カードローンタイム

SMBCモビットの返済期日は5日、15日、25日、末日から選択できます。

申し込み時等に選択した返済期日までに借り入れ残高に応じた返済金額を入金しますが、その日までに払えない場合には、以下のような問題が生じることになります。

• 遅延損害金が発生する
• 確認の電話連絡が来る
• 信用情報に遅れマークが付く

SMBCモビットに払えない場合には、まずはこれが初期の段階と言える状況です。

この時点で返済をすればそこまで大きな問題にはならないので、できる限り初期段階で返済を行うようにしてください。

返済日を過ぎてしまうと、通常の利率よりも高い実質年率20.0％の遅延損害金が日割りで発生します。

実質年率18.0％で借りていたとしても、返済日に払えず遅れてしまうとその時点から遅れを解消するまで利率が20.0％になります。

通常の利率と遅延損害金が二重に発生するわけではありません。

ただ、返済をする際には返済日までの利息と、返済日を過ぎてから発生した遅延損害金を支払う必要があるので、遅れることで利息負担は大きく増えてしまいます。

返済日を過ぎると、SMBCモビットの担当者から確認の電話連絡が入ります。

返済日を忘れていないかの確認程度の電話となり、うっかり忘れによって返済をしていないだけであれば、すぐに入金をすれば問題ありません。

あくまで返済の確認という内容の電話になるので、返済に関して何か相談事があればこのときにしておくのも良いでしょう。

返済日を過ぎて未入金の状態が続くと、信用情報機関には未入金を示すマークが記録されてしまいます。

信用情報機関のCICを例に挙げると、直近2年分は以下のようなマークによって各カードやローンの入金記録が管理されています。

未入金となると「A」マークがその月の利用状況の欄に記録されます。

ただ、これは一般的に言われる「ブラック」の状態ではありません。

ブラックとはこれよりさらに状況が悪くなったときに記録される内容であるため、「A」が記録されたからといって今後のカードやローンの審査に通らなくなるわけではないのです。

返済日を過ぎても払わないままだと、SMBCモビットの対応もだんだんと厳しくなってきます。

そのまま数か月も放置するようなことがあればさらに大きな問題となるので、そこまで放置はしないようにしてください。

仮にSMBCモビットに払えないまま、長期にわたって放置をしてしまうとどうなるかについては、それぞれ次の通りです。

返済をしないままでSMBCモビットからの連絡も無視し続けるようなことがあると、確認のために勤務先に電話がかかってくることがあります。

正当な理由なく勤務先に嫌がらせのように電話をかけることは禁止されていますが、この場合の電話には正当性があり、SMBCモビットとしても違法性はありません。

契約時に電話なしのWeb完結申し込みで進めていたとしても、この場合は勤務先に電話が入ることになります。

それでも払わないままだと、SMBCモビットから督促状が送付されることになります。

SMBCモビットから再三の連絡があっても応じず、督促状の送付をしても返済がされない場合には、SMBCモビットの契約が強制解約になります。

強制解約に伴い残高の一括返済が求められることになり、それまでの毎月の返済ではなく、残高と利息、遅延損害金等を含めた全額を一括で返済しなければなりません。

毎月の返済ができない状況で一括返済は難しく、だからと言って支払えないままだと、さらに状況が悪化することにもなってしまいます。

SMBCモビットの返済を長期にわたって放置してしまうと、信用情報機関に「異動」とされる情報が記録されます。

これは俗に言うブラックの情報で、異動は対象となる債務（この場合はSMBCモビットの借り入れ）を完済してから、5年を超えない長い期間にわたって残り続けてしまいます。
※ 参考：CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

異動がある間は、新たなローンを組んだりカードを作ったりすることがほぼできません。

異動は返済日から61日以上や、3か月以上の支払いの延滞で記録されてしまうので、そうなる前に何とか返済を済ませるようにしましょう。

SMBCモビットからの請求に応じないまま放置してしまうと、裁判所を介して強制執行になる可能性があります。

ここまで来てしまうと無視をすることはできません。

本来はこうなる前にしっかりと対処をしておくべきですが、返済をしないまま放置をしてしまったときに起こり得ることとして知っておくようにしましょう。

返済をしないままだと給与が差し押さえになることがあります。

給与の差し押さえになると会社側が債権者に支払うようになるため、会社にも借り入れがバレることになります。
※ 参考：差し押さえられると、どうなるのでしょうか？｜厚生労働省

