カードローンの焦げ付きを起こすとどうなる？返済に問題があった場合のデメリット

焦げ付きとなるとカードローンでお金が借りられない

カードローンの焦げ付きをしてしまうと、そのカードローンからは新たな借り入れができません。

貸し付ける側からすれば、新たにお金を貸したとしても現在焦げ付きをしている人なので、お金を返済する保証がありません。

返済の保証がないお金を貸し付けるカードローン会社はないので、現在進行形でカードローンの返済が焦げ付いている人には、焦げ付きが解消されるまで貸付を行いません。

そもそもカードローンの焦げ付きとは何か

カードローンにおける焦げ付きとは、単純に言ってしまえば返済ができていない状態を指します。

カードローンの焦げ付きとなればカードローンの返済がされていない、期日を過ぎても未入金になっている状態ということです。

本来は焦げ付きという言葉は回収不能になっている状態を表しますが、カードローンの場合には返済が遅れている状態として使われることもあります。

他のカードローンからも借りられない

カードローンに焦げ付きが生じてしまうと、現在利用しているカードローン以外のカードローン会社からも新たな借り入れができません。

カードローン各社は「信用情報機関」に加盟しており、信用情報機関ではカードローン利用者の契約状況や利用状況を閲覧することができます。

閲覧可能なのは利用者本人だけでなくカードローン各社も閲覧可能となっているため、他社での焦げ付きが分かれば、申し込みをしても審査落ちとなってしまうのです。

信用情報機関は審査の際に照会をしている

カードローンの新規申し込みがあると、カードローン各社は信用情報機関に情報照会をします。

開示された情報にカードローン焦げ付きの情報があれば、新規申し込みを受けたカードローン会社は、もちろんお金は貸してくれません。

これは銀行で借りるカードローンでも消費者金融でも同様で、消費者金融の中でも審査基準が異なるものとされている中小金融であっても、他社で焦げ付いている方には融資は行いません。

カードローンの焦げ付きはカードローン以外の融資も厳しくなる

現在利用しているカードローンに焦げ付きが生じてしまうと、カードローン以外の融資を受けることも非常に困難になります。

カードローンが焦げ付いたからクレジットカードのキャッシングを使う、金融機関の融資を受けるといったことはできません。

小口融資の焦げ付きはかなり厳しい状況に

カードローンは小口融資が中心で、審査基準は大口のまとまった金額を借りる融資に比べれば下がるのは当然です。

そのような性質の小口融資でさえ焦げ付きを生じさせるような状態では、より高額融資の企業融資などをしても焦げ付きを生じさせるのは目に見えています。

また、意外なところではスマートフォンなどの携帯電話本体を購入する際の割賦契約も、カードローンの焦げ付きをしてしまうと審査通過が難しくなります。

スマートフォンも一括で購入するしかなくなる場合も

スマートフォンの本体代金は年々高くなっており、とても一括で払えるような金額ではなくなってきています。

それに加えて分割での支払いにしたほうが結果的に本体代金が安くなるという契約もあるため、多くの方は新しいスマートフォンなどの携帯電話を購入する際には分割での契約としています。

しかし、カードローンの返済が焦げ付いてしまうと、分割払いでの契約ができない可能性が高くなってしまうのです。

分割購入での契約も借金の一部のようなもの

スマートフォンなどの本体代金の分割払いは、割賦契約という信用情報機関に記録がされるものになっています。

信用情報機関に記録がされるということは借金の一部のようなものであり、過去のカードローンやクレジットカードの履歴というものも割賦契約の審査には影響を与えます。

そのため、カードローンが焦げ付いていると、割賦契約の審査時に引っかかってしまい、分割払いでの契約ができなくなってしまうということなのです。

銀行のカードローンが焦げ付くとさらに厄介

銀行カードローンの焦げ付きをすると、カードローンの返済先が変更になる可能性が高まります。

消費者金融や信販会社の場合には債権回収業者に移らない限りは返済先は変更にはなりませんが、銀行で借りるカードローンの場合には、比較的早い段階で変更となる場合が多いです。

銀行カードローンと保証会社の関係

銀行は個人向けの小口融資の審査を得意としていないため、銀行カードローンの審査は別の保証会社に委託をしている場合がほとんどです。

保証会社は消費者金融や信販会社となっている場合が多く、グループ企業であったり特に関係がなかったりとまちまちです。

例えば三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックならアコムが保証会社に、三井住友銀行カードローンならプロミスのサービスを提供するSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証会社になります。

これら保証会社は、審査を行うだけでなく利用者の返済についても関係をしてきます。

銀行での焦げ付きは債権が保証会社に移る

銀行カードローンの焦げ付きをしてしまうと、これ以上の損失を出したくない銀行は保証会社に債権を移します。

債権を銀行から受けた保証会社は、銀行に代わって利用者に対しての催促を行い、返済を促すことになります。

その時点で以後の返済先は銀行ではなく保証会社となり、返済に関するやり取りも全て保証会社に対して行います。

銀行で焦げ付いてしまうと保証会社の督促が活発になる

銀行は督促の際も体面を非常に気にするあまり督促もさほど積極的に行いませんが、債権を受けた保証会社は銀行よりも督促が活発なのが大きな特徴です。

保証会社はお金を貸して返してもらうことが本業なので、積極的な督促を行います。

また、債権回収業者はさらにひどく、大手消費者金融や信販会社が保証会社になっている場合に比べ、債権回収業者の場合には特に厳しい催促、督促を受けることになります。

焦げ付きは信用情報においても何にしてもデメリットしかない

カードローンにしてもキャッシングにしても、焦げ付きには何もいいことはありません。

焦げ付きを起こしてしまえば高い利率での日割りでの遅延損害金も発生し、さらに返済の負担が増えることにもなります。

それに加えて信用情報にも傷を付けてしまうことになるので、カードローンは焦げ付かせないように計画的に利用をしなければなりません。

信用情報以外にも問題が生じることがある

銀行のカードローンを焦げ付かせてしまうと、今後の銀行との取引にも悪影響を与えることがあります。

借金とは関係がないはずですが口座開設を断られたりといったことも、銀行カードローンの焦げ付きなら起こり得ることです。

銀行はお金にならないものに対してはとにかく冷たいので、焦げ付きによって銀行の損失を与えてしまうようなことがあると、今後の取引も断られる可能性があるのです。

信用情報に傷が付くと何年間も残る

焦げ付きによって信用情報機関にネガティブな情報が記録されてしまうと、その情報は今後数年間に渡って残ることになってしまいます。

長期に渡る返済の延滞、焦げ付きによって信用情報機関のCICに「異動」とされるいわゆるブラックの情報が記録されてしまうと、その債務を完済をしてから5年を超えない長い期間に渡って残ることになります。

債務を完済すれば悪い情報が消えるわけではないので、焦げ付きによって今後の人生もとにかく不便なものとなってしまうのです。

カードローンの焦げ付きは絶対に起こさない

少額の借り入れとなるカードローンでの焦げ付きによって、今後にカードが作れない、住宅ローンが組めないといった状況に陥ることになります。

カードが作れないぐらいならまだしも、住宅ローンが組めないとなると様々な大きな問題が生じてしまいます。

そうならないように、カードローンでお金を借りる際にはしっかりとシミュレーションをするようにし、焦げ付きは絶対に起こさないようにしなければならないのです。