アイフルの他社借り入れは
銀行カードローンでもバレる?
嘘が通じない理由は?
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アイフルで他社借り入れはバレる?

アイフルの審査では他社借り入れの有無は重要になりますが、他社で借り入れはバレるのかどうかが気になるところです。

他社借り入れで審査に落ちるのが嫌で嘘をついてごまかして申し込みをしたくなるものですが、結論から先に書いておくと、アイフルの審査では他社借り入れはバレます

理由は後述しますが、アイフルの審査で他社借り入れの嘘は通用しません。

嘘をついて他社借り入れをごまかすことはできませんが、アイフルは他社で借り入れがあっても借りることはできるので、状況によってはそこまで気にする必要がないこともあります。

アイフルの審査と他社借り入れの関係について、それぞれしっかりと知っておきましょう。

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アイフルは他社借り入れがあっても借りられる

アイフルは他社で借り入れがあっても借りられますが、以下の条件を満たす必要があります。

  • 安定した収入がある
  • 借り入れが年収の3分の1以内
  • 他社でのトラブルがない

いずれも必須条件となるため、一つでも欠けてしまうとアイフルの審査に通らなくなってしまいます。

特に気を付けたいのが「年収の3分の1以内の借り入れ」となるので、他社借り入れがある方はよく確認をしてください。

安定した収入がある

アイフルで借りるためには、アイフルの商品概要にもある通り「定期的な収入」が条件となっています。

定期的な収入とは安定した収入とも呼ばれ、主に毎月の給与所得を自身で得ている必要があります。

自身での収入が求められるため、専業主婦の方では申し込みができません。

現在は収入がない方、失業保険でやりくりしている方なども、定期的な安定した収入とは認められず、アイフルの申し込みができません。

借り入れが年収の3分の1以内

他社で借り入れがある方は、年収の3分の1以内が条件となります。

貸金業法で定める総量規制の基準によるもので、年収が300万円の方が他社で100万円を借りていると、アイフルでは借りることができません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。

総量規制について|日本貸金業協会

他社で借り入れがある方は、アイフルに申し込みをする前に年収の3分の1に達していないかはよく確認をするようにしましょう。

他社でのトラブルがない

他社での返済に遅れてしまっていたり、不足での入金を繰り返しているなどがあると、アイフルの審査に通らない原因になってしまいます。

各社での利用状況は信用情報機関に毎月記録されており、返済の遅れや不足があるとそれを示すマークが記録されることになります。

返済状況によってマークが異なる 信用情報機関のCICでは、返済に遅れると「A」マーク、不足入金だと「P」マークが記録されます。

過去に数回だけ「A」や「P」があるだけなら、アイフルの審査では大目に見てくれることもあります。

ただ、直近でそれらのマークが連続での記録や現在が未入金になってしまっていると、アイフルの審査に通ることは難しくなってしまいます。

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アイフルの申し込みで他社借り入れはバレる?

他社で借り入れが多い方はごまかして申し込みをしたくなりますが、他社借り入れをごまかしても必ずバレます

アイフルでは審査の際に他社借り入れの有無を確認しているため、ごまかしたとしてもバレてしまいます。

アイフル以外のカードローンでも同じです。

嘘の情報では審査に通ることはないので、他社借り入れがある方も正しく申し込みをすることが重要です。

信用情報を確認される

アイフルではCICとJICCの2つの信用情報機関に加盟しています。

CICとJICCの信用情報を確認するため、他社で借り入れがあれば必ずバレることになります。

CICとJICCは消費者金融や信販会社が多く加盟している信用情報機関です。

他社での契約金額や利用状況、直近6か月の申し込み履歴なども記録されているので、他社での借り入れ状況をごまかすことはできません。

嘘をついても意味がない

信用情報で他社借り入れがバレてしまうため、嘘をついて申し込みをしても意味がありません。

嘘をついてごまかそうとしても信用を落とすだけになってしまい、かえって審査に通りにくくなることもあります。

嘘の内容で申し込みをしてもアイフルの審査でプラスになることはありません。

1万円単位まで他社借り入れを正確に申告する必要はありませんが、ごまかす目的での過少申告などはしないほうが良いでしょう。

バレる他社借り入れの種類

他社借り入れとしてバレる借り入れ等には、以下のようなものがあります。

  • 消費者金融からの借り入れ
  • 銀行からの借り入れ
  • クレジットカードのキャッシング
  • クレジットカードのショッピング
  • スマホ本体の割賦契約

