3件目や4件目でも借り入れできる？複数借り入れがある場合の審査のポイント

他社で借り入れがあるときには、借り入れ総額がチェックされます。

複数の借り入れがあるとしても、安定した収入を得ており、借り入れ総額も大きくなければ新規で借りることはできます。

しかし、総量規制で定める年収の3分の1まで借りてしまっていると、新たに借りることはできなくなってしまいます。

2件以上の複数借り入れがある場合には、借り入れ総額はしっかりと確認しておく必要があります。

カードローンの審査では総量規制が重要です。

総量規制とは年収の3分の1までの借り入れに制限をするもので、貸金業法によって決められています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

何件もの借り入れがあって、総量規制に達しているようであれば、新たに借りることはできません。

ただし、総量規制には含める借り入れと含めない借り入れがあります。

含めない借り入れで年収の3分の1に達している場合であれば、新たに借りることができる可能性があります。

総量規制は貸金業法で決められているため、貸金業者からの借り入れのみが対象となります。

対象となるのは、消費者金融のカードローンやキャッシングと、クレジットカードのキャッシングです。

以下の借り入れは総量規制に含まれないため、これらの借り入れによって年収の3分の1に達していても、審査に通ることは可能です。

• 銀行のカードローンやフリーローン
• 銀行の住宅ローンやマイカーローン
• クレジットカードのショッピング枠

銀行から借りている場合は、カードローンでも総量規制には含めません。
※ 参考：貸金業法Q&A：金融庁

クレジットカードはキャッシング枠（貸金業法）とショッピング枠（割賦販売法）で法律が異なり、同じカードでも枠によって総量規制に含めるか含めないかが変わります。

プロミスやアイフルなどでは、公式サイト上に借り入れ診断というツールがあります。

年齢や年収、借り入れ総額を入力するだけで、借り入れ可能かを申し込み前に確認できるようになっています。

借り入れ診断は審査ではないため、名前などの個人情報の入力は必要ありません。

他社に借り入れがあって借りられるか不安な方は、申し込み前に一度確認しておくと良いでしょう。

他社で何件かの借り入れがあっても、すべてで正常に返済ができていれば借りられる可能性はあります。

• 各社とも毎月の返済を遅れずに行えている
• 数回以上の継続した返済実績がある
• 過去に遅れや不足入金の履歴がない

借り入れが総量規制の範囲内であり、これらの条件をクリアしていれば、新たに借りることも可能です。

何件かの借り入れがあっても、返済ができているなら問題ありません。

ただし、他社への返済が遅れていたり、不足での入金になってしまっていると審査通過は厳しくなってしまいます。

返済ができているなら返済能力の証明となりますが、返済ができていないと現在の借り入れでは返済能力を超えてしまっていることになります。

借りてから返済日を一度も迎えていないよりも、一度でも返済日を迎えて正しく入金をしているほうが信用情報ではプラスです。

信用情報機関には毎月の返済状況が記録されているため、返済実績が記録されていることは良い評価に繋がることがあります。
※ 参考：CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

他社で借り入れがある場合には、借りた直後に申し込みをするのではなく、一度でも返済をしてから申し込みをしたほうが良いでしょう。

今現在は正しく返済できていても、過去に遅れたことがある場合は審査で引っかかることがあります。

短期間の遅れでも信用情報には入金履歴に遅れを示すマークが記録されてしまうため、審査ではマイナスポイントになってしまいます。

また、長期間の遅れとなると、信用情報に「異動」が記録されるために審査通過は絶望的です。

複数の借り入れがあると返済忘れなどで遅れが起きやすいので、よく確認して普段からミスがないように気を付けたほうが良いでしょう。

2件以上の複数借り入れがある場合には、消費者金融のカードローンがおすすめです。

消費者金融には大手の有名カードローンと中小金融があり、審査の難易度だけで言えば中小金融のほうが優れます。

ただし、中小金融はサービス面で劣るため、基本的には大手消費者金融から決めたほうが良いです。

プロミスやアコム、アイフル、SMBCモビット、レイクなどの有名消費者金融のホームページには、2件目以上の借り入れができないといった記載はありません。

3件や4件以上は借り入れできないというような、件数に関する記載もありません。

大手消費者金融でも収入と借り入れのバランスや、返済に問題がなければ借りられることになります。

ただし、借り入れがない人に比べると、複数の借り入れがある状態では審査が厳しくなるのは事実です。

主に貸金業者からの借り入れ情報を扱う信用情報機関のJICCによると、借り入れ件数別の利用者数は以下のようになっています。

2件の利用者は全体の22.8％、2件以上の利用者は全体の37.0％です。

3件以上の利用者は全体の14.2％、4件以上となると少なくなりますが4.9％です。

他社に借り入れがあるからといって借りられないわけではなく、3件前後でも返済能力に問題がなければ借りられることが分かります。

2件目以上の借り入れをする際に、借り入れ総額が100万円を超えると収入証明書類が必要です。

貸金業法によって決められているため、大手消費者金融でも中小金融でも必要になります。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

何件か借り入れがある場合には、借り入れ総額で100万円の基準に引っかかりやすくなります。

審査をスムーズに進めるためにも、借り入れ総額が100万円を超える可能性がある場合は予め収入証明書類は用意しておくようにしましょう。

複数の借り入れがあると返済が負担になるため、低金利のローンへの借り換えや借り入れの一本化のおまとめローンも考えてみましょう。

借り換えローンやおまとめローンは、以下の条件を満たせば利用できる可能性があります。

• 安定した収入を得ている
• 各社への返済が正常に行えている
• 返済の実績が数か月分以上ある

借り換えローンやおまとめローンは銀行での利用がイメージされますが、消費者金融のカードローンでも利用可能です。

銀行のほうが金利には優れるものの、審査は厳しくなることがあるので自身の状況に合わせた借り換えローンやおまとめローンを選ぶようにしてください。

借り換えローンやおまとめローンは、条件を満たすことで総量規制の例外として認められている借り入れ方法です。

日本貸金業協会の総量規制が適用されない場合についてに記載がある通り、以下に該当する借り換えやおまとめであれば、総量規制の例外として借りられる可能性があります。

• 借り手側が一方的に有利になる条件での借り換え
• 借り入れ残高を段階的に減少させる目的での借り換え

今の借り入れよりも金利が下がる借り換えや、返済専用となる借り換えやおまとめローンなどが該当します。

通常の借り入れでは総量規制で借りられない消費者金融からでも、借り換えやおまとめであれば借りられる可能性があります。

借り換えローンやおまとめローンによって金利が下がれば、支払う利息が大幅に減らせるメリットがあります。

3社から総額80万円を借りていて、それぞれの借り入れ金利が実質年率18.0％とした場合に、借り換えによって金利が下がることでどの程度の利息負担の軽減に繋がるかを試算したのが以下の表です。

複数の借り入れをまとめるおまとめローンでは、大幅に金利が下がることがあります。

カードローンは細かく借りていると金利が高くなるのに対して、1社から大きな金額を借りるほうが金利が下がることが多いためです。

借り入れが多く、金利負担が重いと感じている方は、借り換えローンやおまとめローンの利用を考えてみましょう。

複数の借り入れがあるままだと、毎月の返済が大きな負担になってしまいます。

最低返済金額通りの返済しかできないと借り入れ残高がなかなか減らず、返済が長期化します。

返済が長期化すると利息も多くかかってしまうので、借り換えローンやおまとめローンで借り入れを減らすことが重要です。