SMBCモビットに返済をしても
元金がなかなか減らない場合の対処法
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SMBCモビットの元金が減らない

毎月SMBCモビットにしっかりと返済金額通りに返済しているのに、利用明細や残高を見ると思ったほど元金が減っていないと感じることがあるかもしれません。

期日通りに決められた金額を返済していても元金が減っていないと、返済がおかしいのではないかと不安に感じることもあります。

実際には返済期日までに返済金額をしっかりと入金していれば、特に問題になることはありません。

返済をしてもSMBCモビットの元金がなかなか減らないのにはしっかりとした理由があるので、元金が減らない理由と対処法はしっかりと知っておくと良いでしょう。

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SMBCモビットの元金が減らない理由

SMBCモビットの返済金額は、全額が元金分への返済になるわけではありません

例えば10万円の借り入れで4,000円の返済をしても、実際の元金分への返済金額は2,500円前後となることが多いです。

詳しくは順を追って説明しますが、返済期間などによっても異なります。

4,000円の返済で2,500円前後しか減らないとなると、返済金額と実際の元金が減っているペースで大きな違いが生じてしまうのです。

入金額から利息が差し引かれる

SMBCモビットの返済金額は、借り入れ残高の一部や全額とその期間の利息が含まれています。

提携ATMを利用して返済をした場合には提携ATM利用手数料も差し引かれることになり、残った金額が元金分への返済となることで、返済金額と元金分に充てられる金額で差が出ます。

提携ATM利用手数料について コンビニや銀行の対応する提携ATMでは、1万円以下の利用で110円、1万円超の利用で220円の提携ATM利用手数料がかかります。

利息はしっかりと把握しておかないと考えていたよりも高いと感じたりすることもあるので、利息についてもしっかりと知っておかなければなりません。

差し引かれる利息の例

利息は借り入れ残高や実質年率、借り入れ期間によって、以下の計算式によって変わります。

残高×実質年率÷年間日数×期間

10万円を実質年率18.0%で30日間借りている場合であれば、10万円×18.0%÷365日×30日間で1,479円の利息が発生します。

返済金額を4,000円とすると、4,000円から利息の1,479円を引き、残った2,521円が元金分の返済となります。

上で触れたように手数料がかかる提携ATMを使って返済をすれば、さらに110円が差し引かれます。

利息は様々な要因によって変わりますが、実質年率18.0%で借りている場合であれば、借り入れ残高や期間によって以下のようになります。

残高 借り入れ期間
7日間 15日間 30日間
3万円 103円 221円 443円
5万円 172円 369円 739円
10万円 345円 739円 1,479円
20万円 690円 1,479円 2,958円
30万円 1,035円 2,219円 4,438円
40万円 1,380円 2,958円 5,917円
50万円 1,726円 3,698円 7,397円

※ 利息は「残高×18.0%÷365×借り入れ期間」で計算

返済金額通りではなかなか元金は減らない

SMBCモビットの毎月の返済金額は借り入れ残高によって変動します。

残高によっては利息が占める割合が大きく、返済金額の半分近くが利息で差し引かれてしまうことがあります。

契約内容としては毎月の返済金額通りの返済で問題ありませんが、効率的に元金を減らす返済としてはあまり良い方法とは言えません。

思ったほど元金が減っていない、なかなか元金が減らずに返済が終わらないと感じている方は、次項で説明する効率的に元金を減らす方法をしっかりと見ておきましょう。

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SMBCモビットの元金を効率的に減らす方法

SMBCモビットの元金を減らすためには、返済金額を増やすのが最も分かりやすくて効率的です。

SMBCモビットでは毎月の返済金額以上の返済が自由に行えるので、お金に余裕があれば好きな金額で上乗せできます。

1,000円でも2,000円でも上乗せする金額は自由です。

借り入れ残高ごとの返済金額を下回ることはできませんが、上回る金額であれば完済金額までなら上限はありません。

増やした分だけ元金が減る

毎月の返済金額から上乗せをした分に関しては、そのまま全額が元金分への返済となります。

通常の返済では返済金額から利息等が差し引かれてしまい、残った分しか元金の返済となりませんが、上乗せ分は全額が元金です。

当然ですが、上乗せして返済したからといって利息も増えるわけではありません。

毎月は厳しいとしても、お金に余裕があるときだけでも上乗せして返済をしておくと元金がみるみる減っていきます

返済金額を増やした場合

SMBCモビットで10万円を借りている場合は、返済金額が4,000円となります。

実質年率18.0%で30日間の借り入れとすると利息が1,479円となりますが、返済金額通りに返済をした場合と、上乗せをして返済をした場合とでは、以下のように元金への返済金額が変わります。