これらは信用情報を利用する契約であるため、契約情報や利用状況の欄に記録されています。

銀行からの借り入れは、借りているローンの種類によってそこまで気にすることはなく、審査に与える影響が大きくないものがあります。

例えば住宅ローンやマイカーローンなどは、返済が遅れているなどでもなければそこまで気にする必要はありません。

スマホ本体の割賦契約に関しても、正常に支払いができているならこの契約でアイフルの審査に大きな悪影響を与えることは基本的にはありません。

他社借り入れはバレることにはなりますが、内容によっては審査でそこまで気にする必要はないのです。

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年収の3分の1までの他社借り入れに含めるもの

他社借り入れがあっても、アイフルの審査で年収の3分の1までの借り入れに含めるものと含めないものがあります。

含めない借り入れであれば、年収の3分の1を超えていてもアイフルの審査に通ることはできます。

他社でトラブルがあれば審査に通らないことに違いはありません。

まずはアイフルの審査で年収3分の1に含める借り入れから見ていきます。

消費者金融からの借り入れ

プロミスアコムなどの大手の消費者金融や、キャッシングアローなどの中小の貸金業者からの借り入れは年収の3分の1までの借り入れに含まれます

例えば以下のような他社借り入れがある場合には、年収の3分の1の制限に引っかかってしまうため、アイフルでは審査に通らなくなってしまいます。

年収300万円の方の場合 プロミス:50万円の借り入れ
アコム:50万円の借り入れ

これらの借り入れは信用情報機関を通じて、他社借り入れとしてアイフルにバレることになります。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードのキャッシング枠による借り入れも、アイフルの審査では年収の3分の1までの他社借り入れに含まれます

他の消費者金融で借りていて、クレジットカードのキャッシング利用もある場合には、その総額が年収の3分の1まで達しているとアイフルの審査で他社借り入れに引っかかることになってしまいます。

年収300万円の方が消費者金融で50万円、クレジットカードのキャッシングで50万円の枠があると、総量規制によって審査に通らないことになります。

クレジットカードのキャッシング枠を見落としていて、年収の3分の1まで余裕があると思っていたら審査に落ちてしまうなどもあるので気を付けましょう。

契約があるだけで含まれる

上記の借り入れは、実際に借りていなくても契約があるだけで他社借り入れに含まれます

ここでも気を付けておきたいのはクレジットカードのキャッシングで、カードを作ったときにキャッシング枠も付けていて、それを知らずに総量規制に引っかかってしまうことがあります。

こんな場合に注意 年収300万円の方が消費者金融で50万円の借り入れだけあり、なぜかどこも審査に通らないと思ったら持っているクレジットカードのうちの1枚でキャッシング枠が50万円あるなどです。

この場合であれば、持っているクレジットカードのキャッシング枠を使って借り入れをすれば特に問題はありません。

ただ、クレジットカードのキャッシング枠は見落としがちなので、気になる方は一度カード会社のページ等で契約内容を確認したほうが良いでしょう。

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年収の3分の1までの他社借り入れに含めないもの

アイフルの審査で年収の3分の1までの他社借り入れに含めないものは、以下のようなものがあります。

  • 住宅ローンやマイカーローン
  • クレジットカードのショッピング枠
  • 銀行からの借り入れ全般

これらの借り入れで年収の3分の1に達していても、総量規制に引っかかることはありません。

収入や利用状況等によっては、アイフルの審査通過も可能です。

住宅ローンやマイカーローン

住宅ローンやマイカーローン、教育ローンやリフォームローンなどの目的ローンは、ほとんどがアイフルの審査では年収の3分の1に含めないことになっています。

これらのローンを含めると簡単に年収の3分の1を超えてしまうことになり、総量規制が施行される当時は話題になりましたが、金融庁のページでも含めないと明記されています。