給与の全額差し押さえとはならず、給与の4分の1までと決められていますが、差し押さえになってしまうと手取りの給与が減る、会社にもバレるなどで何も良いことがありません。

給与以外に財産がある場合には、それらも差し押さえの対象です。

一例を挙げると以下のようなものとなります。

テレビドラマや漫画などでは、家に大勢の人が入ってきて金目の物品に札を貼るという行為がありますが、あそこまで過激ではないとしても似たようなことにはなります。

裁判所の強制執行により差し押さえになった場合には、差し押さえを拒否したりすることはできません。

SMBCモビットの督促に応じないのとはわけが違うため、そうなる前に必ず正しく対処をしておく必要があります。

返済ができなそうであれば必ず連絡をする、相談をするなどをして、最悪なケースにならないように気を付けてください。

SMBCモビットの返済日に払えない場合には、以下のような対処法が考えられます。

• 返済日を延長する
• 返済金額を減額してもらう
• 枠内で借りて返済する

払えないからといって放置をしてしまうのが一番よくないので、そのままにしないように対処法について知っておくようにしましょう。

SMBCモビットでは会員サービスの「Myモビ」やスマホアプリ、コールセンターへの電話で返済日の延長ができます。

状況によって延長できる返済日が変わりますが、他社を例に挙げると2週間前後となることが多いです。

少し後であれば支払えるという場合には、遅れた日数分の遅延損害金がかかってしまいますが、返済日の延長手続きをするようにしてください。

返済金額に足りない場合は、コールセンターで相談をすれば一時的に返済金額が減額できることがあります。

元金分の返済はされないことになりますが、その月は利息分だけで受け付けてもらえることがあり、利息分だけなら支払う金額は大幅に少なく済みます。

少額の借り入れ時は、毎月の返済金額に比べて利息だけなら半分以下となります。

利息だけで支払いをしても返済自体は進みませんが、SMBCモビットに連絡をした上で利息だけを支払うなら、余計な連絡を受けることもありません。

また、返済日が毎月の給料日の直前になってしまっているなどの場合には、毎月の返済日を変更したほうが良いでしょう。

毎月の返済日の変更はMyモビやスマホアプリからでも簡単に行えるので、返済がしやすい日にちにしておくようにしてください。

SMBCモビットの限度額に余裕があれば、返済日が来る前にいったん借りておくのも一つの方法です。

返済日を過ぎてしまうと借りられなくなってしまいますが、返済日の前であれば限度額内なら自由に借りられます。

どうしても返済に遅れたくない場合や、利息分だけの支払いなどをしたくない場合の対処法となりますが、あまり多用はしないほうが良いでしょう。

これに慣れてしまうと自転車操業となってしまい、いつまでも返済を続けることになってしまうためです。

SMBCモビットの返済に遅れたくない、不足での入金はしたくない場合には、返済日が来る前にお金を調達する方法を考える必要があります。

返済日を過ぎてしまうと方法も限られてしまうため、なるべく早めに対処をしなければなりません。

あまり良い方法とは言えませんが、どうしても今月だけは返済金額が足りないなどの場合には、しっかりと計画を立てた上で足りない金額だけを調達するようにしましょう。

SMBCモビットで借りたお金を使って、SMBCモビットに返済をしても問題ありません。

借りたお金は何に使ったかはSMBCモビット側には分からず、借りた後に何に使ったかを申告する必要もありません。

この方法で返済金額を調達するためには、SMBCモビットの返済日が来る前で、限度額に余裕がある状況である必要があります。

返済日を過ぎてしまうと一時的に借り入れが止められてしまうので、返済金額が足りないと感じられる場合には、前もって借りておくと良いでしょう。

SMBCモビットの返済日が来る前であれば、他社で新規で借りることもできます。

SMBCモビットの限度額がいっぱいになっていて、返済金額分だけでも借りられない場合には、足りない分だけ他社から借りることを考えてみるのも一つの方法です。

この方法は返済面での注意が必要です。

借り入れ先が増えることになり、翌月以降の返済負担も増えてしまうので、利用する際にはしっかりとした返済計画を立てるようにしてください。