入金額 利息 実際の返済金額
4,000円 1,479円 2,521円
6,000円 4,521円
8,000円 6,521円
10,000円 8,521円

上乗せした分がそのまま元金への返済になるというだけの単純な足し算です。

返済期間が短縮される

返済金額を上乗せして元金を減らすと、完済までにかかる返済期間が短縮されることになります。

実質年率18.0%で20万円を借りた場合を例に挙げると、SMBCモビットでは毎月の返済金額は2,000円となり、通常では32回の返済期間となります。

返済を進めて元金が減ると、毎月の最低返済金額も少なくなります。

当初の返済金額通りに8,000円で返済をした場合と、少しでも上乗せをして毎月返済をした場合とでは、以下のように返済期間や返済総額に差が出ます。

毎月の返済金額 返済総額 返済回数
8,000円 252,540円 32回
10,000円 239,554円 24回
12,000円 231,876円 20回
15,000円 224,807円 15回

※ シミュレーション結果のため、実際の返済計画とは異なる場合があります。

毎月の返済金額を2,000円上乗せすると、完済までにかかる期間が8か月短くなり、返済総額も13,000円ほど削減できます。

返済金額はシミュレーション通りに毎月に増やす必要はなく、余裕があるときに増やすだけでも大きな効果が得られるので、お金に余裕がある月には多めに返済をしておくと良いでしょう。

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SMBCモビットの元金を減らすための借り換え

返済金額を増やせば元金が減ると分かっていても、毎月のように返済金額を増やすのは簡単ではありません

今がギリギリの返済になっていれば、返済金額を1,000円や2,000円だけ増やすことも難しくなってしまいます。

無理して返済金額を増やすのもよくありません。

そこで、返済金額が増やせない場合に考えてみたいのが、SMBCモビットから他社への借り換えです。

借り換えによって金利を引き下げられて利息負担が軽くなれば、同じ返済金額でも元金が減りやすくなります

借り換えた場合のシミュレーション

借り換えによって金利が下がった場合に、どれぐらい返済負担が減るかを30万円を年率18.0%で借りた場合を例として見てみます。

上乗せはせず、毎月の最低金額通り11,000円で返済を進めた場合は、年率ごとに利息と返済総額が以下のようになります。

実質年率 利息総額 返済総額
18.0% 88,683円 388,683円
15.0% 69,150円 369,150円
12.0% 52,032円 352,032円

借り換えによって12.0%まで下げられれば、返済総額は36,000円ほど軽くなります

毎月の返済金額を増やせない場合でも、金利を下げることができれば毎月の返済金額通りでも元金は減りやすくなるのです。

借り換え先は銀行に限らない

ローンの借り換えと聞くと、銀行などの金融機関での借り入れをイメージします。

しかし、実際には銀行以外でも借り換えが可能で、消費者金融のカードローンでも借り換えに使えるようになっています。

専用ローンである必要はない 借り換えとして使う場合には、何も借り換え専用ローンで借りる必要はなく、通常のカードローンを借り換え目的で利用しても問題ありません。

銀行などの借り換え専用ローンなら金利面で優れますが、その代わりに審査に時間がかかり、審査通過も難しくなることが多いです。

一方、通常のカードローンでの借り換えなら審査も比較的早くに終わるので、なるべく急ぎで借り換えたい、審査に自信がない場合に適しています。

カードローンで借り換える場合

カードローンでの借り換えを考えるなら、早いところであればアイフルが人気です。

アイフルのカードローンは借り換え目的でも利用できるようになっており、借り換え目的での申し込みなら金利面でも考慮して審査を進めてくれます。

借り換え目的でないと金利が下がらない場合もあるので注意が必要です。

借り換え目的だからといって申し込みに来店が必要になるなどもないので、カードローンで早くに借り換えたい方は確認しておくと良いでしょう。

関連ページ アイフルの審査に通ったのはどんな人?誰なら審査に通る?
アイフルへの申し込みを考えているけど審査に通るか不安、借りられるか分からないと、躊躇ってしまう方も少なくありません。

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SMBCモビットで借りるときは返済金額を意識する

SMBCモビットの毎月の返済金額は、借り入れ金額ごとに無理のない設定になっています。

少しずつの返済で借りられるようになっていますが、ギリギリ返済できる返済金額で借りてしまうとなかなか元金が減っていきません。

少しでも上乗せできるように余裕のある返済金額で借りることが重要です。

返済金額通りでは完済までに何年間もかかってしまうので、SMBCモビットで借りる際には返済金額を特に重要視する必要があります。

借り入れ残高ごとの返済金額

SMBCモビットの借り入れ残高ごとの返済金額は、100万円までの借り入れを例に挙げると以下の通りです。

借り入れ残高 返済金額
1万円 1,000円
5万円 2,000円
10万円 4,000円
20万円 8,000円
30万円 11,000円
40万円
50万円 13,000円
60万円 16,000円
70万円 18,000円
80万円 21,000円
90万円 24,000円
100万円 26,000円