住宅ローンや自動車ローンは、総量規制の適用除外となっています。したがって、住宅ローンや自動車ローンがあるため、借入残高が年収の3分の1を超えていたとしても、総量規制には抵触しません。

貸金業法Q&A:金融庁

ただし、これらの借り入れは銀行や信用金庫などの金融機関からのものである必要があります。

車を購入するためや、教育資金の足しにと消費者金融からカードローンで借りている場合には、総量規制の対象となることで他社借り入れの年収の3分の1にも含まれます

クレジットカードのショッピング枠

クレジットカードのキャッシング枠とは異なり、ショッピング枠は総量規制の対象にはならないため、年収の3分の1の他社借り入れに含まれません。

同じクレジットカードでもキャッシングとショッピングで適用される法律が異なるためで、それぞれ以下の法律の適用になっています。

カード利用 適用される法律
キャッシング枠 貸金業法
ショッピング枠 割賦販売法

クレジットカードのキャッシングとショッピングで適用される法律が変わることは、住宅ローンなどと同じように金融庁のページに明記されています。

(1) クレジットカードで現金を借りる場合(キャッシング)
クレジットカード会社は、「貸金業者」として「貸金業法」に基づき、金銭の貸付けを行います。

したがって、キャッシング取引には、「貸金業法」が適用されます。

(2) クレジットカードで商品やサービスを購入する場合(ショッピング)
ショッピング取引については、「貸金業法」は適用されません(リボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途「割賦販売法」が適用されます。)。

貸金業法Q&A:金融庁

ショッピング枠を使って高額の買い物をしている場合でも、利用状況等に問題がなければアイフルの審査通過は可能です。

ただ、ショッピングの支払いに遅れているなどがあると、信用情報で引っかかってしまうため、アイフルの審査に通らなくなるので注意が必要です。

銀行からの借り入れ全般

住宅ローンやマイカーローンも含めて、銀行からの借り入れはアイフルの年収の3分の1までとなる他社借り入れには含まれません

住宅ローンなどだけに限らずカードローンやフリーローンも金融機関からの借り入れは貸金業法の対象ではないため、他社借り入れの年収の3分の1に引っかかるわけではありません。

制度上は年収の3分の1を超えられる 年収300万円の方が銀行カードローンで100万円借りていて、追加でアイフルで50万円を借りるということも制度上は可能ということになります。

ただ、総量規制に引っかからないとしても、アイフルの審査基準に引っかかってしまうことはあります。

総量規制の範囲内なら必ず借りられるというわけではないので、年収に対して銀行のカードローンやフリーローンの借り入れが多い場合には注意が必要です。

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他社借り入れに銀行カードローンは含まれる?

銀行カードローンによる借り入れは、他社での借り入れにあることには変わりはありません。

ただ、銀行からの借り入れはカードローンであっても総量規制の対象外です。

上でも挙げた通りですが、大事なことなので詳しく触れていきます。

住宅ローンやマイカーローンだけでなく、銀行からの借り入れはカードローンも総量規制に含めないことになっています。

銀行カードローンは含めない

銀行からの借り入れは総量規制に含まれず、カードローンでもあっても同様に含まれません。

これは金融庁のページにも書かれている通りで、総量規制は貸金業者を対象としたものであるため、貸金業者ではない銀行はカードローンも対象外となります。

銀行のカードローンも、一般の銀行等の借入れ同様、総量規制の対象とはなりません。

貸金業法Q&A:金融庁

ただ、だからといって銀行カードローンを含めていくらでも借りられるわけではありません。

年収の3分の1を超えて借りられる?

