カードローンタイム

先に結論を書いておくと、アコムは他社で借り入れがあっても借りることができます。

ただし、他社借り入れがある場合には以下の条件に注意をする必要があります。

• アコムの利用条件
• 他社の借り入れ総額
• 他社の利用状況

それぞれの内容によってはアコムで借りられない可能性があるので、各項目についてはしっかりと知っておくようにしましょう。

アコムで借りるためには、以下の各条件を満たす必要があります。

• 満20歳以上の方
• 安定した収入がある方
• アコムの審査基準を満たせる方

アコム公式サイトでは上記のみが記されていますが、加えて日本国内に在住している方、連絡が取れる方などの条件を満たす必要があります。

他社で借り入れがある方であれば大体は満たしている条件なので、実際にはそこまで気にする内容ではありません。

他社で借り入れがある方は、借り入れの総額が年収の3分の1まで達してしまっていると、新たにアコムで借りることができなくなってしまいます。

貸金業法で定める総量規制に引っかかってしまうためで、年収300万円の方がプロミスやアイフルなどで100万円を借りていると、アコムでは借りることができません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

総量規制について｜日本貸金業協会

全ての借り入れを年収の3分の1に含めるわけではありませんが、他社でのカードローンやキャッシング利用がある方は注意が必要です。

他社借り入れで返済に遅れてしまっていたり、トラブルを抱えていたりする場合もアコムで借りられなくなる原因になります。

また、過去に長期間にわたって返済に遅れてしまった方や、債務整理の履歴が信用情報機関に残っている場合も、アコムでの審査に通りにくくなってしまいます。

他社で借り入れがある方は、借り入れ総額だけでなく利用状況にも注意が必要です。

アコムの審査で大きなポイントとなる総量規制おいては、全てのカードやローンを他社借り入れに含めるわけではなく、含めるものと含めないものがあります。

まずは他社借り入れに含めるものについては、大まかに以下の通りです。

• 消費者金融からの借り入れ
• 信販会社のカードローン
• クレジットカードのキャッシング

特に複雑な内容ではありませんが、それぞれについて詳しく見ていきます。

アコムも属する消費者金融からの借り入れは、通常のカードローンやキャッシング利用であればほぼ全てが他社借り入れに含まれます。

例えばプロミスやアイフルなどの大手消費者金融や、キャッシングアローといった中堅消費者金融からの借り入れも同様です。

一部で事業者向けの融資などの場合には含まれない場合がありますが、個人が通常のカードローンやキャッシングで借りている場合には、アコムの審査でも他社借り入れとして総量規制の基準で見られることになります。

信販会社が発行するカードローンも総量規制の対象となるため、アコムの審査においても他社借り入れに含まれることになります。

一例を挙げるなら、オリコのCRESTやJCBのFAITHなどが該当します。

これらのカードの限度額を含めて年収の3分の1まで借りてしまっていると、アコムでは他社借り入れで引っかかって審査に通らなくなってしまいます。

カードローンだけではなく、クレジットカードのキャッシング枠も総量規制における他社借り入れに含まれます。

気を付けておきたいのが、キャッシングの利用残高ではなく利用枠が他社借り入れになってしまうため、使っていないとしても枠があるだけで他社借り入れとしてカウントされます。

クレジットカードの場合には、キャッシング枠を付けたつもりがなくても申し込み時についていることもあり、それが原因でアコムの審査に引っかかることもあるので注意が必要です。

総量規制において、アコムの審査で他社借り入れに含めないものは主に以下の通りとなります。

• 銀行カードローンなどの銀行からの借り入れ
• 金融機関からの住宅ローンやマイカーローン
• クレジットカードのショッピング枠

ここで重要となるのは、借り入れ先が貸金業法の対象となる貸金業者か、またはそれ以外かです。

それによって、総量規制による他社借り入れに含めるかどうかが決まることになります。

同じカードローンでも、銀行からの借り入れは総量規制においては含めないことになっています。

総量規制は貸金業者に対する貸金業法の中の規制であるため、貸金業者ではない銀行からの借り入れは、カードローンであっても総量規制の対象にはなりません。

総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としており、銀行の貸付けは貸金業法の規制（総量規制）の対象外です。したがって、銀行等からの借入れを合わせた結果、借入残高が年収の３分の１を超えていたとしても、ただちに総量規制には抵触しません。

