カードローンタイム

銀行などの金融機関で借りるマイカーローンの大きな特徴は、ディーラーローンと比べて金利が低くなる場合が多い点にあります。

僅かな違いではなく倍近く変わることもあり、大きな買い物となり借り入れ金額自体も大きくなるマイカーローンにおいては、支払い総額にも大きな違いが出てきます。

金利負担を減らして支払い総額を少なくしたい方は、ディーラーローンではなく銀行などの金融機関で借りるマイカーローンが適している場合が多いです。

住宅ローンなどではネット銀行が金利に優れていますが、マイカーローンに関してはネット銀行も大手銀行も、あるいは地方銀行でも金利はそれぞれで優れています。

ネット銀行ももちろん低金利ですが、大手銀行も地方銀行も引けを取らない内容で、ネット銀行では何だか不安という方でも低金利での借り入れが可能です。

以下の表は主なネット銀行、大手銀行、地方銀行のマイカーローン金利となりますが、見ても分かる通りネット銀行だからといって特別に優れているわけではなく、どこも優れた水準です。

銀行で借りるマイカーローンなら、下限金利の適用で1％前後の低負担での借り入れが可能となります。

1％前後の金利は固定金利の住宅ローンに並ぶほどの水準で、利息の負担もそこまで気にせずに利用ができる内容です。

ローンを組んで車を買いたいけど金利が気になるという方には、銀行で借りるマイカーローンがまさに適していると言えるのです。

銀行で借りるマイカーローンは、その銀行で給与振り込みを指定していたり、公共料金の支払いを引き落とし設定をしていたりすると、基準金利からさらに引き下げられるサービスが設けられている場合があります。

基準金利自体でも低金利となっていますが、そこからさらに優遇条件による引き下げとなれば、より低金利でローンが組めてしまいます。

また、一部銀行ではクレジットカードの保有で金利が優遇されることもあり、金利優遇のためにクレジットカードに同時に申し込みをし、契約後に使わずに解約という方法でも優遇金利が適用されることがあります。

銀行で借りるマイカーローンは下限で1％前後の金利になるのに対し、ディーラーローンは金利がどうしても高くなります。

5％前後ほどはかかることが多く、銀行のマイカーローンに比べて数％、あるいは倍以上の金利負担となることもあるほどです。

また、ディーラーローンは申し込み時点で金利が掴みづらく、審査の結果を受け取ってみないとはっきりとした利率が分からないことで、申し込み前の返済計画が立てにくい欠点もあります。

ディーラーローンはそのディーラーがローンの融資を行うわけではなく、ディーラーが間に入るだけで実際には信販会社等が行う融資となる場合が多いです。

間に入る分だけマージンが発生し、それが金利等に上乗せがされてしまうことで、ディーラーローンの金利はどうしても高く付きます。

銀行のマイカーローンも保証会社として外部、またはグループの信販会社等を利用しますが、その分の保証料などは金利に既に含まれている場合が多く、ディーラーローンのように高くなることもありません。

参考ページ

ディーラーローンの場合、販売店と契約している信販会社などから借り入れをおこないます。一般的に信販会社は、手数料（マージン）を販売会社へ支払っているので、金利がすこし高めです。

引用：マイカーローンの損をしない選び方｜マイカーローン(自動車ローン)｜横浜銀行

あまり金利を明示しているディーラーはありませんが、例えばトヨタモビリティ富山株式会社では、返済シミュレーションを行うと、年4.9％の金利が表示されます。
参考：トヨタモビリティ富山株式会社

関係がない金利をシミュレーション上に表示する必要もないため、このディーラーにおいては、年4.9％が基準金利になっていると考えられます。

上に挙げた銀行のマイカーローンは多くで上限金利ですら3％前後となっており、ディーラーローンと比べても金利が低くなっていることが分かります。

カードローンやクレジットカードのように、少額を利用するだけなら金利が1％違ったところで、支払い総額にそこまで大きな差が出ることはありません。

しかし、車の購入となると当然ながら大きな金額を借りることになり、特に近年では車両本体価格もオプション価格も何もかもが高くなっているため、ローンを組むにしても高額となります。

大きな金額のローンとなれば、金利の1％はもちろんですが僅かな違いであってもしっかりと見ておくべきなのです。

銀行で借りる低金利のマイカーローンと、ディーラーで借りるローンでは、実際にどれだけの支払い総額の差が生じるのかをシミュレーションしてみます。

あくまでシミュレーション結果であり、実際の支払い総額とは差が出ることはありますが、金利差による支払い総額の違いを知るには十分です。

また、ボーナス払いの有無によっても支払い総額は変わってくるので、ここでは同じ条件とするためにボーナス払いは設定せずにシミュレーションをしています。

車両本体価格やオプション込みなどの内容は問いませんが、総額350万円のローンを組んだ場合のシミュレーション結果は以下の通りです。

想定する金利は上に挙げたトヨタモビリティ富山株式会社のシミュレーションで表示がされる年4.9％と、各銀行のマイカーローンにおける上限金利とし、期間は5年間としています。

イオン銀行のマイカーローンは上限金利が高いために別としても、ディーラーローンの参考値となる年4.9％に対して、他の金利を見てみると毎月の返済額も、支払い総額も大きな差があるのが分かります。