また、余計な金額を借りないようにして、必要最低限の借り入れに留めておくことも重要です。

上記2点の方法は、いずれもSMBCモビットの返済日が来る前に限られます。

他社で借り入れがある方は、他社借り入れも返済日が来る前でないと信用情報に遅れの情報が記録されてしまうことで、確認されると借りられなくなってしまいます。

返済金額が足りなくなりそうと感じられる場合には、連絡をするにしても一時的に借りるにしても、早めに対応をしておくと良いでしょう。

SMBCモビットの利息負担が重くて返済が苦しくなっている場合には、利息を削減する対処法を考えたほうが良いでしょう。

利息が重い場合に多く使われるのが借り換えで、SMBCモビットよりも利息が軽くなるローンに借り換えることで、今後の返済負担が軽くなる可能性があります。

借り換え先も多くの候補があるので、SMBCモビットの利息負担が重い場合の借り換えについて考えてみます。

借り換えの基本は、SMBCモビットで借りている金利よりも低いローンに借り換えることです。

低金利のローンと言えば銀行が思い浮かびますが、借り換えは消費者金融のカードローンでも金利を抑えて利用できることがあります。

銀行の低金利ローンや、借り換え専用ローンは審査も厳しくなるため、通らない場合には消費者金融のカードローンでの借り換えを考えてみても良いでしょう。

審査の結果、金利が低くならないようであれば契約をしなければ良いだけです。

SMBCモビット以外にも借り入れがある場合には、1社の借り換えではなく借り入れの一本化がおすすめです。

借り入れを一本化することで以下のようなメリットが生じる場合があり、今後の返済が楽になります。

1. 返済先が1社で済む
2. 金利が大幅に下がる
3. 毎月の返済金額が軽くなる

カードローンは1社あたりの限度額が少ないと、実質年率などの金利が高くなってしまいます。

総額で100万円を超えるような借り入れでも、複数社から細かく借りている場合には、全ての借り入れ先で上限金利の適用となることもあるほどです。

細かい借り入れをおまとめローンで一本化できれば、1社からまとまった金額を借りることで金利の低下に期待できます。

おまとめローンも銀行などの専用ローン以外に、通常のカードローンで利用できる場合があるので、複数の借り入れがある方は検討をしてみましょう。

借り換えやおまとめの申し込みをしたけど審査に通らなかった、希望額が借りられなかったといった場合には、今まで通りSMBCモビットに返済をするだけです。

借り換えやおまとめの申し込みをしたからといって、SMBCモビットの利用に何か問題が生じるわけではありません。

借り換えやおまとめは使えれば負担が軽くなるのに対して、使えなかったとしても負担が重くなるわけではなく、今まで通りのSMBCモビットへの返済で何も変わりません。

申し込みの手間はありますが、使えた場合のメリットが大きいので、返済負担が重いと感じている場合には借り換えやおまとめを考えてみると良いでしょう。

借金が増えすぎてしまったり、収入状況が変わるなどで、継続して返済ができない場合には対処法が変わります。

今月や来月だけでなく、今後もSMBCモビットへの返済ができなくなってしまったとしたら、早めに借金の整理を考える必要あります。

ただ、借金の整理には様々なデメリットもあります。

返せそうもないからと安易に借金の整理を考えるのではなく、あくまで最終手段としてそういった方法もあるという認識のほうが良いでしょう。

借金がどうしても返済できなくなってしまった場合には、債務整理の手続きを行うことになります。

債務整理には自己破産や任意整理、個人再生などいくつかの手続きがありますが、カードローンの借金では任意整理を用いる場合が多いです。

任意整理（裁判所を通さず、債権者と弁護士などの間で返済方法を和解します。）

多重債務者相談マニュアル｜金融庁（PDF）

任意整理は裁判所を介さず、債権者との交渉になるので個人でも行えないわけではありません。

ただ、裁判所を介さないために強制力はなく、個人だと債権者が応じてくれないこともあるので、多くの場合には弁護士や司法書士に依頼することになります。
※ 参考：任意整理のイメージ｜金融庁（PDF）