また、銀行のカードローンも、一般の銀行等の借入れ同様、総量規制の対象とはなりません。

貸金業法Q&A：金融庁

年収300万円の方が銀行カードローンで100万円の限度額があるとしても、総量規制には引っかかりません。

ただ、借り入れがあることには変わりはないため、銀行カードローンの利用枠が多すぎると、それだけアコムの審査では不利になってしまいます。

銀行や信用金庫、信用組合などの金融機関からの借り入れは総量規制には含まれないため、住宅ローンやマイカーローンも対象外です。

ローン残高が年収の3分の1までの規制の影響は受けませんが、毎月の返済状況は信用情報機関に記録されることで、正常な返済が求められることになります。

その他、金融機関で借りることが多いフリーローンや教育ローンなども、総量規制には含まれません。

クレジットカードのキャッシング枠は、上で触れたように総量規制の対象となるため、アコムでも他社借り入れに含めることになります。

しかし、クレジットカードのショッピング枠については、貸金業法の対象ではないため、総量規制には含まれず、アコムの他社借り入れにも該当しません。

そのため、自身では収入がない専業主婦の方でもショッピング枠だけのクレジットカードが作れますが、キャッシング枠や消費者金融のカードローンは、総量規制の影響によって作れなくなってしまうのです。

総量規制を基準としたアコムの他社借り入れにおいても、同様の理由からクレジットカードのショッピング枠は含めないことになります。

ショッピング取引については、「貸金業法」は適用されません（リボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途「割賦販売法」が適用されます。）。

貸金業法Q&A：金融庁

他社借り入れに含めない借り入れなら、どれだけ借金を抱えていても問題がないわけではありません。

以下のようなことから、含めない他社借り入れでもアコムの審査で不利になってしまう原因になります。

• 返済可能額
• 信用の問題
• 件数のリスク

それぞれの問題点について見ていきます。

主に住宅ローンの審査で使われる基準となりますが、一般的にローンの返済は年収に対して25％以内が目安とされています。
※ 出典：返済可能額とは｜SUUMO住宅用語大辞典

総量規制には含めない住宅ローンやマイカーローン、その他の借り入れでこの基準まで達していると、アコムの審査では他社借り入れで引っかかってしまう可能性があります。

クレジットカードのショッピング枠も同様に、何枚ものカードで利用枠いっぱいまで使ってしまっている場合には、返済可能額で審査落ちとなる可能性が高くなるので注意が必要です。

何社も何件も他社借り入れがある場合には、お金の管理がルーズだと思われかねません。

お金の管理がルーズであると返済も雑になることがあり、遅れがちになってしまったり、不足入金を繰り返してしまう場合もあります。

アコムや担保も保証人も不要で、自身の信用でお金を借りることになるため、他社借り入れによって信用が落ちてしまうのは審査にも悪影響となり得ます。

他社での借り入れ件数が多いと、返済金額や返済日の確認に追われ、遅れや不足が頻発するリスクがあります。

あまりにも他社借り入れ件数や金額が増えてくると返済自体ができなくなることもあるので、審査ではマイナスになってしまいます。

総量規制では他社借り入れに含めない借り入れだとしても、数が多すぎるとアコムの審査では不利になってしまうのです。

他社で借り入れがある方は、アコムの審査を少しでも不利にしないように、他社借り入れをごまかして申し込みをしたくなるかもしれません。

そのときに気になるのが、アコムの申し込みで他社借り入れがバレるかどうかです。

結論から先に書いておくと、他社の借り入れはアコムでバレることになります。

アコムは審査の際に、申し込み者の信用情報を加盟する信用情報機関のJICCとCICに照会、および登録をします。
※ 参考：当社の加入する信用情報機関について｜アコム

信用情報機関には他社のローンやカードの利用状況が記録されており、情報の照会を行うと他社での借り入れがあるかどうか、利用状況はどうなっているかが分かります。

また、アコムは未加盟となっている全国銀行個人信用情報センター（KSC）の情報も、CRIN等の信用情報の交流が行われることで、何らかのトラブルがあれば分かるようになっています。

CRIN（Credit Information Network）とは、当社および全国銀行個人信用情報センター、株式会社日本信用情報機構の三機関間で行っている交流ネットワークです。
それぞれの信用情報機関が保有する信用情報のうち、延滞に関する情報および各信用情報機関にご本人が申告した本人確認書類の紛失盗難に関する情報などを交流しています。

