カードローンタイム

返済してもアイフルの残高が思ったほど減っていかない最も大きな理由は、返済金額が少なすぎることにあります。

アイフルは借り入れ直後残高に応じて返済金額が設定されていますが、この金額が少額になっているため、返済が進みづらくなってしまっています。

毎月の返済金額が少なく済むのは良いことでも、その代わりに返済がなかなか進まないというデメリットがあります。

借り入れち直後残高に応じた返済金額は以下の通りです。

すべてを書くと長くなりすぎるので、100万円までの借り入れ時を例に挙げて記載しています。

残高が10万円のときだと、返済方式によって返済金額は4,000円や5,000円となります。

少しずつの金額で返済ができますが、この金額通りの返済だと残高によって完済までに3年や5年といった期間がかかってしまいます。

上記の返済金額は全額が残高への返済に充てられるわけではありません。

返済金額からは以下のように費用が差し引かれ、残った金額が残高への返済となります。

1. 提携ATM手数料等
2. 通常利息
3. 遅延利息
4. 残った金額が残高への返済

手数料がかからないインターネット返済を利用したり、返済に遅れず期日通りに返済をすれば、返済金額から差し引かれる分は減ります。

それでも利息は必ず引かれてしまうので、返済金額に対して残高に充てられる分は少なくなってしまいます。

利息は借り入れ残高に対してかかるため、残高が多いと利息も多くなってしまいます。

10万円を実質年率18.0％で30日間借りていれば1,479円の利息となり、返済金額が4,000円だとすると、差し引いた2,500円ほどだけが残高への返済になります。

ただ、返済を進めて残高を5万円まで減らすことができれば、同じ返済金額でも大幅に減りやすくなります。

5万円を実質年率18.0％で30日間借りていると利息は739円となり、同じ4,000円の返済でも3,000円超も残高が減ることになります。

残高が多いうちはどうしても返済が進みにくく、減りにくくなってしまうので、残高が多い当初の返済をどのように進めるかでアイフルの返済の進みやすさが変わってきます。

アイフルの残高は上で触れたような理由からなかなか減っていきません。

ただ、以下のような対象法によって、なかなか減らない残高を減らすことができます。

• 返済金額を増額する
• 一時的にでも大きく返す
• 返したら借りない

これらは毎月にやらなければならないわけではなく、一時的に実行するだけでも残高を減らす効果があります。

アイフルの返済は、毎月の返済金額以上の入金なら自由に行えます。

金額を上乗せして返済する場合は事前の連絡や手続きは不要で、上乗せする金額も自由です。

上乗せした返済金額はそのまま残高への返済に充てられます。

通常の返済金額は利息などが引かれ、残った金額が残高への返済となりますが、上乗せをした分からは差し引かれることはありません。

計画性が必要になりますが、その月の返済を返せる最大金額で入金して、後で足りなくなった分を再び借りる方法も有効です。

まずは手元に最低限のお金だけ残して返済をしておき、足りなくなった分だけ追加で借りればその期間の利息が削減できます。

ただ、最低限のお金だけ残すと緊急時に困ることになりかねないので、お金をどうやりくりするかの計画を立てる必要があります。

追加で借りる手間などもかかりますが、しっかりと管理できれば残高を減らすための利息削減ができるようになります。

上のような一時的に大きく返済する場合を除いて、返した分を再び借りてしまうのは避けたほうが良いでしょう。

返して借りてを繰り返してしまうと、いつまで経っても残高が減っていかないことになります。

限度額内なら追加で何度でも借りられるのは便利ですが、繰り返してしまうと返済がおわらなくなってしまうのです。

返済しても残高がなかなか減らないのは、返済金額に占める利息の割合が高いことが原因です。

アイフルの残高が減らないのはアイフルの利息が高いからと感じられるかもしれませんが、カードローンの中で見ればアイフルの利息は特別に高くはありません。

カードローン以外のローンと比べると高くなりますが、カードローンで比較するならアイフルの利息は一般的です。

利息は金利や借り入れ残高、借り入れ期間によって計算されます。

残高や期間はカードローンによる違いがないため、アイフルの利息が高いとすれば他のカードローンと比べて金利が高いということになるはずです。

そこで、アイフルと有名大手カードローンの金利で比較をしたのが以下の表となりますが、見ても分かる通りアイフルの金利が高いというわけではないことが分かります。

アコムやSMBCモビットは、金利となる実質年率の下限や上限がアイフルと同じです。

アイフルだからと言ってカードローンの中で金利が高く、利息が高いというわけではありません。

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ただし、銀行のカードローンと比べるとアイフルの金利は高くなります。