任意整理だけに限らず、債務整理を行うことの大きなデメリットは以下の通りです。

• 信用情報に記録が残る
• 個人で行うと手間がかかる
• 専門家に依頼すると費用がかかる
• 内容によっては財産を失う可能性

債務整理を行うと信用情報に「異動」が記録され、ブラック情報として今後5年などの長い期間にわたって残ることになってしまいます。

異動がある間は新たにカードを作ったり、ローンを組んだりがほぼできなくなります。

また、債務整理を個人で行うと債権者への連絡や、手続きによっては裁判所まで行かなければならなかったりと、手間も時間もかかります。

弁護士や司法書士に依頼をすればその分の手間は減らせますが、代わりに安くない費用がかかることになってしまいます。

また、どうしても返済できない場合には自己破産を用いることになりますが、自己破産では財産も処分の対象になります。

そのため、自宅などの不動産を所有している場合にはそれらも手放すことになってしまうのです。

カードローンの整理で多く用いられる任意整理は、自己破産とは異なり財産を処分する必要はありません。

その他にもいくつかのメリットがあり、返済が軽くなれば何とか支払えるという方には適している債務整理方法です。

弁護士や司法書士に依頼をする場合には、債権者と債務者の間に入ることになるため、依頼後は債権者と返済についての直接のやり取りをすることはなくなります。

また、任意整理では自宅などを手放すこともありませんが、一方で以下のような注意点やデメリットもあります。

任意整理は借金の返済計画を見直すものとなるため、利息は免除される場合がほとんどですが、残額に関しては分割で支払っていくことになります。

毎月にいくら支払うかは債権者との交渉次第となるものの、基本的には3年を目途に完済する手続きであり、極端に毎月の支払額を減らすことはできません。

任意整理は裁判所を介さず、債権者との任意による交渉であるため、中小金融などは応じないことも珍しくありません。

SMBCモビットのような大手であれば基本的には応じてくれますが、中小金融で借り入れがある場合には注意が必要です。

SMBCモビットに返済できない場合でも、以下の2点には特に注意するようにしてください。

1. 怪しいところから借りないようにする
2. 安易に債務整理をしない

返済できないと焦ってしまい、何だか簡単に借りられそうなところでその場しのぎの借金をしてしまう方もいます。

こういったことをやってしまうとさらに状況が悪化するので、SMBCモビットの返済ができないときに気を付けるべき点、注意する点についても知っておきましょう。

返済金額分だけの少額ならと考えて、SNSなどで見かける個人融資や、怪しげな張り紙の電話番号にかけて頼るのはやめましょう。

どちらも違法な貸し付けをしている場合がほとんどで、特にSNSでの個人融資に関しては近年ではトラブルが増えており注意が必要です。
※ 参考：SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！｜金融庁

上記の金融庁のページから引用をすると、個人融資は以下のようなことから違法性もあります。

不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって、貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。

SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！｜金融庁

個人融資を装った闇金融が潜んでいることもあるので、個人から借りるなら安心と思わないようにしてください。

また、電信柱やガードレールなどに貼られている電話番号も、同様に闇金融がほとんどなので接触しないほうが良いでしょう。

返済が少し苦しいからといって、安易な気持ちでの債務整理も考えものです。

債務整理は信用情報に傷が付くことや、手間や費用がかかり、その割に手続き内容によっては思ったほど減額できないこともあります。

弁護士や司法書士は、債務整理の依頼によって報酬を受け取ります。

借金整理に注力している弁護士等は言わば債務整理をしてくれないと報酬にならないため、少しでも返済ができなそうな人には債務整理を推奨します。

完全に返済ができなくなっているのであれば債務整理は考えるべきですが、まだ何とかなりそう、自力で解決できそうなら、債務整理は安易に考えるべきではありません。

繰り返しになりますが、債務整理はあくまで最終手段です。

信用情報に傷が付くことのデメリットは非常に大きく、債務整理の着手時から長くて8年ほどはカードが作れない、ローンが組めないといった状況に陥ってしまいます。

債務整理は借金の返済を軽くするものではなく、返済ができないときの最終的な解決法です。

特に任意整理に関しては22％もの割合で後悔しているというアンケート結果（※）もあるので、債務整理の判断は慎重に行うようにしたほうが良いでしょう。
※ 出典：任意整理後、22％が後悔していることが判明｜PR TIMES