、連絡をせずに利息分だけ入金をすると、返済金額の不足として扱われることにもなります。

不足入金となると今後のアイフルの増額審査にも悪影響を与えてしまうため、利息だけ支払いたい場合には事前の連絡が必須です。

利息だけでも支払っておけば、アイフルから返済の催促を受けることはありません。

ただ、利息だけ支払っても借り入れ残高は減らず、いつまで経っても借金返済が終わらないことになってしまいます。

アイフルに持たれるイメージも悪くなってしまうので、利息だけの支払いは緊急時の対処法として考えておくようにしましょう。

返済金額が足りないときに助かる利息だけの支払いも、あまり繰り返してしまうのは良くありません。

利息だけの支払いには次のようなデメリットがあり、繰り返してしまうと今後のアイフルの利用でも不便を感じることになってしまいます。

• 追加の借り入れができなくなる
• 限度額の増額審査に悪影響
• いくら払っても返済が終わらない

上で軽く触れた部分と重複しますが、それぞれ詳しく見ていきます。

利息だけで支払いをしている間は、追加でアイフルから借りられなくなる可能性があります。

例えば、限度額が30万円で10万円しか借りていない場合、アイフルでは追加であと20万円が再申し込み不要で借りられます。

しかし、利息だけしか払えていない間は、限度額に余裕があっても追加での借り入れができなくなることがあるため、追加で借りたい場合には返済期日前に借りておく必要があります。

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金利の引き下げにも繋がる限度額の増額は、新規申し込み時とは異なる増額審査に通ることが条件となります。

増額審査はそれまでのアイフルの利用実績が重視される傾向にあるため、利息だけで払っている回数が多いと、返済ができるか疑われてしまい、増額審査に落ちる原因になってしまいます。

これはアイフルに限らずアコムなどの他社でも同様なため、今後の増額を考えている方は、利息だけで支払う回数があまり多くならないように気を付けておきましょう。

利息だけを支払うことで最も注意をしたいのが、利息だけ払い続けても返済が終わらないことです。

極端な例としては、10万円を借りて利息だけで30万円を払ったとしても、借り入れ残高は1円も減っていないので、借り入れは10万円が残ったままとなってしまいます。

正常な返済金額であれば少しずつでも借り入れ残高が減っていくので、利息だけで支払うのはあまり繰り返すべきではありません。

出費が重なるなどでどうしてもお金が足りず、利息分すらも支払えない場合の対処法は、以下のようなことが考えられます。

• 返済期日の延長手続きをする
• 足りない分を他社で借りる
• 借金の整理をする

アイフルでは返済期日を延長できるようになっているので、少し後であれば返済ができそうなら、延長手続きが最も良い方法と言えます。

それでも返済ができない場合にはアイフルへの相談となりますが、それぞれの対処法については以下の通りです。

アイフルの返済に遅れそうなときは、公式スマホアプリか会員専用ダイヤルへの電話で返済期日の延長ができます。

何か月も先に延長はできませんが、数日や数週間であれば延長ができるようになっているので、遅れそうなときは早めに手続きをしておくようにしましょう。

返済期日の変更をしておけば、確認等を除いてその間はアイフルから余計な連絡が来ることもなく、催促を受けることもないので、遅れる場合にはしっかりと変更をしてください。

ただ、本来の期日から過ぎた分は、実質年率20.0％の遅延損害金が日割りでかかることになってしまいます。

返済に遅れたくない場合や、利息分だけの支払いをしたくない場合には、足りない金額だけを他社で借りる方法もあります。

アイフルの返済期日を過ぎてしまっていると他社での新規も通らなくなってしまいますが、期日前であれば審査通過も可能です。

他社で借りればアイフルの返済に遅れずに済みますが、翌月以降の返済負担が大きくなる点には注意が必要です。

しっかりとした返済計画を立てて、足りない分だけ借りるようにしないと、翌月以降にさらに返済が苦しくなってしまうことがあります。

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今後もアイフルへの利息分だけの支払いも返済もできない場合には、借金の整理を考えることになります。

ただ、借金の整理は信用情報に事故情報が記録されることになり、今後のローンやカードの審査に大きな悪影響を与えてしまいます。

できることならそうならないように、アイフルでお金を借りる場合でも金利や利息、返済金額を事前に確認し、余裕を持った返済ができる範囲で借りるようにしてください。