制度上は借り入れが可能ということになります。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングで、総額で年収の3分の1まで借りてしまっているとアイフルでは借りられませんが、銀行カードローンを含めているなら審査に通る可能性はあります。

年収450万円の場合 銀行カードローンで100万円、消費者金融で50万円の借り入れがあると年収の3分の1となりますが、総量規制に含めるのは消費者金融の50万円だけとなるため、年収の3分の1には達していないことになります。

とは言え、総量規制に含めないというだけで借り入れがあることには変わりはなく、多くの他社借り入れがあれば審査には影響を与えてしまいます

総量規制対象外の銀行カードローンを含めて年収の3分の1超えることは制度上は可能ですが、実際に超えられるかというと難しい部分があります。

返済できるかが重要

総量規制は、返済ができなくなるような過度な借り入れを防止するためにあります。

銀行カードローンと含めて年収の3分の1を超えてしまうと、収入状況によっては返済ができなくなる可能性があり、それでは総量規制の意味がなくなります。

返済ができない可能性が高い場合には審査で弾くことになります。

最終的な審査の判断では返済できるかどうかが重要であるため、銀行カードローンは総量規制に含めないとしても、返済がしっかりできるかが疑わしい場合には審査結果は厳しいものになってしまうのです。

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アイフルの審査では他社借り入れの嘘は通用しない

ここまで見てきたことをまとめると次のようになります。

  • アイフルで他社借り入れはバレる
  • アイフルの審査では嘘は通用しない
  • 銀行カードローンは年収の3分の1に含めない

他社借り入れなどをごまかしてもアイフルの審査に通ることはありません。

アイフルの審査に通るためには、正しく申し込みをする必要がります。

嘘は審査落ちの理由になる

嘘をついて申し込みをしてしまうと、信用できないと判断されることにもなります。

アイフルは担保や保証人が不要で、自身の信用で借りる契約となるため、とにかく信用が重要です。

嘘やごまかしで信用を落としてしまうのは、審査にもマイナスになってしまいます。

年収や他社借り入れなど、申し込み時にごまかしたくなる部分はいくつかありますが、嘘はつかないようにしましょう。

借り入れが把握できていないと判断される

他社借り入れが多くあり、審査に通りたいからと少なく申告するなどすると、借り入れが多くありすぎて把握できていないと捉えられかねません。

把握できないほどの借り入れとなると、今後の返済も安定して行えるかが分かりません。

返済に問題ありと判断されると審査落ちの原因になります。

嘘をついたつもりはなくても、申告ミスなどがあった場合も同じように判断される可能性があるので注意が必要です。

とにかく正しく申し込み

アイフルの審査に通るポイントは、ミスや不備なくとにかく正しく申し込みをすることです。

特に他社借り入れは嘘をつくことに意味はなく、審査に通りにくくなるだけなので嘘は厳禁です。

他社借り入れがあっても、アイフルなら収入や返済状況に問題がなければ借り換えやおまとめとしても利用できることがあるので、嘘やミスなくよく確認をして正しく申し込みをするようにしてください。

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アイフルと他社借り入れでよくある質問

借り入れが年収の3分の1以内なら借り入れ件数が何件あっても審査に通る?
件数の制限はありませんが、一般的に3件や4件などの多くの借り入れを抱えてしまっていると審査通過が難しくなる傾向にあります。
アルバイトで他社借り入れがあっても審査に通る?
各条件を満たしていればアルバイトやパートの方でも問題ありません。
今の借り入れ状況で借りられるか確認する方法はない?
アイフルの公式サイト上で行える「1秒診断」を使えば、年齢と年収、他社借り入れ金額から、借りられる状況にあるかがすぐに確認できます。申し込み前にチェックしてみましょう。
この記事を書いた人
株式会社ユービックウェブ金融編集部
株式会社ユービックウェブ
金融編集部

2013年頃から様々なカードローン情報サイトを運営。総量規制前の高金利時代に複数カードローンの利用、返済滞納経験あり。借りていた経験から利用者側に立った情報が伝えられるように心がけています。

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