信用情報の交流｜指定信用情報機関のCIC

アコムの申し込みフォームには、他社借り入れ総額や件数を入力する欄がありません。

以前はこういった入力欄はありましたが、信用情報で確認ができることで、自己申告となる他社借り入れの入力に意味がなくなっているためです。

入力欄がないのでアコムでは申し込み時に他社借り入れをごまかす、嘘をつくということ自体ができません。

アコムの公式サイト上では、年齢と年収、カードローンの他社借り入れ金額を入力するだけで、借り入れ可能かが即診断できるようになっています。
※ 参考：カードローンの審査前にお借入可能かスピード診断！｜アコム

ここでは他社借り入れ金額をごまかすことはできますが、3秒診断は審査ではないため、ごまかして入力をしても実際の審査には影響を与えません。

診断で他社借り入れをごまかして入力しても意味がないので、アコムの審査では他社借り入れはごまかせないと考えておくようにしましょう。

他社で借り入れがある方がアコムの審査に通る場合には、申し込みの際に以下の点をチェックしておくと良いでしょう。

• 希望金額はなるべく少なくする
• 申し込み内容を正しく入力する
• 申し込み前に3秒診断で確認をする

それぞれの詳しい内容は次の通りです。

希望金額が大きいとそれだけ審査が厳しくなるため、審査通過を考えるなら希望額は必要最低限にしておいたほうが良いでしょう。

特に気を付けておきたいのが50万円を超える希望額で、アコムでは50万円を超える場合、または他社と合わせて総額100万円を超える場合には、収入証明書類の提出が必要になってしまいます。

・当社のご利用限度額が50万円を超える場合
・当社のご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合

収入証明書のご提出について｜アコム

必要以上の金額で申し込みをするのは、審査や必要書類の面でも避けるべきです。

契約後に追加でお金が必要になった場合には、限度額の増額によって借りられる金額が引き上げられます。

申し込みフォームに各項目を入力する際は、ミスがないようによく確認をしながら進めるようにしてください。

入力内容にミスがあると確認のためにアコムから連絡が入ることもあり、審査に余計な時間がかかります。

また、年収などの審査に重要な入力内容のミスには要注意です。

本来の年収よりも少なく入力してしまうと、それが原因で審査に悪影響を与える可能性もあります。

アコムの公式サイト上で行える3秒診断を使えば、現状の他社借り入れでアコムの審査に通る可能性があるかどうかの診断ができます。

3秒診断でOKでも審査に通るとは限りませんが、3秒診断でNGだった場合には、アコムの実際の審査に通るのは非常に難しい状況です。

他社借り入れがあってアコムの審査に通るか不安な方は、まずは申し込み前に3秒診断で確認をするようにしてください。

他社借り入れの有無問わず、アコムの審査に通らなかった場合には、主に以下の対処法が考えられます。

1. アコム以外で借りる
2. 増額を検討する
3. アコムに再申し込みする

アコムの審査に落ちたけどすぐにお金が必要な場合であれば、1番目の「アコム以外で借りる」を考えることになります。

アコムの審査に落ちたからといって、他のどこからも借りられないわけではないためです。

他社借り入れがある方は年収の3分の1以内に収まっている必要がありますが、その範囲内であれば、アコム以外で借りることが可能です。

アコムと同じく大手消費者金融となるプロミスやアイフルなどは、似た条件であっても審査基準はアコムとは異なります。

アコムで審査に落ちてしまっても、状況次第では問題なく他社での審査に通ることがあります。

例えば、以下に該当をする方の場合には、アコム以外での借り入れも可能です。

アコムで落ちてしまうとどこからも借りられないと感じてしまうかもしれませんが、決してそのようなことはありません。

どうしても急ぎでお金が必要な場合には、プロミスやアイフルなど、他のカードローンの申し込みも考えてみると良いでしょう。

アコム以外での借り入れ先がある方は、その借り入れ先での限度額の増額を検討してみましょう。

一定の利用実績があれば限度額の増額ができることがあります。

増額は審査が必要になりますが、これまでの正常な利用実績があれば通る可能性も上げられます。

もし増額ができれば新たに借り入れ先を増やすことなく追加で借りられるので、返済面の負担も比較的抑えられるメリットもあるのです。

アコム以外での借り入れを考えていない場合には、アコムに再申し込みをすることになります。

アコムは何度でも再申し込みが行えますが、二回目以降の申し込みの際には、前回の申し込みから半年以上は空けたほうが良いです。

半年以内に立て続けに再申し込みをしても、アコムでは審査結果が変わらないことが多くなります。

また、何度も繰り返し申し込みをすると、全ていたずらと判断されてしまうこともあるので、再申し込みは慎重に行うようにしましょう。