※ 参考:返済日・返済額|SMBCモビット

限度額ではなく借り入れ残高によって返済金額が変わります。

限度額100万円で契約している場合でも、借りている金額が10万円なら返済金額は4,000円となります。

返済金額には余裕を持つ

ギリギリの返済になる金額まで借りてしまうと、急な出費が重なった際などに返済金額が不足することがあります。

返済期日から遅れてしまったり返済金額が不足してしまうと、今後のSMBCモビットでの利用が不利になったり、信用情報に悪い情報が記録されてしまうことに繋がります。

少しの遅れや不足でいわゆる「ブラック」になるわけではありませんが、信用情報ではマイナスになります。

出費が重なった際でも無理なく返済ができるように、返済金額には余裕を持っておく必要があるのです。

返済できる範囲で計画的に借りる

例えば毎月に1万円が返済に使える場合に、返済金額が11,000円となる30万円や40万円を借りるのは避けたほうが良いでしょう。

多くても返済金額が8,000円となる20万円までの借り入れにしておき、余裕を持って計画的に返済するようにしてください。

多めに返しておけば困ったとき便利 SMBCモビットは元金として返済した分は再び借りられるので、多めに返しておけばお金が足りなくなったときに再び借りられます。

限度額があるからといって借りてしまうと、返済が続けられなくなってしまう可能性もあるので注意が必要です。

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SMBCモビットの元金を返し切る場合の注意点

SMBCモビットの元金を全て返して完済する場合には、元金の端数が残らないようにしなければなりません。

返済方法によっては端数が残ってしまい、残したままだと完済にならなくなってしまいます

SMBCモビットは端数が残ったときの対応が他社カードローンとは異なるので注意が必要です。

端数を残さないために元金を全て返し切る方法と、端数が残ってしまった場合の返済方法について見ていきます。

提携ATMで返済する場合

コンビニや銀行の提携ATMでは硬貨の入金ができない場合があります。

硬貨の入金ができない提携ATMで返し切る場合には、端数を繰り上げて1,000円単位で返済をするのが確実です。

繰り上げて返済してオーバーした分は預り金となります。

預り金はそのままSMBCモビットに吸収されるわけではありません。

以下のいずれかから預り金を解消できるようになっているので、繰り上げて返済しても損をすることはないようになっています。

  1. 次回利用時に預り金を返金して相殺
  2. 預り金を銀行振り込みで返金してもらう

インターネットで返済する場合

インターネットで返済する場合であれば、端数も含めて元金の返済ができるようになっています。

提携ATMのように繰り上げて返済する必要がないので、最終返済回はインターネット返済を利用したほうが余計な手間がかかりません。

手数料も無料で返済可能 インターネット返済なら24時間手数料無料で返済できるので、手間だけでなく余計な費用もかかりません。

普段は提携ATMで返済している場合であっても、元金を返し切って利息も払う場合には、インターネット返済がおすすめです。

元金の端数が残っていると解約できない

1,000円未満の元金の端数が残っていると解約ができず、端数にも利息が付いてしまいます。

他社カードローンでは1,000円未満の端数は無利息残高として扱われ、端数に対しては利息や返済日が設定されないことがありますが、SMBCモビットでは利息がかかります

端数を残したままにしておくメリットはないので、端数も含めてしっかりと返し切るようにしてください。

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SMBCモビットの元金が減らない場合によくある質問

返済金額を上乗せするときの手続き方法は?
何もありません。事前の連絡や手続きは不要で、その月の返済金額を自由に増やすことができます。もちろん繰り上げ返済手数料が取られることもありません。
利息が重いから金利を下げてもらうことはできる?
限度額の増額に伴って実質年率が引き下げられることはありますが、増額時以外で引き下げてもらうのは難しいです。
利息が高すぎる気がするんだけど正しいの?
利息は「残高×実質年率÷365×日数」で日割りで計算されます。グレーゾーン金利もないのでSMBCモビットの利息はしっかりと法律に則った内容になっています。
この記事を書いた人
株式会社ユービックウェブ金融編集部
株式会社ユービックウェブ
金融編集部

2013年頃から様々なカードローン情報サイトを運営。総量規制前の高金利時代に複数カードローンの利用、返済滞納経験あり。借りていた経験から利用者側に立った情報が伝えられるように心がけています。

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