メガバンクやネット銀行のカードローンの金利と並べると以下のようになります。

適用されることが多い上限金利で比較をしても、アイフルと銀行カードローンでは3％以上も差があります。

銀行カードローンと比べるとアイフルの利息は高くなりがちですが、銀行カードローンは低金利の分だけ審査が厳しく、なかなか借りられないというデメリットがあります。

アイフルと銀行カードローンでは金利で差がありますが、この差は実際にはそこまで利息の差として実感できない場合もあります。

借り入れ残高が5万円から50万円で、金利が18.0％と14.5％で30日間借りた場合の利息は以下のようになっています。

30万円や50万円を借りた場合には利息にも差が目立ちますが、5万円や10万円の借り入れでは金利差による実際の利息の金額の差はそこまで目立ちません。

まとまった金額を借りる場合には利息負担を考えて銀行カードローンが有利ではあっても、少額の借り入れであればそこまで気にする必要はないと言えます。

少額借り入れ時であれば、利息の金額を気にするよりも、1,000円でも毎月の返済を多くしたほうが最終的な利息総額を大幅に抑えられるようになります。

利息を減らすことができれば残高も減りやすくなるため、利息を減らす方法も知っておくと良いでしょう。

アイフルの利息を減らす方法は、主に以下のようなものがあります。

• 金利を引き下げる
• なるべく早くに返す
• 借りる金額を少なくする

それぞれの詳しい内容については次の通りです。

アイフルの金利となる実質年率が引き下げられれば利息も減らせます。

ただ、金利の引き下げは簡単に行えるものではなく、多くの場合は限度額の増額時などに同時に行われることになります。

限度額が100万円以上になれば金利は上限でも実質年率15.0％となるなど、大きな限度額になれば金利が下がり、利息負担も軽くなっていきます。

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アイフルは期日ぴったりに返済しなければならないわけではなく、期日前であれば自由に返済できます。

少しでも早くに返済しておけば日割りで計算される利息が軽くなり、残高が減りやすくなります。

早めに返す際に注意しておきたいのが、約定日制の返済で早くに返しすぎると前月分の追加返済として扱われてしまう点です。

毎月の返済を約定日制にしている場合には、返済期日を含む11日間がその月の返済となります。

11日間より前に返済してしまうとさらに当月分の返済もしなければならなくなるため、早すぎる返済には注意が必要です。

利息を減らして借りたい場合には、借りる金額自体を少なくすることも重要です。

アイフルの利息は限度額ではなく借り入れ残高に対してかかるため、限度額がいくらでも借りる金額を少なくすれば利息は減ります。

一度に限度額の全額を借りて、使わなければそのまま返せばいいと思って借りるのは避けたほうが良いでしょう

返済を増額するのも難しく、せっかく返済してもまた借りてしまうなどでなかなかアイフルの残高が減らないこともあるかもしれません。

そのときに考えられる対処法としては以下のようなものがあります。

1. 借り換えを考える
2. 限度額を減額する
3. 借金を整理する

3番目の借金整理は最終手段です。

残高が減らないというよりも返済ができなくなった場合に考える方法のため、まずは1番目と2番目から考えるようにしてください。

アイフルよりも金利が低いローンに借り換えることができれば、同じ返済金額でも残高が減りやすくなります。

借り換えは専用のローンを使う場合と通常のカードローンで借り換える場合があり、一般的に専用ローンのほうが金利は低くなりやすいです。

借り換え先として思い浮かぶのは銀行ですが、消費者金融でも専用ローンやカードローンでの借り換えが可能です。

カードローンによる借り換えでも、しっかりと借り換え目的で申し込みをすれば今よりも低い金利で審査を行ってくれる可能性があります。

返済してもその分を借りてしまい、いつまで経っても残高が減らない場合には限度額を減額すると良いでしょう。

限度額は増額だけでなく減額も可能で、アイフルの場合にはWebや電話で減額の手続きができます。

減額をした後に限度額を戻す場合には増額手続きが必要です。

限度額を一度下げてしまうと再度引き上げる場合には審査を受けなければならないので、減額手続きは慎重に行うようにしましょう。

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残高が減らないのではなく返済自体ができなくなってしまった場合には、借金を整理を考える必要があります。

任意整理や自己破産などを用いる場合が多く、弁護士や司法書士などに相談することになります。

借金を整理すると信用情報機関に事故情報の「異動」が記録され、今後数年間はカードを作ったりローンを組んだりすることがほぼできなくなってしまいます。

返済が苦しいからというだけの理由で整理すると後悔することにもなりかねないので、借金の整理はどうしても返済できなくなった場合の最終手段として考えておくようにしましょう。