三菱UFJ銀行や横浜銀行のマイカーローンなら、上限金利の適用となっても支払い総額で20万円超の差が出るため、金利差の通りに大きな違いが出てくるのです。

同じく総額600万円でローンを組んだ場合も見てみます。

ローンを組む金額が大きくなれば僅かな金利差でも支払い総額に大きな差が生じるため、借りる金額が大きくなる場合には特に金利の比較が欠かせません。

シミュレーションの条件は借り入れ金額を600万円とする以外は全て上と同じです。

ディーラーローンの参考である年4.9％の金利と比べると、年2.4％や年2.45％でのマイカーローンなら、支払い総額は40万円ほども変わることになります。

600万円に対しての40万円は6.66％もの割合となり、非常に大きな差が生じることになるのです。

各優遇条件などを満たし、さらに審査の結果で基準金利の下限が適用されるとなれば、銀行で借りるマイカーローンは表示がされている下限金利での借り入れが可能となります。

下限金利で借りるのは簡単ではありませんが、仮に利用ができたとした場合は、支払い総額の大幅な軽減が可能です。

500万円のローンを下限金利で借り入れ、5年間の利用期間とした場合でシミュレーションをしてみると、それぞれ以下のようになります。

ここまでは金利の差や、金利差から生じる支払い総額の違いを見てきているため、銀行で借りるマイカーローンはメリットばかりがあるように感じられてしまうかもしれません。

たしかに金利面では、ディーラーローンに比べるとメリットが大きくはなりますが、それ以外の部分でマイカーローンにもデメリットがあります。

一方でディーラーローンは金利で劣る分だけメリットがあるので、それぞれのメリットとデメリットを知り、どちらのローンを使うかを考えてみるようにしましょう。

銀行で借りるマイカーローンは、以下のような主なデメリットがあります。

・ローンの申し込み書類が増える
・審査に時間がかかる
・審査に通りにくい
・融資実行までに時間がかかる
・車の購入資金全額が借りられないことがある

マイカーローンは見積もり書などの提出が必須となり、さらにはその他にも必要に応じて何らかの書類が求められます。

また、それらの書類を用意しても審査に通らない可能性があるだけなく、仮に通ったとしても、収入状況等によっては、希望する金額の全額が借りられないこともあります。
参考：マイカーローン：お申し込みの流れ（必要書類について） | 三菱ＵＦＪ銀行

ディーラーローンは銀行のマイカーローンよりも金利が高くなりますが、その分だけ以下のようなメリットがあります。

・必要書類は比較的少なく済む
・審査回答や契約までが早い
・収入が少なくても利用ができる
・希望額の全額が借りられる場合が多い

ディーラーローンは収入が多くはない方でも、保証人を立てるなどしてローンが組めることが多いです。

銀行で借りるマイカーローンに比べて金利が高くなる分だけ審査基準は低く、マイカーローンでは審査に通らなかった方でも、ディーラーローンなら組めることも少なくありません。

双方のメリットとデメリットを知った上で賢くローンを組むなら、まずは銀行のマイカーローンに申し込みをして審査を受け、通るかどうかを見てみると良いでしょう。

希望額が低金利で通ればそのまま利用をし、審査に通らないなどでマイカーローンの利用ができないなら、ディーラー経由のローンを組めばローン自体を諦めることもなくなります。

銀行で借りるマイカーローンは多少の手間と時間はかかりますが、その手間によって将来の数十万円が節約できると考えれば、決して無駄にはならないのです。

車のローンを組む場合に、ディーラーローンよりも銀行で借りるマイカーローンを優先したい理由は他にもあります。

例えば、銀行のマイカーローンは保証会社を利用する契約となることで、原則として担保や保証人が不要です。

また、マイカーローンでは購入する車は担保にならず、購入時点で自身の名義となるため、ローンの残額がある状態でも車を売却したり、譲渡したりも自由なのです。

対してディーラーローンの場合には、ローンを返し終えるまでは車の名義がディーラーになっていることがあります。

自分で買った車で自分でローンの支払いをしているのに、その車は名義上は正式には自分の物にはなっていないのです。

この状態で車を売ったり譲渡したりとなると面倒な手続きが必要になり、さらには何らかの問題があった場合には、車が差し押さえられることもあります。

参考ページ

車の名義が自分ではない場合、自動車販売会社のディーラーかローン会社が所有者になります。新車の場合はディーラーが、中古車の場合はローン会社が所有者となり、それぞれの名義となるケースが一般的です。

引用：購入した車の名義が自分以外の場合がある？その理由と変更方法｜新車・中古車の【ネクステージ】

ディーラーローンの金利は、車の価値によって変動することも少なくありません。

価値が高ければ、返済に問題が生じた際に車の売却によってローンの残額を補填できるためで、価値がどうしても低くなりがちな中古車の場合には、ローンを組むと金利が高くなることがあります。

その点、銀行で借りるマイカーローンは新車でも中古車でも金利条件に違いはなく、安い車の購入であるとしても金利条件で不利になることはありません。

これから車のローンを組む方であれば、まずは銀行のマイカーローンをいくつか選び、仮審査を受けて条件を確認してからどのローンを組むか決めたほうが良いです。

既にローンを組んでいる方も、借り換えによって金利が引き下げられるなら借り換えを積極的に考えるべきで、借り換え対応のマイカーローンは多くあるので選択肢も多くあります。

ローンは契約をして組んでしまうと金利はなかなか変えられないので、借り換えとなれば別ですが、これから新規で組む場合には金利条件をしっかりと考えるようにしましょう。